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借錢裝潢划算嗎？信用貸款「老屋翻新」停看聽！
有個朋友剛買了房子，但付了頭期款、代書費、房仲佣金……等等費用後，手上已無多餘的錢可以裝潢房子，因為朋友買的是中古二手屋，屋齡已經有23年，老房子的管線是應該要更新，此外，他還想讓居住品質好一點，所以勢必得花錢裝修，於是他想向銀行申辦信用貸款120萬元，用於裝潢房子。
他問我用信貸來裝潢房子，是否OK？我想了一想，覺得以他的收入，扣除日後每月須償還的房貸，應該還有餘力償還銀行信用貸款的錢，雖然扣掉這兩筆貸款後，生活花費會比較緊一點，但只要能控制好支出項目，從自住的角度來說，一間房子至少住上10年以上，花120萬元把舊管線更新、並稍加裝潢，能讓居住品質好很多，加上財務足以負擔，那麼用信貸去裝潢房子，我個人認為以他的個案來說，是OK的事。
兩個角度看信貸裝潢房子的必要性
有些人可能會對用信貸去裝潢房子這件事抱持相反看法，但我認為從自住與投資兩個角度，信貸並不是絕對萬惡不赦的一種債務：
一、自住：前提是「收入足以負擔兩筆貸款—房貸與信貸，且這兩筆貸款支出不超過收入的三分之一，甚至超過達二分之一以內，都還在可接受範圍內，重點是絕對不影響日後每月經常帳支出，那就OK」。所以，從自住角度來看，如果一間房子至少居住10年以上，裝潢好後能提高居住品質，我個人覺得這筆花費還是值得的。
但是，如果光是償還房貸的金額就已經差不多佔掉月收入的二分之一，是否還要再再跟銀行申辦信貸裝潢房子，我覺得就要稍微考慮一下了。如果是老舊中古屋，管線勢必要更換，那麼還是可以考慮申辦信貸，但金額不要太高，只需要申辦更新舊管線所需的大約金額即可。
至於房屋的美觀裝潢，例如油漆、天花板、燈飾、沙發…..等等，我覺得可以緩一緩，有些部分可以自己DIY，例如油漆；而天花板能不做就先不要做，家具類可以先沿用舊的，不必全部買新，等到存款到一定數目，再「逐一」慢慢替換更新，這種方式有時候你會發現，原來家裡客廳也不一定需要茶几，去IKEA買個便宜的邊几可能更好用，又不佔客廳空間；再例如床是否一定要有兩個床頭櫃？其實矮凳子也能當床頭櫃，而且搞不好還更有文青氣息呢！
換句話說，當裝潢資金不夠時，錢只能用在「必要支出」上，例如更換房屋老舊管線，其他美觀式的裝潢，完全可以自己DIY，等到有錢時再慢慢逐一替換即可。
二、投資：如果你買一間房子的目的是「投資」，亦即是要出租或轉售賺差價，那麼裝潢也就變成是一項「投資」，因為一間剛新裝潢好的房子，賣相總是比完全不裝修的老舊房子來得好，不僅能提高租金或轉售價格，也比完全沒有裝潢的房子來得更容易成交些，因此，這時候你跟銀行申辦信貸裝潢房子，能幫你提高租金或轉售價格的目的，就是一項好的投資。
但我還是要提醒，在房子出租或轉售成功前的空窗期，你手上的資金應該是要能足以應付房貸與信貸兩筆貸款支出的，算好資金、控管好資金，才是投資的重點。
裝潢不是賣房保證 但可以加分快一點成交
另外，如果你先自住好幾年，之後再想賣房子，你必須知道，那時候房子的裝潢就不會是成交快慢或是房價能否因此提高的重點了！因為裝潢會折舊，當你已經自住好幾年之後，裝潢也會變舊，當初你花多少錢裝潢，都不會成為你日後賣房子的重點，買家那時候看的絕對是房子的地段、格局與樓層，而不是你當初花了多少錢裝潢，所以，你千萬別妄想把當年裝潢房子的錢加在房價裡，請記住：你的房屋價值是當下市價的結果。
不過，如果你把裝潢維持得很好，同時，裝潢（或自己DIY）又維持一定品味，那麼裝潢還是可以幫你的房子「加分」，這會讓你的房子比較快成交，但還是不會因此讓你的房價高於市價太多。
所以，裝潢費應該花多少？我覺得適可而止就好，因為將來當你轉售時，裝潢費都要當成「打水漂」一樣歸於零，買方很聰明，絕對不會讓你把當時的裝潢費加進房價內，尤其現在房屋實價登錄上路後，買方可以清楚看到附近區域的成交價行情，你能賺的只有房屋升值的差價。至於裝潢費，你只能當作過去自住時提高生活品味所付出的金錢代價了。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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