存錢從小做起！為什麼要教孩子儲蓄？怎麼開始？記帳習慣如何養成？｜小富翁養成班

本文想告訴你的是：

• 為什麼要教孩子存錢？

• 如何帶領孩子開始儲蓄？

• 記帳習慣也要從小養成

• 會存錢也要會花錢

儲蓄是理財的基石，有一句話說「賺得多不如存得多」，就能貼切地描述存錢的重要性。對孩子來說，學會儲蓄不僅能幫助他們建立正確的金錢觀念，還能培養他們的責任感和自律能力。如何引導孩子存錢？記帳又能教會孩子什麼？「只存不花」是美德還是隱憂？家長們帶領孩子學習儲蓄時，自己也能有收穫！

為什麼要教孩子儲蓄？儲蓄的教育意義是什麼？

金錢教育的第一步是讓孩子認識「錢」，從生活中讓小朋友知道什麼是錢、錢可以做什麼、錢從哪裡來⋯，有了基本概念，當爸媽開始給孩子零用錢，就可以建立儲蓄的觀念。

儲蓄就是將一部分的收入存起來，存錢是財富管理的一環，從小扎根儲蓄觀念，孩子可以有這些收穫：

• 建立財務安全感：儲蓄積累下來的錢就像一個安全網，為未來的意外支出做好準備。大人可以在日常生活中找一些例子讓小孩理解，例如家裡的轎車壞了需要修理，因為有儲蓄，所以可以拿出來應急、解決問題。

• 培養自律性和責任感：自律的人才能養成存錢的習慣，對於訂下儲蓄目標的小朋友來說，每一次的儲蓄，都在執行自己訂下的規則，並逐步朝目標邁進，這樣能增加他們的責任感，也是培養耐心的機會。

• 學會延遲滿足：放棄眼下立即可獲得的獎勵，目的是為了獲得將來更大或更持久的獎賞；「先別急著吃棉花糖」正是延遲滿足的經典例子。儲蓄正好能貫徹延遲滿足的理念：現在忍耐著不花零用錢，先存一部分下來，累積一段時間後，就能有一筆較大的金額買大型玩具。延遲滿足的能力能幫助小孩在面對誘惑時做出更理智的選擇，也與自制力、耐心和自我管理相關，對將來的學業、社交等都有正面助益。

小朋友透過儲蓄體會到努力和等待的價值，並為將來的財務規畫能力打下基礎，也比較不擔心未來成為月光族。

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如何帶領孩子開始儲蓄？

孩子剛開始可能不理解沒事為什麼要儲蓄，對存錢較為無感，家長可以先協助小孩設立具體的儲蓄目標，例如買玩具、書籍，或是孩子喜歡的東西，第一次嘗試時建議目標不要太遠大，以免存錢的周期拉得太長、難度太高，讓孩子有「存錢很難」的挫折感。

定期發給小朋友零用錢後，父母可適時引導他們邁向儲蓄目標，孩子養成每次領到零用錢都能存下一部分的習慣。若是秉持零用錢「自由花費」的不干涉型父母，則只提醒、不強迫小孩存錢，但可關心孩子的儲蓄目標進度，「上次說想存500元買寶可夢的玩偶，現在已經存了多少錢了呢？」

零用錢存哪裡？親子理財專家指出，「可視化」在孩子的學習過程中非常重要，能幫助孩子更好地理解，也能在記憶中留下更深刻的印象。因此，建立儲蓄習慣初期，建議使用透明的存錢筒，小朋友能清楚看見金錢累積的過程，也感受到積少成多的成就感。

更進階的做法，可準備三個存錢筒，分別寫上儲蓄、消費、公益，概念類似【存出一桶金】單元的333法則、六罐子理財法等，將收入（即零用錢）分配不同用途使用。零用錢本身已是有限的資源，如何分配這些有限的資源能讓小孩學會區分「需要」與「想要」，建立自己的金錢觀與消費決策。

1. 儲蓄帳戶：即前面所提的具體儲蓄目標，與孩子討論想存多少錢、用來買什麼、希望達標的時間，並可具象化儲蓄目標，將目標的形象印出來（例如玩具或書籍的照片），貼在存錢筒上，讓孩子更有動力。若想更進一步，在設立目標的當下就與孩子討論存錢策略，計算零用錢有多少，想在期限內達成目標該每月存多少錢下來。

