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50歲以前 一定要做好財務準備
文：李美虹
人一生中有2個黃金理財期。如果以婚姻做基準，那麼婚前是最好的理財期，因為一人吃飽等於全家吃飽，沒有小孩養育問題，而且如果是與父母同住，又省了房租或房貸壓力，吃飯也可以在家吃，所以只要節省點，薪水至少可以存下2至7成（端視每個人的存錢目標）。
而若以薪資收入做基準的話，那麼30歲至50歲這20年的時間，理論上應該是上班族薪資逐漸往上攀升的黃金階段。在這段期間，雖然可能結婚、育兒而使家庭開銷增加，但相對地，隨著工作經驗增加、年資累積，職位更有機會向上爬升，薪水自然也會跟著調升，這段時間，薪資絕對會比剛畢業的前幾年大幅成長，所以只要做好家庭預算，這20年時間剛好是做一生財務規劃的最佳時刻。
20幾歲開始存錢與投資 時間複利賺最大
從畢業到結婚前，如果是住家裡、吃家裡的年輕人，只要控制物欲，往往可以把薪水存下一大半，堪稱是最佳的存錢黃金期。如果財務有餘裕，建議除了存錢之外，在20幾歲時，還可以開始做定期定額投資，因為從20幾歲開始，每個月拿出一定的金額做基金或存好股（或ETF）的定期定額投資，到50歲左右，相當於擁有20幾年的時間複利，只要挑到好標的，那麼50歲之前應該就有很大機會達到財務自由。
如果你已經錯過20幾歲的存錢與投資黃金期，目前正邁入30歲，沒關係，你依舊還有機會，因為30歲至50歲這20年，通常是薪資上升的快速期（當然，你必須在工作上努力、甚至有突出表現）。
或許你會有疑問：為什麼我一直強調50歲？因為在職場上，45至50歲通常是薪資的最高峰，過了50歲，許多公司往往不再幫年紀大的資深員工繼續大幅加薪（因為薪資基準已經到達某一程度），而且在職場上，50歲之後，甚至於有「隨時被破結束工作」的可能性，因此，最保險的作法就是，把自己的工作生涯的終結歲數暫訂在50歲，這樣可以讓自己有危機意識，好好把握30至50歲這20年時間努力衝刺財富。
30歲起趁薪資增加 做好保險規劃
如果以保險規劃來說，20幾歲時，因為薪水不高，可以買一些基本保障，例如定期壽險、定期醫療險（日額與實支實付）、意外險。而從30歲開始，一直到50歲，足足有20年時間，如果財務規劃得當，每月或每年可以挪出一定金額的保險費用，那麼剛好可以用來規劃進階版的保險保障，包括年金險（退休規劃）、失能險、重大疾病險，提高壽險與醫療險、意外險等額度。
我以自己為例，我的一些終身保險都是在20幾歲至30歲左右陸續買進，因為30歲之後，薪水開始增加，就算買20年期的保險，也差不多在50歲前就繳納完畢，50歲過後，我只加強醫療險保障，包括多買兩張實支實付（附約）、失能險（主約），當時我的想法是：就算我50歲之後沒工作，以我之前所買的還本型壽險的每年還本金，也足夠繳納後來加買的醫療保險費。
50歲前必須做好一定程度的財務準備
20幾歲至50歲這20幾年的時間，堪稱是人生存錢理財最佳黃金期，如果好好儲蓄、投資，那麼50歲過後，就算不工作，也不必怕沒錢花用。
前面提過，我一直強調「50歲」，是因為到了50歲，人生已經過了大約三分之二，在職場上，我們的體力與心力會逐漸出現疲態，就算50歲已經擔任公司高階主管，但只要一遇到金融海嘯或經濟不景氣，公司經營不善，50歲的你是最可能被列為第一批被裁員的對象，而當你離開原本公司後，想要再找一份薪水與前公司相當的工作就極不容易了。
所以，如果在50歲之前，你沒有做好一定程度的財務準備，那麼50歲後，一旦面臨工作、健康、家庭等人生重大劇變風險，其承受度一定是驟然衰減。
人生有起有落，雖然說人要活在當下，但也要放眼未來，存錢的目的之一，就是要讓自己一輩子的生活品質能夠過得穩定。而投資則是讓存錢速度加快的方法之一，但投資戒之在急，想要一夜致富，或靠短線殺進殺出賺到一生財富，雖然有人成功，但機率甚低。同時，投資最忌諱借錢，應該要用自己的閒錢進行，所以，最好的方式就是從年輕開始，每個月撥一筆金額做投資，就算是只有少少的3千元也沒關係，開始做就對了！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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