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【熟女輕理財】理財不等於投資？！打造妳的理財金字塔！善用「理財金三角」分配收入
現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！
作為新時代的獨立女性，理財規畫可能是比婚姻、戀愛更重要的課題，妳的財務規畫夠完善嗎？很多人以為「投資」就是「理財」，這是一個規畫的盲點，如何打造自己的理財金字塔？理財金三角又是什麼？童話故事的公主住在城堡裡，現實生活上的女王則要住在自己打造的理財金字塔中！
四字頭年齡 財務健康分水嶺
國泰世華銀行發布的「2023台灣全民財務健康大調查中」，發現有超過三成民眾過去一年未設立財務目標，更有超過兩成民眾沒有定期檢視財務規畫的習慣。其中國人的財務健康平均分數為59.2分（滿分100），且45至49歲為財務健康狀態的重要分水嶺，平均分數達61.1分，相較上個年齡區間（40至44歲，平均58.5分）顯著成長。推估影響財務健康分數的關鍵在於45至49歲者同時面臨子女教養、父母照護、購屋置產及退休準備等多重財務壓力，必須縝密構思中長期財務需求，而這些都是40代女子面臨的財務挑戰。
這項調查將財務健康分為五大構面：日常生活收支、風險抵抗力、財務規畫、財務信心、心理富足。其中財務規畫的得分最低，僅43分；分數最高的是風險抵抗力，達65分，我們可以解讀為國人們有建立良好的儲蓄習慣，但沒有做全面的理財規畫。
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理財不等於投資 全面布局更重要
當被問到「妳有在理財嗎？」很多人會直覺回答：「有啊，我有買股票、ETF」，其實這些投資行為只是理財的一部分，理財並不等於投資。誠如上一單元所說，投資之前先理財，做好資產健檢再進行下一步，能讓妳的理財規畫更完善。
想要投資，理財基礎就要夠穩固，如何「保護資產」、防止資產大幅縮水，是很重要的理財基礎。若是沒做好理財規畫，將過多資金拿去投資，能賺錢當然很好，就怕風險太高、投資失利，當意外來敲門，反而影響日常生活。
理財是個人財務的全面擘畫，涵蓋了幾個面向：
預算管理：掌握收入和支出，制定合理的預算。
儲蓄和債務管理：設定儲蓄目標，同時處理債務。
退休規畫：當沒有主動收入時，如何安穩過退休生活？
風險管理：保險、緊急預備金等，面對意外也不驚慌。
投資：股票、債券、ETF、基金、房地產、加密貨幣⋯等。
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堆出自己的理財金字塔
理財金字塔是一種財務規畫觀念，能幫助我們合理分配資產，安穩實現財務目標。舉例來說，我們可以將金字塔分為三個區域：
最底層-財務安全：是理財的基礎，以風險管理為規畫重點，如醫療險、意外險、壽險等，遇到意外狀況時才能讓自己和家人的生活有保障。
中層-財務自由：以投資為主軸，努力讓資產長大，如股票、ETF等，達成人生短中長期目標（旅遊基金、子女教育基金、退休金等）。
上層－財務傳承：想將累積的財富傳承給家人或下一代，也需要事先規畫。了解如何節稅／避稅、預立遺囑、建立信託等，也有高資產族群透過保險進行資產傳承。
除了上面的規畫方式，也有人將金字塔的資產分為五層，以不同風險程度的理財工具來區分：
底層：財務規畫的地基，如保險、緊急預備金等，是生活中遇到突發狀況時會第一時間觸發、急需的工具。
第二層：以低風險的方式累積的資金，像定存、儲蓄險這類利率變動不大的保守型投資工具。
第三層：藉由長期複利效應滾出財富，如基金、ETF、債券等相對穩健的投資商品。
第四層：需要運用自身能力及專業，觀察市場趨勢才能獲利的工具，如股票、加密貨幣、房地產等。
最上層：高風險、高報酬的投資商品，如期貨、選擇權、遠期契約等衍生性金融商品。高手可以透過這樣的工具用小資金創造極大收益外，也是一種避險方式，但因具槓桿效應，風險相對更高，不建議新手貿然投入。
理財金三角又是什麼？
如果說理財金字塔是長期規畫資產必做的，那麼理財金三角就是協助妳分配中短期收入用途的幫手，「金三角」的三個角分別代表日常開支、投資理財、風險保障，常見的比例是541或631，也可以依照個人收入比例、財務需求調整。
日常開支：（50／60%）
包括自己與家庭的食、衣、住、行、育、樂等生活花費，還有稅金，盡量控制在月薪或年收入的50%～60%，其他的錢才能用來投入在「錢滾錢」的投資規畫，以及建立保險的安全網。
投資理財：（40／30%）
大家耳熟能詳的股票、基金、債券、投資型保單等，可再仔細分配在短中長線投資，有助於資產增值和實現長期目標。
風險保障：10%
如果已經存好夠用的緊急預備金，這筆10%的預算可以全部投入在保險規畫上，若緊急預備金不夠完善，可雙管齊下同步進行，或是先暫時減少投資理財的比重，等緊急預備金到位，再全力衝刺投資。當面臨失業、疾病、意外等衝擊時，這10%的風險規畫能保護90%的收入與資產不受太大影響。
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累積資產的重要關鍵是「先儲蓄後支出」，一拿到收入就先分配到定期定額、保費帳戶等，剩下的錢再用來日常花用，更能確保自己真正妥善分配薪水，朝著財務目標圓夢。若是覺得這樣的分配方式不太夠用，就要從「開源節流」兩個方向下手，撙節不必要的開支，同時充實自身能力、開拓更多收入來源。
蓋房子要從整地、打地基開始，資產健檢就像整地，保險則像是打地基，建構好最基礎的財務安全後，在地基上蓋的理財金字塔才會穩固。投資前先做好功課，並找到適合自己的、有系統且穩定獲利的方法，可從【存出一桶金】、【財報看門道】兩個單元備戰。
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