物價不停上漲!存退休金別忘了「通膨風險」

·財經專家
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Cropped shot of young woman carrying a shopping basket, standing along the product aisle, grocery shopping for daily necessities in supermarket
Cropped shot of young woman carrying a shopping basket, standing along the product aisle, grocery shopping for daily necessities in supermarket

最近去採買食物,發現物價上漲幅度還真不小,最近一次去全聯,只買了一些水果和小份量的食材,結帳就1400多元;而汽油費也是漲幅很大,今年初我的1200CC的車快沒油了去加滿,也不過才1200元左右,而現在才加半桶多的油,就要1200元,漲幅相當驚人。

最近物價上漲,家中負責採購的人一定最有感受,上週與老朋友聚會,朋友說,他老婆說,現在出去買菜至少都要一張「小朋友」(千元),這也讓我們這群已經退休或半退休的人開始討論起退休金的問題:之前物價平穩,絲毫沒去考慮通貨膨脹的事,而現在我們應該要正視這個問題,並將之納入退休金的變數因子之一。

存退休金別忘記「通膨風險」

雖然有些專家在談論退休金,都會提醒我們必須把「通貨膨脹率」這項因子納入考量,但實際上,我們很多人在準備退休金時,卻經常會忘記這個問題,大多只以現在每個月會花多少錢,打個七或八折當作未來退休金的準備金額。

記得我小時候,一包王子麵只要5元,現在漲到10元以上,也就是說,通貨膨脹這個變數,其實是一直都存在的,只是當我們在計算該準備多少退休金時,往往會忘記將之考量進去,趁著今年下半年這波物價大幅上漲,我們應該好好正視這個問題。

通貨膨脹對退休金的影響有多大?舉例來說,25歲年輕人工作到65歲退休,勞保老年年金加上勞退金,退休後可領到4萬4千元,但是,如果假設通膨率是3%,那麼40年後物價等於是上漲了3.26倍,代表這位年輕人在65歲退休時的實際購買力,只剩下13,488元!

從上面這個例子就可以知道:通貨膨脹會讓我們的購買力下降,也就是說,通貨膨脹會造成貨幣貶值,進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率都是3%的話,就代表我們的貨幣購買力每年會縮水3%,簡單舉例,如果一個漢堡現在價格是100元,通貨膨脹率3%,那麼明年我們等於要用103元才能買到一個漢堡,如果連續24年每年通貨膨脹率都是3%的話,那麼現在的100元,到時就只能買到半個漢堡(快速計算方式可以用72法則)。

當然,能跟通貨膨脹這項變數互抵的就是薪資成長,也就是說,只要我們的薪水每年都可以成長3%,就可以完全抵銷通貨膨脹的影響。不過,很現實的情況是:台灣薪資停滯不前,雖然行政院在今年10月時政策大轉彎,宣布軍公教明年擬調薪近4%,創25年最高,但是,對一般民間企業來說,經營環境日益惡化,企業雇主能否像政府一樣對員工調薪近4%,我個人認為跟進的企業家數應該不會太多,大部分能維持現狀就很不錯了!因此,通貨膨脹這件事的影響性,就非常值得你我注意。

我們回來談退休金的問題。如果現在開始存退休金,你估算65歲、30年後退休,那時每月生活費4萬元應該就可以安穩過生活,若以餘命20年來計算,就是活到85歲,每年生活費48萬元,20年要有960萬元退休金。但是,如果你傻傻就以每月4萬元生活費作為退休後的目標,恐怕等你到65歲退休時,你會突然驚覺:4萬元的購買力已經變成2萬多元了!自己突然間變成了下流老人!原因就是:你忽略了「通貨膨脹」的威力。

從附表中我做了通貨膨脹率的各項假設前提,以及你離退休年數的時間。我們可以發現,假設你30年後要退休,若30年期間的平均通貨膨脹率為2%,那麼你現在計算的月花4萬元,其實30年後必須要乘以1.81倍,也就是30年後,若想要過著跟現在貨幣購買力4萬元一樣的生活,你應該要準備的退休金是每月72,400元。

小標:持有現金會被通膨怪獸吃掉 最好持有實體資產

因此,如果你現在計算的退休金是960萬元,30年後加計年平均通貨膨脹率2%,那麼你應該準備的退休金金額其實應該是1,737萬6千元!這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊。

從上面的金額計算中,我們可以知道:受到通貨膨脹負面影響最大的,就是持有一堆現金或存款的人,因為持有現金,其購買力將會隨著時間慢慢的縮水。

換言之,無法抗通膨的資產包括:定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯(外幣資產)、手上的現鈔,這些資產,都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的,則是持有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」?包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金白銀(貴金屬)等,這些資產在通貨膨脹下都能持續保持它的價值,這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產(例如房地產)的原因。

所以,持有現金和存款越多的人,受通貨膨脹的傷害就越大;而持有「非現金類實體資產」比例越高,影響就越小。因此,當你在準備退休金時,千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去,這樣才不會在你退休時,發生「與當初設想的完全不一樣」慘況!而要避免的最好方式就是:千萬別只存現金,應該持有股票類、房地產等這類能持續產生價值的實體資產,才能有利於對抗這頭通膨怪獸。

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