【熟女輕理財】理財不等於投資？！打造妳的理財金字塔！善用「理財金三角」分配收入

Yahoo奇摩財經編輯室

更新時間2024年7月23日週二上午3:19

現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！

作為新時代的獨立女性，理財規畫可能是比婚姻、戀愛更重要的課題，妳的財務規畫夠完善嗎？很多人以為「投資」就是「理財」，這是一個規畫的盲點，如何打造自己的理財金字塔？理財金三角又是什麼？童話故事的公主住在城堡裡，現實生活上的女王則要住在自己打造的理財金字塔中！

四字頭年齡財務健康分水嶺

國泰世華銀行發布的「2023台灣全民財務健康大調查中」，發現有超過三成民眾過去一年未設立財務目標，更有超過兩成民眾沒有定期檢視財務規畫的習慣。其中國人的財務健康平均分數為59.2分（滿分100），且45至49歲為財務健康狀態的重要分水嶺，平均分數達61.1分，相較上個年齡區間（40至44歲，平均58.5分）顯著成長。推估影響財務健康分數的關鍵在於45至49歲者同時面臨子女教養、父母照護、購屋置產及退休準備等多重財務壓力，必須縝密構思中長期財務需求，而這些都是40代女子面臨的財務挑戰。

這項調查將財務健康分為五大構面：日常生活收支、風險抵抗力、財務規畫、財務信心、心理富足。其中財務規畫的得分最低，僅43分；分數最高的是風險抵抗力，達65分，我們可以解讀為國人們有建立良好的儲蓄習慣，但沒有做全面的理財規畫。

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國人財務健康平均分數為59.2分（滿分100），五大構面中財務規畫的得分最低，僅43分。（資料來源：國泰世華銀行製圖：Yahoo奇摩財經編輯室）

理財不等於投資全面布局更重要

當被問到「妳有在理財嗎？」很多人會直覺回答：「有啊，我有買股票、ETF」，其實這些投資行為只是理財的一部分，理財並不等於投資。誠如上一單元所說，投資之前先理財，做好資產健檢再進行下一步，能讓妳的理財規畫更完善。

想要投資，理財基礎就要夠穩固，如何「保護資產」、防止資產大幅縮水，是很重要的理財基礎。若是沒做好理財規畫，將過多資金拿去投資，能賺錢當然很好，就怕風險太高、投資失利，當意外來敲門，反而影響日常生活。

理財是個人財務的全面擘畫，涵蓋了幾個面向：

預算管理：掌握收入和支出，制定合理的預算。
儲蓄和債務管理：設定儲蓄目標，同時處理債務。
退休規畫：當沒有主動收入時，如何安穩過退休生活？
風險管理：保險、緊急預備金等，面對意外也不驚慌。
投資：股票、債券、ETF、基金、房地產、加密貨幣⋯等。

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堆出自己的理財金字塔

理財金字塔是一種財務規畫觀念，能幫助我們合理分配資產，安穩實現財務目標。舉例來說，我們可以將金字塔分為三個區域：

最底層-財務安全：是理財的基礎，以風險管理為規畫重點，如醫療險、意外險、壽險等，遇到意外狀況時才能讓自己和家人的生活有保障。
中層-財務自由：以投資為主軸，努力讓資產長大，如股票、ETF等，達成人生短中長期目標（旅遊基金、子女教育基金、退休金等）。
上層－財務傳承：想將累積的財富傳承給家人或下一代，也需要事先規畫。了解如何節稅／避稅、預立遺囑、建立信託等，也有高資產族群透過保險進行資產傳承。

建立理財金字塔，最重要的是財務安全，緊急預備金、保險規畫能做為妳理財的後盾。（製圖：Yahoo奇摩財經編輯室）

除了上面的規畫方式，也有人將金字塔的資產分為五層，以不同風險程度的理財工具來區分：

底層：財務規畫的地基，如保險、緊急預備金等，是生活中遇到突發狀況時會第一時間觸發、急需的工具。
第二層：以低風險的方式累積的資金，像定存、儲蓄險這類利率變動不大的保守型投資工具。
第三層：藉由長期複利效應滾出財富，如基金、ETF、債券等相對穩健的投資商品。
第四層：需要運用自身能力及專業，觀察市場趨勢才能獲利的工具，如股票、加密貨幣、房地產等。
最上層：高風險、高報酬的投資商品，如期貨、選擇權、遠期契約等衍生性金融商品。高手可以透過這樣的工具用小資金創造極大收益外，也是一種避險方式，但因具槓桿效應，風險相對更高，不建議新手貿然投入。