10年存1千萬元不是夢!

前些日子我應好朋友之邀,線上聽了她封閉式的兩堂線上課程,主題是「(媽媽)如何用10年時間存1千萬元?」她邀請的主講人是擁有CFP證照的一位講師,我覺得「10年存1千萬元」這個主題一定可以吸引很多人,雖然朋友主要針對的族群是媽媽們,但是,我覺得一般人也可以適用,所以這一篇我引用了講師PPT檔案中的一個表格,但刪除報酬率24%那一欄,因為一定很多人會覺得年化報酬率要達到24%是很難的事,所以,我只保留年化報酬率到10%。

我們常說:時間複利是最大的威力,時間拉得越長,你每個月所需提撥的金額就可以相對減少許多,所以,如果只有10年的時間,目標又是1千萬元,那麼每個月勢必要提撥儲蓄或投資的金額就相對很高。

以附表來看,如果只是傻傻把錢存在床底下,報酬率是0的情況下,想要10年後達到1千萬元的目標,每個月必須存8萬元以上才能辦到,這對大部分的家庭來說,實在很難做到,畢竟一個雙薪家庭總月收入可能普遍只有落在8至20萬元之間,日子還是要過,一個月提存8萬元,執行難度較高。

年化報酬率10%的組合並不難找

當然,如果是雙薪家庭,且總月收入可以達20萬元,那麼夫妻雙方各提撥4萬元出來,然後找一個非常非常穩健、年化報酬率只需2%的工具投資,10年後就真的可以存到1千萬元。有沒有這樣的家庭?當然一定有,但是,前提是這樣的作法絕對要一直堅持10年,千萬不可以中途停止,也不能因為突然出現意外支出而把錢挪到別處去使用!

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執行度上比較可行的是月存5萬元,然後找到年化報酬率10%的工具。這時候一定很多網友會罵:「現在上哪去找10%報酬率的工具?」當然,如果你只有配置在一個工具上,可能不太容易,但是如果可以透過工具的配置與配置的比重,平均年化報酬率10%還是有可能達成的,例如在股價低檔時,買進殖利率有10%左右的股票,然後搭配配息殖利率10%的債券,合計起來就是10%。不過,以現在情況來看,債券要找到10%殖利率的機率比較難,所以也可以降低年化報酬率至7%左右,亦即組合內容為:股票殖利率8%,債券殖利率6%,這樣兩者合計起來的殖利率就有7%,但想要10年存到1千萬,每月就必須提撥更高金額才行,或者是拉長一點時間。

台股最近因為國際股市、新冠疫情、通膨、國際戰爭等諸多變數,使得大盤指數拉回,許多個股也都下跌不少,預期農曆過年後,2~3月仍處於美國Fed升息的紛擾局面,所以,如果有好股票因為這些因素而大幅拉回,我建議你可以在好股票當中,用「預估配息金額÷股價」的方式來挑選殖利率6%左右的個股逢低買進,另外,債券基金最近也因為美國要升息而使淨值一路下滑,我個人是利用原本債券基金每月配息金額再滾入買進,意思就是自己不用掏口袋裡的錢,就用月配息的金額持續手動定期定額再買入債券型基金,這一檔年化配息率約6%,如果跌到某一程度,我就會用單筆在低檔加碼買進。

辛苦10年 換來日後的財務自由

上面是架構10%年化報酬率的投資組合,現在拉回重點,你有辦法每個月擠出5萬元定期定額投資嗎?如果可以,那麼恭喜你,你就有很大機會在10年後存到1千萬元!

但是,如果沒辦法月月存5萬元投資,2萬元可以嗎?其實我自己算過,如果在「一般正常過生活」的情況下,我的家庭月支出是4萬元(包含生活費、保險費、健保費在內),所以如果我的月收入有6萬元,就可以省下2萬元投資。

但是一般小資族可能薪水根本不到6萬元,大部分都落在2萬多至5萬元之間,如果是月薪只有2萬多至3萬多的小資族,建議就是把「時間」拉長,這樣每月提撥的金額就可以減少很多。

「10年存1千萬元」只是一個目標,重點在於你要針對個人情況來規劃自己的理財目標。舉例來說,如果你每個月賺4萬元,省一下,盡量存下月薪的5成,只要17年時間,一樣以10%年化報酬率計算,17年後你就可以擁有10,703,802元,換得財務自由!因為擁有了1千萬元,你就可以利用這1千萬元每年再幫你主動加薪至少30~60萬元!加上工作收入所得,你真的就能達到財務自由。

而如果每個月能夠提撥5萬元定期定額的人,你只要辛苦前面這10年,10年後你就能擁有1千萬元。「10年」,從理財角度來看,真的不算長,但卻可以換來你日後的優質生活,2022虎年開始,趕緊做好自己的理財計畫吧!

10年時間透過定期定額存自己的退休金
10年時間透過定期定額存自己的退休金

個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長,目前為《Money錢》顧問。

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