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【熟女輕理財】退休金多少才夠用？三明治族怎麼攢退休金？比金錢更重要的退休規畫！
現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！
「退休金」是大多數人的財務規畫中不可或缺的目標，更是40代的「三明治族」沉重的壓力，上有老、下有小的三明治族群該怎麼累積屬於自己的退休金？每個人的退休金需求不同，怎麼估算才夠用？退休規畫不是存夠錢就好？一起從零開始打造自己的退休藍圖！
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退休是人生的一個重要階段，在這個階段，我們不再受工作時間和職責的束縛，有機會追求更多的自由和興趣。
根據基富通在2024年進行的「萬人退休準備大調查」，平均預期退休金為1403萬元，比2020年調查的1111萬元提高近300萬元！雖然國人對退休準備的意識提高，但有信心達成退休金準備目標的回答比率只有35.3%，預期退休年齡平均為62.5歲。
國泰世華銀行發布的「2023台灣全民財務健康關鍵報告」中揭露，即使是財務健康不佳者，也有逾四成人認為準備退休金是重要的，而近六成國人將「退休」列入財務目標，但其中卻有超過半數沒有實際財務規畫。其中45~49歲年齡層國人，因為自身資產累積，加上面臨子女教養、父母照護、購屋置產及退休準備等多重壓力，不得不縝密構思以支應中長期的財務需求。
在45歲前趁早開始強化財務健康，透過「有意識地」提早規畫，才能在人生各階段都做出最適合的財務決策。退休規畫的目標是希望在自己的有生之年有夠用的錢，可以分為退休前的財富累積準備，以及退休後累積的財富是否能夠支應生活支出到人生的最後一哩路。
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多少錢才夠退休？每個人不一樣
理財的第一步絕對是盤點現有資產，了解自己手上有多少銀彈：定存總金額、股票現值、還有車貸、房貸等，再問自己幾個問題：
退休後想過什麼樣的生活？
維持現有的生活品質，每個月要花多少錢？
預計幾歲退休？還有多少時間能準備？
目前的保險保障夠用嗎？
自己的勞保、勞退、國民年金⋯退休後能領多少？
「所得替代率」是評估退休金是否足夠支持退休後生活的重要指標，指的是退休後領取的退休金（包含勞退等社會保險給付，還有自己投資產生的現金流）占退休前薪資的比重。
所得替代率 = 退休後的每月退休金 ÷ 在職時每月薪資
舉例來說，小麗退休後每月退休金約4萬元，而她退休前月薪是6萬元，她的所得替代率是4÷6=0.66，以百分比表示就是66%。所得替代率衡量了退休金是否能支持退休後的生活需求，所得替代率越高通常意味退休生活水準也越高，想讓退休後的生活品質跟退休前不要落差太大，最完美的做法就是讓所得替代率有100%，若覺得難度太高，專家建議至少70%~90%比較安心。
每個人對生活品質的要求不同，有人希望餐餐都有四菜一湯，也有人靠一個麵包就打發一餐；有人希望每年出國旅行兩次，有人規畫一個月爬一座百岳，這些想法都會影響退休金的準備，而計算需要的退休金也沒有固定的必勝公式。
想計算自己的退休金缺口，可先思考自己對退休生活的想像，來訂定所得替代率，並再搭配試算勞退、勞保老年年金，就能知道該準備多少錢。勞退試算可到勞保局的試算專區，勞保老年年金試算則在老年年金給付試算區，若有國民年金，則可到國民年金給付金額試算區。
舉例來說，40歲的小美計畫退休後可省下上下班通勤的交通費、人際應酬費用也會減少，希望自己的退休所得替代率有80%，以她目前的月薪5萬元來估算，她的每月退休金估算要有4萬元。假設小美的勞退+勞保試算後每月可領2.5萬元，4萬-2.5萬=1.5萬，這個每月1.5萬的缺口就需要小美從現在開始準備。若小美規畫在65歲退休，並預期自己活到85歲，扣掉2.5萬的勞保勞退，在不細算通膨的狀況下，她退休的這20年就至少要準備20(年)×12(個月)×1.5(萬元)＝360萬元。
小美需要建立儲蓄與投資計畫，撥出資金用於投資、累積退休金，並建立符合自身風險的資產配置，在退休時建立提領計畫，讓自己退休後也能擁有持續的現金流入。
一般我們會認為育兒開銷大，可能會拖垮三明治族群的財務，但國泰世華銀行的「2023台灣全民財務健康關鍵報告」中卻打破這個迷思。實際調查發現，有無子女者在財務健康狀態沒有明顯差異。主因可能是雖然有孩子的支出，但父母可能更積極籌畫教養基金、以更有效率的方式規畫財務等。
除了日常生活開銷，退休規畫的另一項重點是醫療和長照的費用。根據衛福部統計資料，65歲以上老人平均每人每年醫療費用為7萬6377元，是29歲以下族群的6.4倍。以2021年的數據來看，台灣人平均壽命為 80.86 歲、健康餘命為73.3 歲，意指有平均約8年的時間可能需要仰賴他人照料、甚至臥床，這些花費也要事先準備起來，老後才能活得有尊嚴。
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想提早退休？試試FIRE
FIRE 的概念由歐美傳過來，代表「Financial Independence, Retire Early」，意思是財務自由、提早退休。FIRE的概念是累積資產，直到被動收入能永久性超過生活開支，達到經濟自主，並能自由選擇是否要提早退休。
傳統的 FIRE 模式精神是「4% 法則」。研究顯示，一個投資組合能延續多久的關鍵在資產配置與提領率，4% 法則的意思是，存到每年生活費的25倍即可退休，而退休後每年提取投資組合總值的4%，以維持生活費用，同時不使本金耗盡。
假設小靜每年生活費是60萬元，那以4%法則來計算，她只要累積到60×25=1500萬元就能退休，這1500萬元的資產可以以股票、債券、ETF、基金等方式組成的投資組合，每年領4%（即60萬）出來生活，其餘的資產繼續錢滾錢。讓你的退休金持續創造被動收入，更能確保退休金不會有用完的一天。
若是更保守的FIRE族，也可將退休金累積到每年生活費的30～35倍再退休，面對通膨等環境風險也更有底氣。
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退休規畫 別「窮得只剩下錢」
除非中樂透，退休金通常沒辦法一次到位，提早管理支出、儲蓄與投資，能讓自己有更大的機會達成理想中的退休目標。30歲的妳努力累積本金、衝刺獲利，40歲的妳掌握攻守平衡、盡可能兼顧生活重擔與積累資產，50歲的妳穩定金流、漸漸看到退休藍圖，確保人生下半場不成為「下流老人」。
除了金錢規畫，退休更重要的是找到自己想做的事，持續學習、保持社交關係、不跟社會脫節，也是退休生活的關鍵。照顧好身體，維持運動習慣、做好飲食管理、保持心理健康也很重要。
「種一棵樹最好的時間是10年前，其次是現在」妳不需要很有錢才能開始準備退休，但要立刻開始著手，才能邁向理想的退休生活。
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