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教育基金準備多少錢才夠用？如何存育兒基金？零成本存教育基金怎麼做？｜小富翁養成班
本文想告訴你的是：
教育基金的重要性
教育基金準備多少才夠？
什麼投資工具適合存教育基金
零成本存教育基金？！
存教育基金也要注意風險管理
教育是改變命運的最佳途徑，少子化趨勢下，爸媽更專注在孩子的教養、教育，而教育基金則是為孩子打造美好未來的基石。教育基金該如何準備？多少錢才夠用？有人竟用零成本存出教育基金？！一起為孩子的未來超前部署！
教育基金的重要性
根據2024年保誠人壽的「教育金準備大調查」，超過六成以上的受訪者提早準備教育金，其中約八成的父母在孩子小學前就開始規畫子女教育金；每位子女的教育準備金較2023年增加22萬元，平均需要481萬元，更有超過3成8的受訪者認為需要準備500萬以上。
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調查也指出，約九成家庭的教育費用占家庭年收入的三成以下，顯示教育經費受其餘家庭支出的影響而被壓縮，只足夠孩子接受義務教育。如果家長想提升孩子的學習品質、培養多元化興趣或才藝，要準備的教育基金可能要比預期更多。
moneybar、i玩錢網站創辦人馬哈老師也在社群中調查統計「你計畫2024年幫孩子存多少教育基金？」 ，732位家長幫孩子規畫教育基金，其中準備一年存10萬元以下的有20%家長，比重最高的是年存10～19萬元，有60%的父母。
教育基金準備多少才夠？
每一個理財計畫，第一步都是訂定目標，有一個明確的金額數據，才知道該如何前進、制定出相應的儲蓄計畫，並有動力堅持下去。
要準備多少教育基金並沒有標準答案，關鍵在於每個家庭的規畫不同：你想讓孩子讀公立還是私立學校？要出國還是在台灣就讀？是否有才藝班的需求？都需要父母雙方先討論出共識。有了共識後，下一步就是擬定計畫，估算需要的花費、多長時間達成目標、存錢與投資的規畫等。
準備教育基金的重點在於資源分配，可依照用途將目標分成短、中、長期三個階段。估算出小孩出生後從幼兒園到研究所，不同階段所需的學費，還有一些夏令營、才藝班等活動，最好加上通膨因素，到要用的時候才不怕短缺。
一年內會動用的歸類為短期資金，如安親班、補習班、今年的學費等，以定存或零存整付形式為主較為安全，臨時需要動用時，就算解約也只是損失利息收入，不會傷害本金。一到三年後才需要用到的教育經費則可放在穩健型或有固定收益的投資產品；長期教育基金則可善用時間複利滾出更大的報酬。
什麼投資工具適合存教育基金？
存教育基金是長期理財計畫，家長可根據自己的理財能力對風險的承受能力，選擇適合的金融商品。保守型的父母，以定存或儲蓄險方式積攢教育基金最保本，等定存到期或是保費繳費期滿，就能明確知道能拿回多少錢，缺點是收益趕不上通膨的速度。若是有投資概念的父母，很多都會選擇以股票、基金、ETF等理財工具累積教育基金，可用每月定期定額、逢年過節單筆加碼等方式投資，但須記得高報酬率會伴隨高風險，每年投資報酬率設定在穩健的4～6%，不要有一步登天的錯誤致富心態。
如果只是單純想幫孩子存一筆錢以備不時之需，目前還沒有明確想法的「隨緣型」家長，可以先訂下每月定期定額3000元的目標，假設投入在全球股票型基金中，平均年報酬率約在5～7%左右，定期定額一路到孩子18歲，大概能累積出104萬元~ 135萬元。反過來計算，如果想在孩子18歲時滾出150萬教育基金，以保守的年報酬率5%來算，每月需要投入大約 4316元，若額外有領到股息，一併投入更能享受到複利威力。
要注意的是，教育基金著重在長期投資的績效，手續費、管理費等隱形成本越低越好，負擔輕鬆，累積資產的效果更大。
零成本存教育基金？！
複利能幫我們在投資理財中錢滾錢，教育基金的長期時間優勢更能讓複利效果更上一層樓，網路上有達人分享，可利用政府發放的育兒津貼補助，來為孩子「零成本」滾出教育基金！
目前中央政府提供的新制育兒津貼，第一胎可領5000元，第二胎可領6000元、第三胎以上可領7000元，若孩子是由父母自己或家人照顧、送托未簽約私立托嬰中心或保母，即可領取中央統一補助的育兒津貼，適用年齡為0～5歲的幼兒。
我們以每月5000元為例，若一路領到孩子5歲，以定期定額5000元方式投入一檔平均年化報酬率5%的ETF，5年下來約可滾出34萬元左右，領到5歲不再投入本金，持續在這檔ETF中投資，經過13年、當孩子18歲時，大概能累積到超過64萬元。若是年化報酬率8%的ETF，則小孩5歲時能滾成近37萬元、18歲時能累積上百萬元。
另外，各縣市在孩子出生時會發放生育補助／津貼，第一胎從1萬到4萬不等，多胞胎或到第四、五胎更有機會領到10萬元以上，若以2萬元來計算，這筆生育補助投入年報酬率5～8%的理財商品中，孩子18歲時大約能滾成4.8～7.9萬元，對教育基金也不無小補。
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存教育基金也要注意風險管理
從教育基金就像所有的投資，需要定期檢視投資狀況，設立明確的停損／停利目標，這樣能保護已經累積的資金，也是為了順應市場變化而彈性調整投資策略。
教育基金建議專款專用，別跟家中其他開支帳戶混用，這樣能避免教育金被挪作它用。爸媽也要抵擋誘惑，不要聽信「穩賺不賠」、「保證獲利」等話術，而將孩子的教育經費投入到高風險甚至可能是詐騙的投資管道中。
教育基金不只能用在教育費用上，若孩子長大沒有把這筆錢用完，可以繼續滾利，甚至在孩子出社會後接手繼續投入定期定額的資金，將這份愛接棒傳承，用時間複利的魔法，滾成買房或創業基金。
現代社會中，「養兒防老」已是過時的觀念，一邊為孩子籌畫未來的同時，爸媽一定要顧好自己的保險保障，並開始做退休規畫，別一味將資產留給下一代，自己退休後卻勒緊褲帶過日子。
除了智商、情商，越來越多人開始重視「財商」！父母是幫孩子建立金錢觀念的第一個老師，財商的養成可以從小做起，Yahoo奇摩股市【小富翁養成班】整理出親子理財的基本概念，各位爸媽一起讓孩子「賺」在起跑點！
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（核稿編輯：劉凱銘）
