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兒童保單怎麼規畫？「眷屬附約」是省錢絕招？「調皮搗蛋險」怎麼保護家長的荷包？｜小富翁養成班
本文想告訴你的是：
兒童保單的重要性
兒童保單如何規畫？
善用眷屬附約降低保費預算
「調皮搗蛋險」多一層保障
規畫兒童保單的迷思
孩子永遠是爸媽手心裡的寶貝，除了提供有愛的生活環境、優質的教育資源，為孩子規畫完善的保險，代表的不只是一份保單，更是爸媽給予的保障與照顧。如何幫孩子規畫兒童保單？什麼是「眷屬附約」？「調皮搗蛋險」怎麼保護孩子的頑皮與莽撞？家有寶貝的父母別錯過這篇兒童保險大補帖！
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兒童保單的重要性
為孩子投保，就像在他們的人生道路上撐起一把保護傘，能有效降低突發事件帶來的經濟壓力，讓孩子在成長過程中無後顧之憂，也是為家庭經濟轉嫁風險。
孩子生病或發生意外時，龐大的醫療費用往往會讓家庭經濟陷入困境。兒童保單能涵蓋住院、手術、藥物等費用等，有效減輕家長的經濟壓力。如同上個單元裡的新生兒保單，兒童保險也是越早投保越好，因為我們無法預測小孩成長過程何時會遇到風險，無論是意外傷害、重大疾病、癌症還是其他突發事件，及早投保才能獲得更長時間的保障。而趁孩子身體健康時開始投保，也能確保獲得的保障最完整，避免生病後可能遭保險公司拒保。
打開醫療、意外的保護傘後，若行有餘力，也可以利用保險累積教育基金，保守型的家長可從儲蓄險著手，還能靠外幣保單、投資型保單等在保障的同時累積財富。
定期險和終身險各有其優缺點，定期險保費通常較親民、保障彈性較高，終身險期滿後能提供較長時間的保障，且終身險保費年齡越低越便宜。為兼顧保障的完整性與彈性，可將定期險與終身險相互搭配，若有預算考量，也能先以定期險開始，待家庭經濟更穩定時，再調整部分保單為終身險。
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兒童保單如何規畫？
孩子在不同成長階段，面臨的風險也不一樣，保險規畫的重點也會有所差別，及時調整保單內容，更維持最佳的保障效果。透過分階段規畫保單組合，也能更有效地控制保費支出，減輕家庭經濟負擔。
新生兒時期（0～1歲）：新生兒身體機能未完善、抵抗力弱，容易感染疾病，保單重點應放在建立基礎醫療保障。 實支實付型醫療險可負擔自費項目與超出健保給付範圍的醫療支出， 住院日額型醫療險則可分擔病房費用、彌補父母請假照顧的經濟損失。重大傷病險則針對健保重大傷病規定 300 多項疾病提供保障，也涵蓋部分癌症項目。
幼兒時期（1～6歲）：孩子的活動量開始增加，發生意外的機會也提升，可加強意外險保障，因應骨折、燒燙傷等意外狀況。意外險能填補因意外導致受傷就醫，而產生的看病或住院費用，也涵蓋身故、失能等保障。
小學時期（7～12歲）：學齡孩童活動量大，對周遭環境安全的警覺性也不足，甚至容易發生運動傷害，若發生意外導致失能，失能扶助險可提供一筆定期或終身的照護費用，以維持生活品質。
青少年時期（13～18歲）：持續完善各類型醫療保障，並為孩子未來的教育支出做準備，如果經濟條件允許，可研究一些兼具投資功能的保險產品，為孩子的將來打好經濟基礎。
保單規畫常遇上「預算」與「需求」難以兼顧的問題，可遵循「保大不保小」和「先求有再求好」兩個重要原則 。
保大不保小有兩層涵義，一是優先考慮能夠覆蓋重大風險與損失的保險，而不是集中在那些發生機率低且損失較小的風險上；二是先顧大人保障，再為孩子做打算。爸媽是家裡的主要經濟來源，也是孩子最大的依靠，並可檢視自己的保障是否有「豁免條約」，當大人因意外或疾病導致家中失去經濟，豁免保費機制可持續為家庭財務提供支持，即使無力繳交保費，保單仍可持續有效。
