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全職媽媽也要退休金 但沒有本金如何達成目標？
「美虹姐，我是一個全職家庭主婦，家裡的收入全靠先生一個人工作賺錢，雖然兩個孩子現在已經大學畢業，我們的支出壓力也比以前小很多了，可是，過去這十幾年為了繳房貸、養孩子及孩子的教育費，加上其他有的沒的支出，我和先生真的沒存下多少錢，眼看現在我們兩人都步入中年了，如果將來老了，只靠他的一份退休金，我還真擔心呢！」
這是一位網路朋友私訊給我的內容，我大致詢問了一下，她的先生是屬於勞退新制，意思就是將來退休時，除了有勞保年金之外，還會有一筆雇主提撥的新制勞工退休金，但是金額估算了一下，大約也只有1、2百萬元，的確，如果是只有他先生一人，勞保年金＋勞退新制退休金兩筆，僅能讓他先生的退休生活過得還OK，更遑論還有妻子。換句話說，全職家庭主婦如果平常沒有自己存退休金，光是仰賴國保年金，退休後每月僅領那筆幾千元之譜的國保退休金，根本無法過想要的退休生活。
學會活化手邊的資產 開始幫自己籌措退休金
很多全職媽媽為了家庭奉獻一生，結果到了60歲過後，如果只仰賴先生一個人的退休金，想要讓夫妻倆過上不錯的退休生活，的確有些困難。但是，全職媽媽平日的生活用度也是靠先生一人薪水，除了家用之外，還要養孩子，有時還有養車、養父母的費用要支出，如果先生不是屬於年薪2百萬元以上的高薪族，全職媽媽想靠先生給的家用費來存自己的那份退休金，的確是一個很大的挑戰。
但是，如果這個家庭有一間已經繳完貸款、或是房貸所剩不多的房子，那就有一個方法可以讓全職媽媽也能存自己的退休金——那就是將房子（資產）活化，利用房子向銀行申請一個循環額度，因為目前房子的循環透支額度利息並不高，大約落在1.75%左右，將這筆錢拿出來做投資，找一個穩定獲利的標的，就可以解決全職媽媽手上無閒錢或存款的困難。
一般我會這樣建議：目前通膨指數約2.6%，銀行一年期定存利率約0.8%左右，兩者加起來就是3.4%，如果動用房子的循環透支額度，年利率假設是1.75%，加上通膨與銀行定存利率後，總計是5.15%，所以，要找的投資標的必須高於5.15%。
或許你會問：為什麼要把銀行一年期定存利率納進來？這是因為銀行定存利率是一個機會成本，意思是如果你把錢放銀行定存，一年也可以拿到0.8%左右的利息；而通膨目前是2.6%，投資一定要高於通膨指數，否則就等於被通膨侵蝕，這是我之所以把通膨與銀行定存利率算進來的原因。
而使用銀行的房屋循環透支額度，必須支付動用天數的利息，因此，這也是你投資時的成本。所以三者加總起來，總計是5.15%，而在挑選投資標的與規劃投資組合時，如果以獲利率3%～4%保守估算，等於要找到的投資標的報酬率必須要有8.15%～9.15%。
長期合理投資目標是每年追求8%～10%
一般來說，長期合理投資目標是每年追求8%～10%，這應該是合理且可挑戰的目標，注意，我說的是「長期」的合理投資目標，並非短期進出操作。所以，今天一個全職媽媽如果能把房子這項資產活化，跟銀行申請循環透支額度，以500萬元來估算，假設一年能夠賺取8%，投資15年，採每年複利計算，那麼15年後將可獲得的總金額是1586萬元左右，扣除銀行房貸循環透支總利息（15年，假設以1.75%利率估算）131萬2500元，以及償還循環透支本金500萬元後，這筆15年的長期投資可淨獲利954萬7500元。有了這筆投資獲利，全職媽媽的退休金就高枕無憂了。
當然，一定會有網友立刻損我：「現在去哪找投資報酬率8%的工具？」其實，用心點找並不難，簡單的ETF就有殖利率超過8%的，如果媽媽們自己再用功一點，還可以用個股搭配指數型ETF與配息債，依舊有機會拿到8%、甚至10%的投資報酬率呢！
本金、標的、堅持三者缺一不可
重點是：一、本金；二、標的；三、堅持度。如果沒有本金，啥都不用談，所以我提供有房子的人一個方法，就是將房子活化來運用。二是標的，請多用功，多看、多聽，多與有投資經驗的人交流，培養正確的投資觀念，就有機會搭配一套屬於自己的投資標的組合。三是堅持度，這點很重要，許多人經常嘴巴會說要長期投資，但往往一看到大盤下跌就心慌意亂，然後就在低點殺出持股，結果中斷了長期投資的目的，也把初心忘了，亂進亂出的下場，往往是把本金賠掉一大半、有的甚至賠光。所以，如果你的投資目標是「退休金」，請記住，一定要「長期投資」，且堅持下去。
全職媽媽要靠自己打拼退休金是一件不容易的事，但我們還是一定要靠自己做好這件事，因為只有靠自己才最實在，如果你現在40幾歲，恭喜你，你還有15至20年時間可以幫自己籌措退休金的時間，「時間是複利最好的朋友」，千萬別再虛度光陰，從今年起趕緊為自己開闢財源，開始存自己的退休金吧！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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