提早領走勞保退休金 繼續工作領雙薪

·財經專家
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文:李美虹

今年5月我去申請了「勞保老年給付一次請領」,一些朋友勸我為何不等到65歲時再來請領老年年金,因為按照勞保局計算,勞年年金只要領7、8年左右,就等於一次請領的總額;再不然,也可以等到60歲那年提前請領,雖然會被扣20%(每提前請領一年,勞保月領年金會被扣4%,提前5年請領等於被扣20%),但先領5年,差不多領個11.5年左右,差不多也跟一次領的金額相同。但我自己算了一下,決定還是先把「勞保老年給付一次請領」給申請下來!

但我自己的計算方式是這樣:以我的投保年資32年11個月、年齡又已經符合勞保老年給付一次請領資格:「參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者」,且我的平均月投保薪資是45,800元,總共可以請領45個月最高基數,亦即我的勞保一次請領可達最高金額2,061,000元。

而如果我工作到65歲才開始請領勞保年金,依照請領計算公式的第二式之每月請領金額,每月可領到18,628元,那我等於要花9.2年才能等於一次請領的金額,等於我要活到74歲左右,之後才是多領的(活愈久、領愈多),而且這是最理想的狀態。如果我於60歲就提前先領勞保年金,被打8折,金額是14,902元,等於要11.5年才跟一次請領金額差不多,歲數約71.5歲。

不過,我做事通常心底都會有個「最壞打算」。從現實層面來看,上述情況有兩個變數:一是會不會碰到年金改革?如果碰到年金改革,只要打個8折,我的月領金額立刻降為14,902元,如果是打7折,月領金額則會被砍到13,049元。

二是我能活多久?如果按前述我計算的歲數,得賭自己能活到74歲。如果我沒有活到74歲就往生,剩下的錢,就由符合請領條件的遺屬選擇請領「一次請領老年給付扣除已領年金總額之差額」(俗稱老年差額金)或遺屬年金。

把勞保老年給付一次請領金額買進債券基金

我選擇今年就領出「勞保老年給付一次請領」,是因為我自己計算了一下:如果用206萬元買進月配息債券基金(我可以告訴大家,我買的是聯博全球高收益債券基金AT美元),而這檔基金目前的年化配息率約有6.4~6.6%,但這裡我僅以6%來計算,206萬元投入後,每月可領配息10,300元。只要領5年、也就是我60歲那年,總共可領到配息618,000元。

如果我不把這筆錢花掉,而是先存在銀行,意思就是我沒有再把領到的配息每月繼續滾入同一檔基金,亦即我們先不計算「複利投資」效益的話,一直等到60歲那年,我才把61.8萬元滾入到原本的債券本金206萬元裡,讓本金金額在60歲那年擴增至267.8萬元,如果那時這檔基金年化配息率一樣是6%,我每個月可以從債券基金上領到的月配息金額是16,068元,這會比我在60歲時提前領取勞保年金被打8折的金額14,902元還要多出1,166元。

而且重點是:從55歲到60歲這5年期間,我還不用繳勞保費,如果以月投保薪資45,800元計算,加計就業保險費後,5年我大概可以省下6萬多元的勞保費。如果是到65歲,那10年可以省下12萬多元的勞保費(如果勞保費沒有因為年改而增加的話)。

現在,我用65歲才請領勞保年金來做領取金額的比較。從55歲到65歲這10年時間,依照前面的「零複利」計算標準,我可以先從債券基金領到123萬6千元,65歲時才滾入基金本金內,本金擴增為329.6萬元,每個月可以從債券基金領到16,480元,比65歲時請領的勞保年金18,628元短少2,148元。但是、但是,這裡我要強調兩次「但是」,這是年金「未改革」的金額喔,依照政府目前喊出的勞保基金會於2026年破產來看,年金改革勢在必行,如果打8折,到65歲能領取的勞保月退金是14,902元,那麼我的債券基金月配息16,480元就勝過勞保年金了!

將配息繼續滾入投資 10年後月領金額與勞保年金相同 但本金卻更高

前面我都是用「零複利」的方式計算。而我5月下旬從勞保局領取勞保老年給付一次請領金額206萬1千元後,我把206萬元全部買入聯博全球高收益債券基金AT美元,我以年化配息率6%計算,第一個月就可領取10,300元債息,然後我將這筆錢持續滾入同一檔債券基金,一直滾到65歲5月底時,我的債券本金會到多少呢?(為了簡單方便計算,先不將基金保管費、經理費納入,而我在基富通下單,單筆手續費為0)答案是:374萬7,957元!

等我到65歲時,當然就不再將每月配息滾入本金,而是開始領配息過生活,那時每月可領到的配息金額是18,740元,這筆錢跟我55歲提前退休、一直到65歲才提前請領的勞保年金金額18,628元是差不多的,但65歲過後我的本金每個月都是一直維持在374萬7957元,就算基金淨值有所漲跌,但預估本金都能維持在300多萬元,萬一哪天我先往生了,我的家人還能領到這筆遺產300多萬元,比勞保的遺屬年金還要更多。

如果不想留遺產給家人,那就搭配「4%法則」,每月可從本金領4%金額出來,加上配息金額,讓自己的月退金更多,生活費更優渥。

先領勞保退休金後再重回職場 等於領雙薪

有人會問:萬一我先領了「勞保老年給付一次請領」,結果我又重回職場上班,卻無法再投保勞保,怎麼辦?當然,這是一個問題,因為勞保年資越長,例如投保年資到40年,65歲退休後每月約可領取28,396元勞保年金,所以,這要看每個人的情況去試算。

但是,我個人的想法是:如果你先領了勞保老年給付一次請領金額,然後又重回職場,那時你不用再繳勞保費,只需要投保職業災害保險,自負額非常低,大約只要1、2百元之譜,而且該有的保障例如傷病補助、失能補助等都有,而你因為重新工作,等於又有一份薪水收入,你右手有勞保老年給付一次金1、2百萬元,左手有薪資收入,等於手握兩筆錢,你的薪資收入依然可以自己持續提撥退休準備金,只要規劃得當,我相信你工作到65歲時,兩筆錢的投資效益加總後,每月能領取的金額應該不輸於屆時的勞保老年年金,因為,年金改革是非常有可能會發生的事,你現在先領了勞保老年給付一次請領,未來年金改革對你一點影響都沒有,但如果你沒先領這筆錢,只要遇上年金改革,你能領取的勞保老年金額勢必會被打折。

先領?後領?這都是與政府對賭的一種行為,但我個人的思考模式與先領取之後的投資作法已經陳述如上,提供給現在或這一、兩年內即將面臨同樣問題的人一個觀念參考。

勞保老年給付一次請領資格
勞保老年給付一次請領資格

個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長,目前為《Money錢》顧問。

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