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年終檢視保單 不適用的該怎麼處理？
又到了年底，除了回顧這一年來的收支與投資狀況，也別忘了檢視一下保單，一般我們稱為「保單健檢」，主要因為是每個人的生活或許有些改變，例如結婚、生子等等，所以每年都應該視個人或家庭的變化來檢視保單內容，把不必要的刪減，增加需要的保障部分。
有人會問：「如果有些保單不適用現在的自己，但又已經繳費了一段時間，該如何處理？」以下幾種方式，提供給大家參考。
2種方法 幫你解決不適用的保單問題
首先，必須先有一個觀念，如果是「無保價金」的保單，例如日額或實支實付這類醫療險，一旦停止繳費，就等同於保單失效，如果是重大疾病險，可以向保險公司申請辦理「減額繳清」，不過，一般正常情況是很少人會把醫療險廢除，反而大都是提高醫療險的保障額度。通常會想要改變的大部分是壽險或儲蓄險。
若想停止或降低壽險（或儲蓄險）額度，可以向保險公司申請辦理「減額繳清」、「展期定期保險」或「降低保額」。
我不喜歡直接叫人把保單解約（也就是終止保險契約），因為解約的損失很大，最好的方式就是辦理「減額繳清」。以下將3種方法敘述如下，提供給大家參考。
減額繳清：就是以保單當時的保價金，扣除相關費用後的餘額，以「一次繳清」的躉繳方式，向保險公司申請改為「相同險種，但保額減少、保險期間不變」的保單，好處是之後就不用再繳保費，但仍擁有一定的保障。這樣也不會覺得過去已經繳納的保費變成打水漂了。
展期定期保險：是指以保價金扣除相關費用後的餘額，作為一次繳清的躉繳保險費，將保單改為同等金額的定期保險，保額不變，且不用再繳交保費，但保障年期將會縮短。舉例來說，原本購買終身壽險100萬元，變更展期後，雖然同樣維持100萬元保障額度，但保障從「終身」變成「20年」。
若想擁有保單但不想繳過高保費 可選「降低保額」
另外有一種情況是：還想擁有原來的壽險保障或儲蓄險，但因為又想增加其他的醫療保障，在「保費排擠效應」下，沒有這麼多錢可以支應增加的醫療保費，此時就可以將原本的壽險或儲蓄險辦理「降低保額」，亦即向保險公司申請減少保單的保險金額，使保障減少，這樣一來，應繳保費也會同步降低。
舉例來說，如果原本投保壽險（或儲蓄險）保障額度是100萬元，可降為50萬元，如此一來，保費可減少一半，不過相對的保障也跟著減少一半，優點是可以把多出來的一半保費挪到新增的醫療相關險種。
「保單停效」讓你有6個月時間可以思考清楚
除了上述的方法外，處理保單還有一種方式是先辦理「停效」，也就是暫時先讓保單停止效力，保費自然也就暫停、先不用繳納。但要提醒的是，辦理停效期間，萬一你剛好發生狀況，就無法向保險公司申請理賠。
辦理保單停效的好處是：停效後的6個月內，只要保戶申請復效，並繳清停效期間未繳保費及相關費用，保險公司都須無條件接受復效，我曾經就用這個方法將我的手術險停效過，在6個月內釐清自己的需求後，我後來還是決定保有這張手術險，於是再向保險公司申請復效。
「保單停效」這個方式適用於對該張保單還不是很確定到底需要性有多高的人，利用保單停效的6個月內可以仔細想清楚，不過要記得：如果停效日起6個月後至2年期間（屆滿前）才提出申請恢復契約效力，保險公司可於5日內要求要保人提供被保險人之「可保證明」，主要是因為考慮停效期間過長，被保險人的身體健康情況出現變化，故特別規定被保險人的危險狀態須未達「拒保」程度才可以。
個人簡歷
作者：李美虹 喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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