年終檢視保單 不適用的該怎麼處理?

·財經專家
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又到了年底,除了回顧這一年來的收支與投資狀況,也別忘了檢視一下保單,一般我們稱為「保單健檢」,主要因為是每個人的生活或許有些改變,例如結婚、生子等等,所以每年都應該視個人或家庭的變化來檢視保單內容,把不必要的刪減,增加需要的保障部分。

有人會問:「如果有些保單不適用現在的自己,但又已經繳費了一段時間,該如何處理?」以下幾種方式,提供給大家參考。

2種方法 幫你解決不適用的保單問題

首先,必須先有一個觀念,如果是「無保價金」的保單,例如日額或實支實付這類醫療險,一旦停止繳費,就等同於保單失效,如果是重大疾病險,可以向保險公司申請辦理「減額繳清」,不過,一般正常情況是很少人會把醫療險廢除,反而大都是提高醫療險的保障額度。通常會想要改變的大部分是壽險或儲蓄險。

若想停止或降低壽險(或儲蓄險)額度,可以向保險公司申請辦理「減額繳清」、「展期定期保險」或「降低保額」。

我不喜歡直接叫人把保單解約(也就是終止保險契約),因為解約的損失很大,最好的方式就是辦理「減額繳清」。以下將3種方法敘述如下,提供給大家參考。

  1. 減額繳清:就是以保單當時的保價金,扣除相關費用後的餘額,以「一次繳清」的躉繳方式,向保險公司申請改為「相同險種,但保額減少、保險期間不變」的保單,好處是之後就不用再繳保費,但仍擁有一定的保障。這樣也不會覺得過去已經繳納的保費變成打水漂了。

  2. 展期定期保險:是指以保價金扣除相關費用後的餘額,作為一次繳清的躉繳保險費,將保單改為同等金額的定期保險,保額不變,且不用再繳交保費,但保障年期將會縮短。舉例來說,原本購買終身壽險100萬元,變更展期後,雖然同樣維持100萬元保障額度,但保障從「終身」變成「20年」。

若想擁有保單但不想繳過高保費 可選「降低保額」

另外有一種情況是:還想擁有原來的壽險保障或儲蓄險,但因為又想增加其他的醫療保障,在「保費排擠效應」下,沒有這麼多錢可以支應增加的醫療保費,此時就可以將原本的壽險或儲蓄險辦理「降低保額」,亦即向保險公司申請減少保單的保險金額,使保障減少,這樣一來,應繳保費也會同步降低。

舉例來說,如果原本投保壽險(或儲蓄險)保障額度是100萬元,可降為50萬元,如此一來,保費可減少一半,不過相對的保障也跟著減少一半,優點是可以把多出來的一半保費挪到新增的醫療相關險種。

「保單停效」讓你有6個月時間可以思考清楚

除了上述的方法外,處理保單還有一種方式是先辦理「停效」,也就是暫時先讓保單停止效力,保費自然也就暫停、先不用繳納。但要提醒的是,辦理停效期間,萬一你剛好發生狀況,就無法向保險公司申請理賠。

辦理保單停效的好處是:停效後的6個月內,只要保戶申請復效,並繳清停效期間未繳保費及相關費用,保險公司都須無條件接受復效,我曾經就用這個方法將我的手術險停效過,在6個月內釐清自己的需求後,我後來還是決定保有這張手術險,於是再向保險公司申請復效。

「保單停效」這個方式適用於對該張保單還不是很確定到底需要性有多高的人,利用保單停效的6個月內可以仔細想清楚,不過要記得:如果停效日起6個月後至2年期間(屆滿前)才提出申請恢復契約效力,保險公司可於5日內要求要保人提供被保險人之「可保證明」,主要是因為考慮停效期間過長,被保險人的身體健康情況出現變化,故特別規定被保險人的危險狀態須未達「拒保」程度才可以。

個人簡歷

作者:李美虹 喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長,目前為《Money錢》顧問。

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