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【熟女輕理財】保險大健檢！保險齊全嗎？保費繳不出來有救嗎？檢視保單「斷捨離」！
現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！
台灣人愛買保險，光是人壽及年金險，國人平均就有2.6張保單，若算上傷害險與健康險，平均每個人9.7張保單！妳手上有幾張保單？先來個保單健檢吧！保障過時怎麼辦？保費繳不出來有解嗎？執行保單斷捨離，把錢花在刀口上。
為什麼要買保險？
保險是一種風險轉嫁的工具，通過契約、保費和理賠機制，保險能在意外來臨減輕我們的財務負擔，甚至可以提供避稅、財務傳承等功能。在不同的生涯階段中，隨著身分、職業、收入改變，需要的風險保障也不相同。
人需要定期健檢，財務健檢也很重要，而在我們梳理「保險」這塊的理財規畫時，保單健檢也是必不可少，定期檢視自己的防護網有沒有漏洞。以醫療險為例，醫療技術日新月異，有些舊保單提供的保障可能已不符合現況，就需要再補強。
若是在不同階段、向不同保險公司購買的保險太多，可利用壽險公會的保險存摺服務，查看自己的保單資訊，甚至可以查詢投保紀錄、線上申請保險理賠等。
延伸閱讀》忘記自己有哪些保險怎麼辦？壽險公會：善用保險存摺輕鬆無負擔管理保單！
什麼時候該做保單健檢？
保險跟股票一樣，不是買了放著就好，有幾種狀況是做保單健檢的好時機：
久未檢視：如果妳超過兩年以上、甚至從來沒有檢視過自己的保單，建議可以開始進行盤點。不論是小時候爸媽幫妳買的舊保單、親朋好友推銷的人情保單，都該搞清楚保障內容跟理賠條件是否符合目前的需求，也避免重複購買相似保單。
保費負擔太重：專家建議，保險可參考「雙十原則」來規畫，也就是「保額＝年收入的10倍，保費＝年收入的1/10」，主要精神在於「以低保費規畫出大保障」。如果感覺保費負擔太沉重，應該要研究一下手上的保單，有哪些可以斷捨離，也避免花費大量保費卻無法有效理賠。
人生階段改變：結婚、生子、離婚、換工作，不同的人生階段，對保障的需求不同，也正好趁保單健檢時思考是否需要更改或增加受益人、調整保額等。有了孩子後，責任擔子更重，壽險、醫療險、意外險的額度調高，面對變數更能「留愛不留礙」；若是離婚了，則要釐清有沒有眷屬保單、變更受益人、變更要保人等細節。而有些公司會幫員工保團險，離職後團險即失效，若想補足保障缺口就要好好調整。
保單健檢除了檢視自己手上有的保險與投保內容，也要順便確認投保資料需不需要更新，如通訊地址、電話、職業類別等，避免日後之相關權益受到影響。
不同年齡層的女性保單規畫
不同年齡層的女性有各自的生活需求、健康風險、財富規畫，在保險也有不同的需求。
30歲以下：剛步入社會，正處於事業起步期，需要基本的醫療保障和意外險。可先盤點個人原有保障「先求有、再求好」，將保費花在刀口上，依循「重保障輕儲蓄，先定期後終身」原則，優先投保意外傷害險、實支實付型醫療險等。
30~50歲：除了年輕時布局的基本型防護，也能搭配進階版保障，補強多次給付型癌症險、重大傷病險、長照險、失能扶助險等。若已婚並有子女，可著手規畫壽險，額度的計算可考慮未來孩子的教育費用、生活費用和房貸等。
50歲以上：健康風險漸增的年紀，面對「老、病、殘、死」的議題，若能將壽險 、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、失能扶助險／長照險全部備齊是最理想的，在資源有限的情況下，意外險和醫療險仍是不可或缺的保障。
保費繳不出來怎麼辦？
買保險固然是為了有保障，但小心在意外來臨前，先被經濟問題壓垮！ 買保險前若沒做好功課，導致保費負擔過重，或遇到失業／發生意外等問題，許多人會想到以解約來解決問題。
若是定期型保險，一年一約倒是沒有問題，但若是已經繳了好幾年的終身型保險，解約不免讓人有「前功盡棄」的感覺。還本型或是具備「保單價值準備金」的保單才有解約金，若是單純保障型保險，保險公司會依照當期保險未經過日期的比例，扣除行政作業的手續費，退還剩下未到期的保費。
若繳不出保費，建議先跟自己的保險業務商量，保險公司可能會提供緩期繳費或其他解決方案，如「減額繳清」或「展期定期保險」。
減額繳清是指在保險合約期間內，改為支付較低的保費金額，以降低負擔，這種方式適用有「保單價值準備金」（即保價金）的保單。所謂保價金，指的是「這張保單值多少錢」，其計算基於已繳出去的保費。減額繳清的做法會就是導致保障額度的減少，例如，A保單原本的保額是 100 萬元，保戶選擇減額繳清，保障額度可能會降為50或30萬元，在經濟壓力較大時，仍保持基本的保障。簡單來說，保戶不需要再繳交保費，但原有的保障會變少。
展期定期保險，比較適用於想維持原有保額，但無力繳保費的保戶。一樣以當時契約所積存的保價金為基礎，扣除相關的營業費用、保單借款本息、欠繳的保費和墊繳保費本息等費用後的餘額， 將保單由終身險轉換成定期險。展期後，保戶不需要再繳費，原保障可延長到特定年齡後保單才失效，而保障期間的長短是依據保單價值準備金的多寡來計算。一樣以 100 萬元保額的A保單為例，本來這張保險是終身險，展期後可能會變成一張8年的定期險，保額一樣是100萬沒變，但8年後這張保單就會終止。
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保險本身就是一種「風險管理」的概念，每一個人的家庭與經濟狀況皆不同，對於保險預算多少的承受度也不同，理財除了規畫保險，儲蓄、投資也缺一不可，透過良好的儲蓄理財，才能提升生活品質、為未來做準備。保險沒有好或壞，只有適不適合，做好保險規畫，更要把錢花在刀口上！
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