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新生兒保單是什麼？和兒童保單有何不同？新生兒保單的黃金投保期是什麼時候？｜小富翁養成班
本文想告訴你的是：
新生兒保單是必要的嗎？
新生兒保單的規畫重點
何時該開始規畫新生兒保單？
新生兒保單的黃金投保期
早產兒能買新生兒保單嗎？
少子化趨勢下，每個孩子都是爸媽捧在手心裡的寶貝，迎接新生命的來臨，除了幸福與喜悅，也伴隨對未來的不確定性與擔憂。一旦孩子生病或發生意外，保險能讓家長心無旁騖照護小朋友，不必為龐大的醫藥費煩惱。新生兒需要保險嗎？黃金投保期是什麼時候？早產兒能投保嗎？本文將帶你深入了解新生兒保單，為孩子的健康和未來做好準備。
新生兒保單是必要的嗎？和兒童保單有什麼不同？
新生兒保單與兒童保單各有其重要性，雖然都是為孩子準備的保障，不過依不同成長時期的風險與需求而有規畫上的差異。
新生兒保單通常在出生後就投保，針對這個階段的醫療與意外傷害等狀況設計，目標是確保出生這幾年內的健康保障。兒童保單涵蓋的年齡區域較廣，0~18歲都可以投保，保障範圍更廣，除了醫療、疾病、意外相關的保單，也有個人責任險、儲蓄險等可參考，規畫較為全面。
新生兒的身體機能尚未發育完全、皮膚屏障功能弱、免疫系統也未發展成熟，抵抗力不比成人，容易受到細菌、病毒感染，衍伸出感冒、呼吸道疾病、腸胃炎等問題，嚴重者甚至有肺炎、心臟病等。除了疾病，新生兒對周遭環境也充滿好奇，一不注意，探索時可能會發生跌倒、燙傷、異物卡喉等意外，送醫後也免不了手術、住院等治療。一旦生病或發生意外，爸媽需投入大量心力、時間陪伴照顧。
觀察111年度全民健康保險醫療統計，發現不同年齡層的孩子，健保平均住院就診率各不相同，其中最高的即是0～4歲的嬰幼兒！以每十萬人口就診率來看，0～4歲為12545， 5~9歲為2839、10~14歲為1972，15~19歲則是2607，顯見新生兒族群的住院可能性大於其他年齡層孩子。更進一步來看衛福部的資料，111年的醫院嬰兒病床平均住院日數是5.94 日，平均住院一次約要6天才能出院，治療和照護都需要醫療費用，若有保險支援，相對能減輕家庭的經濟負擔。
新生兒是否需要保險，判斷基準其實如同大人，有些父母家底雄厚，認為與其將錢拿去買保險，不如投資理財能賺得更多，也不擔心孩子生病時沒有財務能力。有些爸媽則希望利用保險來降低意外來襲的風險，並以理賠來補貼孩子住院時爸媽請假損失的薪水，讓家庭經濟不受影響。
新生兒保單的規畫重點
新生兒保單琳瑯滿目，常見的保險種類有：
醫療險：寶寶生病或受傷需要就醫時，醫療險能協助支付健保不給付的醫療費用，還可能包含疫苗接種費用、先天性疾病保障等。爸媽可優先考慮實支實付型醫療險，理賠範圍從手術費、藥物費、材料費，到住院花費、病房差額等，扣除自付額，花多少保險公司就賠多少。另外並可搭配日額型保險，保單將依據住院天數給付固定的日額保險金，有些並提供出院後的營養金等，這些理賠金能用以彌補家長請假照顧住院病孩的薪水缺口。
意外險：意外險能保障因意外事故造成的醫療、失能、身故等理賠。醫療保障的部分類似醫療實支實付險，但理賠範圍更廣，除了意外導致的住院、手術費用，還包括門診治療、急診、復健等花費。部分保單針對骨折、燒燙傷的狀況有額外的保障條款，爸媽可仔細研究。
重大傷病險／ 癌症險：0～4歲嬰孩罹癌的機率雖然較成人為低，但並非完全沒有可能，常見的兒童癌症與重大傷病包括白血病、腦瘤、淋巴瘤、心臟病等。重大傷病險針對健保重大傷病規定300多項疾病提供保障，也涵蓋部分癌症項目；癌症險則專門針對癌症提供保障，適合家族有癌症病史者。若預算有限又想獲得全面保障，可先從重大傷病險下手。
壽險：壽險的設計是在被保險人身故或重殘時，留下一筆保險金給受益人，減輕被保險人離世的財務衝擊。根據保險法第107條，未滿15歲之被保險人投保壽險，除了喪葬費用外，其餘死亡給付要滿15歲時才生效，且目前喪葬費用規定不得超過69萬元。這樣的規定是避免家長危害孩子以領取高額壽險理賠金。
對寶寶的保險規畫可以醫療險為優先考量，其它保障則依預算調整。如果預算充足還是可以將壽險納入考量，趁年紀小、保費相較便宜，孩子成年後就有終身的保障。定期險和終身險各有其優缺點，定期險保費通常較親民，終身險期滿後能提供較長時間的保障，且終身險保費年齡越低越便宜。為兼顧保障的完整性與彈性，可將定期險與終身險相互搭配，若有預算考量，也能先以定期險開始，待家庭經濟更穩定時，再調整部分保單為終身險。
