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房貸不一定要急著還！退休前先該償還「高息債務」
老一輩的人習慣買了房子後，拼盡全力在8至12年的時間內將房貸全部繳清，好處是等他們退休後就不用將退休金拿來繼續繳房貸。我個人對這個問題，有兩個想法，今天就來分享一下。
首先，退休後沒有任何債務，這種情況是最好的。正如老一輩人的作法，那時他們鮮少有銀行信用貸款或信用卡循環利息此類的債務，他們當時最大的債務應該就是房貸了，尤其那時房貸利率又高，因此對他們來說，退休前努力把房貸還清，這樣退休後就可以不再為繳房貸煩憂，這是正確的想法與作法。
但是，現在房貸利率很低，普遍在1.35%~1.75%之間，所以，是不是一定要在退休前將房貸全部清償完畢，有兩個方向值得我們討論。
首先，如果你是一個不擅投資的人，只會把錢存銀行，那麼，當然有錢就優先償還房貸吧！因為銀行定存利率比房貸利率還低，如果你存低（定存）還高（房貸），那就平白損失了中間的利息價差。所以，若你屬於此類不善投資理財的族群，建議你在退休前就把房貸還清比較好。
懂投資的人 不一定要急著償還房貸
但如果你是一個懂得投資的人，而且有把握找到年化報酬率4%以上的投資工具，那麼，是否優先償還房貸這件事，我覺得就有討論的空間。
舉例來說，如果你買一檔ETF，每年配息率有4%，這個收益率是優於房貸利率1.35%的，等於你可以賺到2.65%的利息價差，我們以100萬元來看，一年等於就多賺了2萬6500元，如果是1000萬元房貸，一年就多了26.5萬元，若不算複利，只以單利每年26.5萬元計算，10年就是265萬元，20年就是530萬元。換句話說，靠投資賺到的利息（不算資本利得，也就是股價價差），已經可以幫你償還一半以上的房貸本金了！
所以，如果你會投資，那麼房貸其實是可以不必急著清償完畢。我有一個朋友，他是進階版，他把已經償還的房貸，再跟銀行申請「循環透支額度」，一旦股票出現不理性的下殺行情，他就會動用循環透支額度，分批進場撿便宜。靠著這個方式，他不僅將賺到的錢已經提前償還房貸，而且循環透支額度還因此提高（因為房貸已經清償完畢，所以他可以動用的金額是當初跟銀行申請的房貸全額度），所以在股市或基金的進出上，他可以靈活善用銀行的這筆循環透支額度。現在，他每年扣除循環透支額度利息，平均每月還給自己創造了1.6萬元左右的被動收入。
不過，身為理財人，我還是要提醒：凡是投資，一定有風險，所以不要貪高，因為是借錢投資，所以務必要找基本面良好、每年穩定配息的ETF或股票或投資等級債的債券基金來投資，這樣才不會讓借來的錢暴露在高風險之下。
高息債務請務必優先償還
房貸是屬於低利息貸款，因此，是否一定要優先償還，我覺得可以從我上面說的那兩個方向來尋找最適合自己的一套方法。
但是，有些債務是屬於高息債務，例如車貸、利率高於3%以上的信用貸款、信用卡循環利息……等等債務，通通屬於高息債務，所以只要一有錢，請你務必優先償還，千萬不要把時間拖太長，因為時間越長，你所繳出去的利息也就越多。
而有朋友還是會不斷問我：「雖然我也會一點投資理財，但是在退休前到底該不該先把房貸還清？」對於此類問題，通常我會告訴他/她：「如果你不希望退休後還要把退休金的一部份拿來繳房貸，覺得心情很『阿雜』，那我會建議你，退休前就先把房貸還清吧！起碼這樣你的退休生活會過得很安心，而安心是退休最重要的一環。」
但是，如果這位朋友真的很會投資，我就會建議他/她，可以效仿我那位朋友，先把房貸清償完畢，然後跟銀行申請一筆房子的循環透支額度，因為循環透支額度是以動用多少金額、動用多少天去計算利息的，而且每月只需繳納利息，只要賣掉股票或基金，就把本金償還回去。因此，只要能找到高於循環透支額度利率3倍以上的投資標的，我覺得這是一個幫自己創造另一份退休收入的方法。
當然，每個人的個性、手上的錢、債務類別都不相同，究竟哪一種方法最適合你，你可以多方詢問專家，並且自己也要多做功課，如果想要靠房子多賺一份退休金，請你務必要學好投資，千萬不要糊裡糊塗就進場亂買一通，那可是會賠了夫人又折兵的喔！
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