先求有再求好，是指購買保險時，先確保有足夠的基本保障，再在經濟條件允許的情況下追求更高品質或更全面的保障。
善用眷屬附約降低保費預算
如果有預算上的考量，兒童保單也可以用「眷屬附約」的形式，加掛在家長的保單主約底下，這樣的附約設計可讓家庭成員一起獲得保險保障，避免單獨購買保單的繁瑣和額外成本。
「眷屬附約」指的是一人購買主約當作「主被保險人」，其配偶與子女可用眷屬身分購買附約，簡單來說，可以全家共用一張主約，省下主約的保費，而所有家庭成員的保險資訊都集中在一張保單上，管理起來也更方便 。
一般而言，壽險、醫療險、意外險、失能險等都有機會設計眷屬附約，依各家保險的規定，有需要的人可向自己的保險業務員了解。而眷屬附約雖然相對便宜，但限制也不少，如保障範圍較主約較為有限等；若主被保險人離婚，其眷屬附約中的配偶附約通常會失效；當子女長大，超過眷屬附約中的年齡限制，附約也會終止。
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「調皮搗蛋險」多一層保障
這樣的新聞你一定不陌生：家長帶小孩出門逛街，頑皮的孩子東摸摸西碰碰，弄壞了店家的珍貴收藏或高價商品，最後被要求高額賠償費用⋯
小孩容易「手癢」的家庭，最需要「調皮搗蛋險」！其實就是「個人責任險」或「家庭責任險」，當保戶不小心造成他人身體受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠，甚至某些狀況下因此遇上訴訟，保單還可以支付法律辯護費用 。
這些責任險能保障突發的、非預期的意外事件，許多產險公司都會設定自負額，當發生理賠事件時，保戶自己負擔一部分「自負額」，有些公司依賠償比例要求保戶自己承擔一部分，也有些是明訂一個金額，超過的範圍由保險公司負責。
規畫兒童保單的迷思
有些家長每年為孩子繳了幾萬塊的保費，卻常搞不清楚保障的內容、是否適合孩子，坊間流傳一些關於兒童保險的迷思，可能讓家長在規畫保單時感到困惑，快看看你有沒有「中招」：
兒童保單越早買越划算？有統計資料指出，5～6歲時投保的保費會比0歲費率便宜，顛覆我們「保險越早買越便宜」的觀念。這是因為不少疾病容易在嬰幼兒階段發生，因此0歲的保費反而相對稍高。其實買保險應該回歸到需求面思考，選擇合適的保額與投保時機，並盡早投保，才能在風險來臨時有抵禦能力，先求有再求好，依據孩子的成長階段調整保額。
買終身險比定期險更好？有家長認為，終身險只要繳20年，就能保障到老，甚至有還本功能，聽起來很划算，卻忽略「羊毛出在羊身上」，同樣的保額，終身險比定期險的保費規上許多。事實上，隨著醫療技術進步，保單理賠的項目也會與時俱進，在孩子小的時候投保的終身醫療險，可能在他們長大後不敷使用，投保時要先設想清楚，或以終身險搭配定期險做保單組合，兼顧經濟與保障。
愛他就給他最好的？保險規畫應以家庭經濟狀況及孩子實際需求出發，過度投保可能會造成保障重複，甚至有些爸媽自身的保單規畫陽春，卻將資源全數投注在孩子保險上，當大人遇上疾病意外風險，反而無法為孩子遮風避雨。「錢要花在刀口上」，先照顧好家長的保障，再給予孩子基本的風險保護，更多的壽險、醫療險額度等小孩長大成人後再補足。
在照顧好孩子的醫療、意外需求後，若行有餘力，爸媽可依需要規畫儲蓄險、投資型保單等產品，為小孩準備未來的教育基金。但千萬要記住，保險的本質是分散風險，也是家庭的保護傘，把握「保大不保小」及「先求有再求好」的原則，更能讓保險發揮最大的用處。
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（核稿編輯：劉凱銘）
