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想早點退休？讓「時間複利」幫你一把！
2021年1月有一份關於退休的調查，內容是：台灣準退休族普遍到42.8歲才開始著手規劃退休金，預計在64.8歲退休，期待的退休金約需存滿1300萬元。
其實上面這份只是眾多機構與媒體針對退休金準備的其中一份調查報告，嚴格來說，調查內容差不多都大同小異，調查結果的數據也相差不會太多，所以，今天我就先以這份調查報告的內容來分析退休金準備。
首先，依照上面這份調查內容顯示，台灣準退休族普遍到42.8歲才開始著手規劃退休金，預計要在64.8歲退休，表示可以準備退休金的時間大約有22年。這代表什麼？如果你在42歲以前因為養育子女等等家庭因素而沒有為自己規劃退休金，其實在你65歲退休前，還有22年的充足時間可以準備。
我們掐頭去尾好了，以20年的時間來準備退休金，其實時間上算是挺充裕的。只是，你對於退休金的「金額」期待是多少？這會牽涉到你所選擇的工具與投資報酬率，如果以上面調查結果：受訪者期待的退休金約需存滿1300萬元（不含已經無房貸壓力的房子、無其他負債），那麼20年要存到1300萬元，困難嗎？
中產階級須透過時間複利 方能達到退休金目標
如果從42.8歲左右才開始存退休金，先不以時間複利計算，僅單純僅以表面上的數字來計算，20年要存1300萬元，等於每年得存65萬元，換算每月要存5萬4166元。如果是月薪15萬元以上的高薪族家庭，每個月要存近5.5萬元，應該困難度不高，而且什麼投資都不必做，只要每月傻傻存下5.5萬元即可！但是，有一個很重要的前提是：必須保證你的高薪工作可以一直持續到65歲，財源絕對不可中斷。
而一般中產階級的上班族，要月存5.5萬元，困難度就很高。所以，這類族群的人就必須要善用「時間複利」！我們常會聽到一個宣傳詞：「透過複利效果，提早退休」。
什麼是複利？我用最簡單的說法吧！複利就是利用本金賺取到的錢，然後把這筆錢再加上原本的本金，再度錢滾錢的一種獲利方式。所以，重點是「錢滾錢」！
此外，中產階級還要關注3個重點：一是每月可儲蓄金額；二是投資工具的選擇；三是報酬率。把這3項搞清楚，你就能為自己安排一套適合自己的時間複利投資法。
其實，更簡單的比喻，就是把時間複利投資法想像成銀行的「零存整付」，我上網找了一個零存整付的計算器，在存款年利率（換成投資，就是年化報酬率）各自輸入了5%、6%、7%三個報酬率（見表1～表3），投資時間都是240個月（20年），依照投報率來看，每月該提撥的投資金額依序是3.2萬、2.8萬及2.5萬元。當然，如果可以找到年化報酬率8%的投資工具，那麼每月僅需提撥2.2萬元。又，若你是個投資高手，能夠找到年化報酬率10%的投資工具，那麼每月則僅需提撥1.7萬元即可。
進階版配置：投資錢＋投機錢
如果有20年時間，照上面計算的時間複利方法來看，1300萬元是很有機會達成的，更何況按照前面大調查的內容，其實是有22年時間可以準備退休金的，那麼每月提撥金額就可以再更降低了！
按照零存整付的表格可以得知，如果我們能找到每年穩穩有6%報酬率的工具，將每月賺到的錢（或領到的配息）再滾入本金內繼續「錢滾錢」，那麼每月只需要提撥2.8萬元就能在20年後擁有1300萬元的退休金。
當然，這是一個基本的存退休金功法，也有進階版的，就是把「投資錢」與「投機錢」兩筆錢共同運用。「投資錢」我認為就是「存退休金」的，所以可以按上面的方式，每月提撥一筆錢，透過時間複利模式，讓錢滾錢；那什麼是「投機錢」？我定義的投機錢就是進入股市（或其他投資工具）做波段或短線的錢，這就得看個人的投資功力了！例如，去年我有個朋友，將他的投機錢300萬元投入股市，一年下來賺了30%，獲利90萬元；我另一個朋友去年則從股市賺了200多萬元，這是看對趨勢、捉對個股賺的波段或短線財，就好像去年有很多人靠航運股發了大財，成了「航海王」，也有人去年光靠電動車龍頭股特斯拉就賺進好幾個億！這些都是屬於「投機錢」。
當然，我上面講的都是成功案例！投機錢也有可能是進場後虧損出場的，例如去年有不少年輕人先在航運股大賺，以為股市不過爾爾，太容易賺錢了！於是把賺到的錢又再加上本金繼續坳進去航運股，結果航運股大跌，不僅把之前賺得賠光，還倒賠後來加進去的本金！
投機錢的配置比例宜在10%左右即可
所以，在比例配置上，我一般會建議「投機錢」最好佔整體金錢配置的10%即可（如果你真的是股市高手，另當別論喔），因為就算有所損失，10%的配比，比較不會影響你整體的財務規劃。
此外，如果要賺投機財，對投資市場的認知與基本功夫絕對不可少，而且一定要嚴守紀律，停利停損點都要設好，才不會白忙一場，甚至賠了夫人又折兵。
對我來說，投機錢是加快存退休金的另一個方式，亦即在原本的「投資錢」這條「戰線」之外，另外加開一條「輔助線」，但還是要強調：「投資錢」才是存退休金的根本，透過時間複利＋堅持不中斷，穩穩的，其實就能達到你自己設定的目標。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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