無痛存退休金！定存該準備多少錢？怎麼存？

余家榮

更新時間2024年6月30日週日上午11:57

隨著醫學進步，現代人普遍愈來愈長壽，近幾年我國的國民平均壽命約８０歲，然而你６５歲就要依法屆齡退休，不再有工作收入，面臨平均１５年以上的退休生活（８０歲－６５歲＝１５年），你是否已準備好足夠的退休金了呢？

退休金三層結構

目前全球主要國家對於退休金準備，普遍有三層結構或稱為三支柱的分類，分別是：社會退休金，職業（雇主＋受雇者）退休金，個人退休金。

1、社會退休金：如果以退休金的三層金字塔結構來看，社會退休金是打底的最基本保障，例如勞保年金、國民年金，都是屬於強制性質的社會安全制度。

2、職業退休金：這是金字塔三層結構的中間層，由雇主與受雇者共同提撥，例如勞工退休金新制及舊制、公務人員退撫基金，屬於強制性質的受僱者退休金制度。

3、個人退休金：這是金字塔三層結構的最上層，由個人自行提撥儲存，例如存款、股票、基金、商業保險等，屬於自願性質的理財準備。

本文介紹，你如果打算準備個人退休金時，務必要納入的工具之一：定存。

為什麼要準備定存？

你的薪資入帳時，通常都是存入你的活期儲蓄存款（以下簡稱活存）帳戶對吧？當累積到一定的金額時，你有動動手指，將這筆錢轉到定期儲蓄存款（以下簡稱定存）嗎？如果你沒有，請看以下的表格１，說明如後：

曾有讀者跟我回饋，她聽完我的演講後才驚覺：平常忙著工作，竟放任數百萬元在活儲帳戶閒置，平白錯過每年好幾萬元的定存利息差距，實在可惜！尤其如果你是雙薪家庭，兩夫妻都是高所得，例如家庭年收入４００萬元，依據上表１，你們一年家庭收入的利息差距就高達約３.６萬元，這足夠你們買兩張台北東京的來回機票了。後來這位讀者就立即將她自己與先生的多數活存轉成定存，亡羊補牢，把握未來的利息。

應該準備多少放定存？

如果你打算用定存準備退休金，你要先有個概略的目標，才能知道你究竟需要存多少。第一步，你需要大概估算自己的每月生活費，再推算出年度生活費，例如打算一個月花費３萬元，等於一年需要３６萬元。接下來的第二步，有三種思路：１、單純領利息，２、本金用到光，３、部分領利息，部分領本金。

１、單純領利息

如果你是打算本金完全不動用，單純用定存利息當成生活費來源，你需要存多少本金呢？以上表１的定存利率１.７２５％為例，若你需要每年３６萬元，則本金就需要約２,０８７萬元。

公式如下：３６萬元／０.０１７２５＝２,０８７萬元

這樣到你停止呼吸的那天，你的本金２０８７萬元都還在銀行戶頭裡面，會全部變成你的遺產留給家人，或者你也可以事前預立遺囑，部分或全部指定捐贈給你認同的公益團體組織，例如某流浪動物協會、或者某孤兒院。

２、本金用到光

第二種思路是，你不打算留本金給其他人，那你可以分批提領本金直到用完，這樣你就不需要準備這麼多的定存本金。例如假設你剛好活到國民平均壽命８０歲，從６５歲退休開始需要每年３６萬元生活費，使用１５年，那就是需要本金５４０萬元。

公式如下：３６萬元＊１５年＝５４０萬元

如果你健康維持得很好，覺得自己有很高機率活到９０歲，那就要準備２５年的生活費，則本金就需要９００萬元（３６萬元＊２５年＝９００萬元）。

３、部分領利息，部分領本金

第三種思路是介於上述兩者之間，你一部分的本金不動，單純提領利息，另外一部分的本金提領出來花用，則你需要準備的總本金就介於上述兩者之間，這是比較折衷的方案。

應該怎麼存？

一、１０年內退休者

經過上述計算，你知道自己的目標之後，接下來就是該如何存的問題。如果你即將退休，或者距離退休不到１０年，通常你手頭會有若干積蓄（存款），可能你的存款總額已經達到或者接近目標本金，這樣你只需要先將存款從活存轉到定存即可。但建議不要放一整筆，而是要分散成若干筆，例如每３０萬元一筆定存，保持彈性方便解約提領。而如果你距離目標本金還有不足的，那就參考下一段的存款計畫，從下次領薪水開始按月提撥，期許在退休時能更接近目標。

二、１０年以上才退休者

如果你距離退休還有１０年以上，你有比較多的時間準備退休金，你可以編列每月存款計畫，例如每月存１萬元，１年可以存１２萬元，假設你還有３０年退休，如此持續３０年就可以存３６０萬元的本金（１２萬元＊３０年＝３６０萬元）。假如這樣還是無法達到目標，那你就拉高每月存款金額，例如每月存２萬元，一年可以存２４萬元，３０年後就存了７２０萬元，依此類推。