何時該開始規畫新生兒保單？
新生兒保單種類多，且寶寶出生後，爸媽將忙於坐月子、照護新生兒、申請政府補助等事務，若還要分心研究保單，恐會錯過投保黃金期。為了給孩子最完善的保障，建議父母在懷孕中期，孕期約5～8個月左右時，就開始著手規畫新生兒保單。
此時距離預產期還有一段時間，有充足的時間比較各家業者的保險方案，也不怕在生產後手忙腳亂，因為倉促投保而遺漏一些重要的保障項目。若是太早規畫，不確定性較高，若因市場變化而碰上保障內容變動等狀況，可能又要重做一次功課。
投保前花些時間詳細閱讀保單內容，了解保障範圍和除外責任，並根據家庭經濟狀況和預算，與保險業務討論適合的保額。孩子成長過程中，保障需求也會隨之改變，建議家長定期檢視保單，適時調整。
新生兒保單的黃金投保期
我們投保保險時，一般會有一段「保險等待期」，以醫療險來說，等待期約是30天，癌症險、重大疾病險則可能拉長至90天或以上。保戶在投保後，必須經過這段保險等待期，所發生的保險事故才能獲得理賠。這樣的設計是為了避免保戶「帶病投保」，在已知自己有風險或疾病後才買保險，讓保險公司當冤大頭。
不過，新生兒保單並不受等待期的限制！金管會曾在2012年發函給各保險公司，要求針對新生兒先天性代謝異常疾病篩檢的項目，在新生兒保險上排除等待期。這項措施主要是為了保障新生兒的健康，讓家長能更安心地為孩子投保。
簡單來說，無論在新生兒篩檢前後投保新生兒保單，都適用疾病保險理賠。依衛福部規定，寶寶出生後48小時後就要進行21項 「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢」，報告結果約在10天後出爐，在報告出爐前完成投保，即使檢查結果有異常，需要的治療仍可向保險公司申請理賠。因此，新生兒保單的黃金投保期是出生後10天以內。
要注意的是，若有自費進行其他篩檢項目，在醫療險30天等待期內發現疾病，保險公司仍不予理賠，若非有健康上的急迫性，建議等待期結束再去做這些自費檢查。
投保新生兒保險需要身分證字號及孩子的姓名，請記得先報戶口，才能買保險！為了把握黃金投保期，爸媽最好在生產前先想想該取什麼名字，或是在產後盡快達成共識，才能快點辦理出生登記。戶籍法規定， 新生兒出生後60天內必須完成報戶手續，除了方便投保新生兒保單，也能申請生育津貼等政府補助。寶寶名字若是真的沒辦法立刻決定，也可先去戶政事務所辦理戶口報備，先登記一個臨時的名稱，名字等確定後再進行修改和補登。
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早產兒能買新生兒保險嗎？
根據衛福部定義，懷孕未滿37周出生的寶寶即是早產兒（37～42周為足月生產），需要更細心的照顧，父母也希望給寶寶更周全的保障。由於早產兒的器官系統尚未發育完全，保險公司在承保早產兒時，通常會謹慎一些，甚至提出附加條件，或要求待孩子健康狀況穩定後再行評估。
根據金管會金融消費者保護法的「公平待客」原則，保險公司不得歧視特定族群、拒絕早產兒投保，但為了評估風險，會仔細審核寶寶的出生體重、周數、是否有併發症等因素，一般來說，出生體重達2500公克以上、發育狀況良好的早產兒，較易順利投保。若是出生周數越小、體重越輕的寶寶，待出生幾個月後，狀況穩定即可核保。若早產寶寶曾有呼吸困難、黃疸、腦出血等併發症，保險也者可能會要求提供更詳細的醫療紀錄，或拉長等待期。
許多保險公司會推出新生兒的「罐頭保單」，即根據孩子想保的險種、保險額度來提供現成的保單組合，也有綜合保險平台協助整合各保險公司的新生兒保單，家長可先研究適合自己與寶寶的保險組合，並微調保險及赴約條件。保障較基本的每年保費約落在1萬到1.5萬左右，若有更全面且較高額保障的需求，則年保費超過3萬元元的保單組合。
除此之外，也該在規畫新生兒保單的同時，檢視父母自己的保險內容，是否趁此機會一起調整。為了不造成家人負擔，可檢視自己的保障是否有「豁免條約」，當大人因意外或疾病導致家中失去經濟，豁免保費機制可持續為家庭財務提供支持，即使無力繳交保費，保單仍可持續有效。
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