全職媽媽也要退休金 但沒有本金如何達成目標?

·財經專家
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全職媽媽也要退休金 但沒有本金如何達成目標?
全職媽媽也要退休金 但沒有本金如何達成目標?

「美虹姐,我是一個全職家庭主婦,家裡的收入全靠先生一個人工作賺錢,雖然兩個孩子現在已經大學畢業,我們的支出壓力也比以前小很多了,可是,過去這十幾年為了繳房貸、養孩子及孩子的教育費,加上其他有的沒的支出,我和先生真的沒存下多少錢,眼看現在我們兩人都步入中年了,如果將來老了,只靠他的一份退休金,我還真擔心呢!」

這是一位網路朋友私訊給我的內容,我大致詢問了一下,她的先生是屬於勞退新制,意思就是將來退休時,除了有勞保年金之外,還會有一筆雇主提撥的新制勞工退休金,但是金額估算了一下,大約也只有1、2百萬元,的確,如果是只有他先生一人,勞保年金+勞退新制退休金兩筆,僅能讓他先生的退休生活過得還OK,更遑論還有妻子。換句話說,全職家庭主婦如果平常沒有自己存退休金,光是仰賴國保年金,退休後每月僅領那筆幾千元之譜的國保退休金,根本無法過想要的退休生活。

學會活化手邊的資產 開始幫自己籌措退休金

很多全職媽媽為了家庭奉獻一生,結果到了60歲過後,如果只仰賴先生一個人的退休金,想要讓夫妻倆過上不錯的退休生活,的確有些困難。但是,全職媽媽平日的生活用度也是靠先生一人薪水,除了家用之外,還要養孩子,有時還有養車、養父母的費用要支出,如果先生不是屬於年薪2百萬元以上的高薪族,全職媽媽想靠先生給的家用費來存自己的那份退休金,的確是一個很大的挑戰。

但是,如果這個家庭有一間已經繳完貸款、或是房貸所剩不多的房子,那就有一個方法可以讓全職媽媽也能存自己的退休金——那就是將房子(資產)活化,利用房子向銀行申請一個循環額度,因為目前房子的循環透支額度利息並不高,大約落在1.75%左右,將這筆錢拿出來做投資,找一個穩定獲利的標的,就可以解決全職媽媽手上無閒錢或存款的困難。

一般我會這樣建議:目前通膨指數約2.6%,銀行一年期定存利率約0.8%左右,兩者加起來就是3.4%,如果動用房子的循環透支額度,年利率假設是1.75%,加上通膨與銀行定存利率後,總計是5.15%,所以,要找的投資標的必須高於5.15%。

或許你會問:為什麼要把銀行一年期定存利率納進來?這是因為銀行定存利率是一個機會成本,意思是如果你把錢放銀行定存,一年也可以拿到0.8%左右的利息;而通膨目前是2.6%,投資一定要高於通膨指數,否則就等於被通膨侵蝕,這是我之所以把通膨與銀行定存利率算進來的原因。

而使用銀行的房屋循環透支額度,必須支付動用天數的利息,因此,這也是你投資時的成本。所以三者加總起來,總計是5.15%,而在挑選投資標的與規劃投資組合時,如果以獲利率3%~4%保守估算,等於要找到的投資標的報酬率必須要有8.15%~9.15%。

長期合理投資目標是每年追求8%~10%

一般來說,長期合理投資目標是每年追求8%~10%,這應該是合理且可挑戰的目標,注意,我說的是「長期」的合理投資目標,並非短期進出操作。所以,今天一個全職媽媽如果能把房子這項資產活化,跟銀行申請循環透支額度,以500萬元來估算,假設一年能夠賺取8%,投資15年,採每年複利計算,那麼15年後將可獲得的總金額是1586萬元左右,扣除銀行房貸循環透支總利息(15年,假設以1.75%利率估算)131萬2500元,以及償還循環透支本金500萬元後,這筆15年的長期投資可淨獲利954萬7500元。有了這筆投資獲利,全職媽媽的退休金就高枕無憂了。

當然,一定會有網友立刻損我:「現在去哪找投資報酬率8%的工具?」其實,用心點找並不難,簡單的ETF就有殖利率超過8%的,如果媽媽們自己再用功一點,還可以用個股搭配指數型ETF與配息債,依舊有機會拿到8%、甚至10%的投資報酬率呢!

本金、標的、堅持三者缺一不可

重點是:一、本金;二、標的;三、堅持度。如果沒有本金,啥都不用談,所以我提供有房子的人一個方法,就是將房子活化來運用。二是標的,請多用功,多看、多聽,多與有投資經驗的人交流,培養正確的投資觀念,就有機會搭配一套屬於自己的投資標的組合。三是堅持度,這點很重要,許多人經常嘴巴會說要長期投資,但往往一看到大盤下跌就心慌意亂,然後就在低點殺出持股,結果中斷了長期投資的目的,也把初心忘了,亂進亂出的下場,往往是把本金賠掉一大半、有的甚至賠光。所以,如果你的投資目標是「退休金」,請記住,一定要「長期投資」,且堅持下去。

全職媽媽要靠自己打拼退休金是一件不容易的事,但我們還是一定要靠自己做好這件事,因為只有靠自己才最實在,如果你現在40幾歲,恭喜你,你還有15至20年時間可以幫自己籌措退休金的時間,「時間是複利最好的朋友」,千萬別再虛度光陰,從今年起趕緊為自己開闢財源,開始存自己的退休金吧!

個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長,目前為《Money錢》顧問。

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