2. 消費帳戶：可隨意取用存錢筒內的錢，作為日常學習「花錢」的經費，只要不違法，爸媽應放手讓孩子體驗自己作主，不用大人的觀點干涉他們買「沒用的東西」，是孩子學習理財的最佳機會。

3. 公益帳戶：「施比受更有福」，教導小孩珍惜自己擁有的，讓他們知道世界上有很多需要幫助的人。家長可帶領小朋友認識醫療、環保、兒虐、動物等不同種類的公益團體，再決定要捐助哪一個單位，不但能開闊孩子的眼界，也能激發他們的公益心和責任感。

生活中容易透過購物讓小孩體驗到花錢，但孩子可能不容易知道爸媽也有存錢，若時間許可，去銀行辦事時也可帶著孩子一起去，讓他們了解錢都存在哪裡，也可帶孩子開一個專屬自己的帳戶，進行更進一步的金錢教育。

記帳習慣從小養成

有了收入（零用錢）、有了支出，下一步就是學「記帳」了，無論對大人或是小孩，記帳都能帶來正面的財務影響，建立良好的金錢管理觀念。家長可準備簡單的記帳本或下載適合的記帳App，開始孩子的記帳之路。

記帳能培養責任感，將自己的收入與消費登記起來，讓孩子意識到這些花費都是自己的選擇，即使花得一毛不剩，小朋友也要為自己的行為負責。在這個過程中，孩子也能透過記帳進行消費分析，看看自己都把錢花去哪裡了，若覺得儲蓄目標的進度緩慢、或是常常感覺赤字，家長可以帶領小孩檢視記帳紀錄，討論哪些支出或消費有調整的空間。

正向的獎勵能增強期望行為，除了儲蓄，記帳習慣也需要逐步養成，設立獎勵機制可以讓孩子更積極記帳。例如小朋友完成每星期的記帳時，可給予小文具、額外的遊戲／電視時間，激勵他們持續記帳。或者祭出點數制，記帳一天能得到一點，累積一定點數換取較大的獎品。

此外，也可以發起全家記帳總動員，讓全家大小一起實行記帳，並設立挑戰制度，定期更新「戰況」，讓記帳成為一種遊戲，孩子從中得到樂趣之餘也建立記帳習慣，更能凝聚家庭成員的感情。

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只出不進可以嗎？會存更要會花！

有些父母擔心孩子亂花零用錢，會對小朋友耳提面命，限制他們花用的方式、希望他們盡可能地存下所有的錢；有些父母給予孩子大量自由，完全不過問零用錢的去向，但也不關心孩子如何運用、為什麼這樣用。

金錢教育是家長傳遞家庭價值觀的一環，用錢的觀念在社會上其實沒有絕對的對與錯，主要是看家長想傳承怎樣的觀念給孩子。金錢作為生活中的工具，如何「使用」工具是需要練習的，孩子練習用錢其實就是很好的學習機會，而記帳則可以記錄練習用錢的過程，存錢、花錢、記帳三者都是親子理財教育的關鍵。

親子理財專家也建議，不要怕孩子「亂花錢」！如果孩子連300、500元的零用錢都沒機會自己規畫、管理、使用，將來長大了，領到月薪3萬、5萬時，該如何有效理財？

舉例來說，當孩子將零用錢花到一分不留，但又想買限時推出的玩具，在這次的經驗中就能學到常態的儲蓄很重要；家長此時若借錢給孩子，明定還錢的規則，小孩則能體驗到債務與貸款的概念⋯這些經驗在小的時候經歷，不但成本低，也對孩子將來長大的理財經驗有幫助。

儲蓄不僅是理財的起點，更是孩子邁向財務自由的重要一步，而記帳可清楚記錄小朋友用錢經驗，也增強孩子對金錢的責任感。別怕孩子花錢，教育的本質在於啟發和引導，陪伴孩子一起「做中學」、「錯中學」，這些經驗都會是理財之路的重要養分！

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