退休月花5萬，活到80歲要900萬！不能只靠勞保勞退…3種聰明投資法不怕「活太老錢太少」

不少人都會問，到底退休需要準備多少錢才夠？從行政院111年度家庭收支報告來看，65歲以上退休族群每戶支出為58萬元，平均每月等於需要4.9萬元，以平均壽命80-95歲來計算，需要準備900萬到1800萬！

要如何因應「活太老、退太早、錢太少」這種潛在的長壽風險？一般來說，勞保年金和勞保新制提撥，每月平均能夠支應2-3萬左右，其餘缺口仍需自己靠理財來累積退休金。

有3種聰明投資法以及1個克服人性的關鍵，只要能做到、就能提早準備足夠的老後退休金，就算40歲才開始投資，其實也不晚。

中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台資料顯示，退休期間不同、每月生活費不同所需的退休金，假設皆為65歲退休，面對不同的死亡年齡計算出退休至死亡所需的退休金使用年限，計算每月所需生活費不同之下，在退休時點（65歲時）應準備多少退休金。

由表格可得知，當退休期間越長，所需要的退休準備金額也越高，且非月生活費越高，更需擴大退休準備的額度，且上述金額並未計算通貨膨脹風險、長期看護與老人醫療需求的健康風險。

65歲退休月花5萬，需要準備多少錢

資料來源：中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台

金管會證期局前局長王詠心曾在今周刊熟齡論壇分享3種聰明投資法：

1、阿甘投資法：不看盤、不選股、不挑買點

要投資足以代表美國或台灣市場，結合大型績優企業的指數ETF，耐心且不間斷買進，其實不需要特別選進場時機，只要長期累積20年以上，就能賺取超額報酬。

她以作家闕又上模擬實證結果為例：闕又上追蹤美國標普500 ETF，在1970年至1989年，每年投資5000美元，20年投資10萬美元，最後變成50萬美元，最壞時機和最好時機的年複利報酬率各為14%及15%，差異根本不大，證實「不看盤、不選股、不挑買點」是最省力的投資方式。

2、咖啡園存股法：高殖利率股複利效果

選擇高殖利率績優股票逢低買進，長期投資領取股息是個好方法，王詠心說作家謝士英把股票比喻為咖啡樹，咖啡樹收成時（配息），配息再投入以產生複利效果，在合理價位持續購買，10多年咖啡園每株都結實纍纍，讓謝士英年領股息200萬。

而買進時的條件就是：好公司、好價格，賣出的條件則是貴了、公司變壞了，或有更好的標的值得轉入，這樣就不會輕易殺了會生金蛋的鵝（咖啡樹）追求價差！

Tips：好價格標準－殖利率（股利除以股價）來換算，5%是合理價、10%是便宜價、2.5%是昂貴價

3、減法理財術：只買0056、0050

王詠心認為，不會選股的民眾，其實只要定期定額買2檔ETF－0056領息為主，另一檔0050拿來賺價差（看KD值做買賣）。

她提到樂活大叔施昇輝的主張：「人生是比持久耐力的馬拉松，每年賺5% ，雖然看起來很慢，不過只要穩，就一定能夠久。」簡單又不焦慮，就可以安心去做想做的事。

也有不少人會問，到底買個股好？ 還是ETF或基金好？王詠心說，產業變化快很難評估走勢，加上投資人對產業研究相對弱勢，只要股市風險過高，就很容易讓資產大幅縮水想要優雅退休，建議還是投資ETF或是基金，可能會更勝個股。

Tips： 保守部位：定存－存放12個月生活準備金，需要時就解約損失一點利息

穩健部位：債券型基金(ETF)、平衡型基金、平衡組合型基金，包括目標日期基金

積極部位：台灣50 ETF、高股息指數ETF，或性質類似的台股基金；標普500 ETF、道瓊指數ETF或美股基金、全球股票型基金，標普500 ETF相對風險低

超積極部位：個股或新興市場基金等

Tips： ETF或基金投資：定期定額操作，如果想要獲得超額報酬率，下跌加碼、增加扣款次數、金額（定期不定額）

停利不停扣：配息或獲利再投資，平衡型及債券型基金可彈性運用，越接近退休，高股息部位比重可提高

另外，在退休前做好標的分散和時間分散，用定期定額就能累積出亮眼的老本，加上擁有老伴（老友）、老身，這三老是退休支柱，只要開始準備，永遠都不嫌晚。

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