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只要年賺6% 退休金不必千萬起跳
文：李美虹
其實，如果可以把這筆退休金當成「母金」替你工作，而且找到每年能夠穩穩帶來6%～7%左右的收益率，幫你每年賺進「錢子錢孫」，那麼你就不必非得存到千萬元才能退休喔。
我記得以前曾經採訪過一個案例，受訪者只存了500萬元就退休，當然他找到的退休工具是年化報酬率約7%的產品，他就拿這筆500萬元的退休金當母金，然後每年持續就有35萬元左右的被動收入流進帳戶內，平均每個月有大約近3萬元的收入，然後再加上勞保年金、新制退休金，一個月差不多就有5萬多元的金額，足以供他退休花用（前提是他的房子已經繳完貸款）。
想在雙北退休 退休金準備差不多要千萬元
到底存多少錢才能退休？有人曾在網路上這樣寫：「1000萬元現金：活著；2000萬元現金：還可以；3000萬元現金：品質不錯的生活。」並且這個前提是有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。
以前也有很多關於退休金額的調查，大部分來說，受訪者認為要想在台灣過舒適的退休生活，退休金數字大概需要1500萬元左右。如果我們根據行政院主計處的家庭收支調查報告來計算，加上男女的平均壽命，若要想在雙北市退休，差不多要準備的金額也在千萬元之譜。
因此，多少錢才能退休？果然千萬元跑不掉，而且萬一不小心活太長，超過平均壽命，那就糟糕了，因為屆時退休金已經用光光，恐怕要喝西北風了！此外，如果你現在還不到40歲，那辛苦了，因為在年年通膨的環境下，要準備的退休金勢必多要更多些。
如果可以年賺6~7% 退休金只需5、6百萬元
「千萬元退休金」對社會大部分的人來說，恐怕真的是一筆挺高的數目。因為對20歲的年輕人來說，賺的錢都不夠花了，誰會去想退休？對30歲的人來說，賺的錢拿來買車、買房、置裝與交際都來不及了，誰會去理退休？對40歲的人來說，賺的錢雖然變多，但光是應付房貸、小孩學費就喘不過氣來，誰敢想退休……總之，退休，就是一個遙不可及的目標。
偏偏在人生理財規畫中，「退休」不是個選項，而是必然要面臨的階段，也就是說，如果將目標設定為1000萬元，就是在退休的那一天，必須要把這1000萬元準備妥當。
只是，一定要存夠「千萬元」才有資格談退休嗎？答案是：其實不用！因為目前大家所談的1千萬～3千萬元不等的退休金額目標，都是以退休後「坐吃老本」的方式來花掉這筆退休金。
但是，如果我們換個方式，能夠想辦法在退休後，找到一個源源不絕的工具，然後就靠這一筆退休金賺錢，讓每年都有30萬元以上收入（亦即被動收入）自動流到你的帳戶內，這樣你就不必要存夠上千萬元的退休金了！
問題是，如何每年創造30萬元以上的收入？答案是，如果能找到年報酬率6～7%的投資工具，那麼，在退休那一天，退休金只需要準備500至600萬元就夠了。
你或許會疑惑：真的只要存500萬元就能退休？當然，這個金額是有幾個前提的：一是奉養父母、教養小孩的責任已經告一段落，二是無房貸壓力，三是500萬元這是一個人退休時所需準備的金額，如果是夫妻兩個人，建議要500萬乘以2，也就是1千萬元才足夠，就算節省一點，兩個人我認為至少也要存個800萬元才行。
讓500萬元本金幫你「工作」 退休就不再是遙不可及的事
好，我們還是拉回到「500萬元」這個數字來談吧。工作25年至30年左右，一個人要存500萬元，我想應該是一般人比較可能達到的金額。因為分散到每一年，如果工作25年，代表每年只要存20萬元，平均每個月要存16,666元（這是平均值，當然剛出社會的年輕人可能每個月只能存3至5千元，但隨著年齡增加、工作資歷加深及加薪幅度，越往後你能存下的金額也就越高）；如果工作時間是30年，500萬元分攤下來，平均每個月只需要存13,888元。
要達到500萬元退休、並且不是過著超陽春版的退休生活，就一定要想辦法讓這500萬元可以「錢滾錢」，而不是躺在銀行裡「睡覺」。只要找到「可靠」、能夠年賺6～7%的投資工具，那麼你就不再需要捧著一大把鈔票才能安度晚年，相反地，吃到120歲都不用怕。
重點來了！6～7%年報酬率的投資工具要到哪裡找？理財專家大部分的建議是，可以從每年穩定配息的股票，或是規模夠大的配息債券型基金來著手，如果更進階一點，還可以搭配REITs，只要能找到「簡單」、「可行」方法，就可以讓這500萬元「有效工作」。
那如何在退休前存足500萬元？這裡教你一個簡單的方法：採取定期定額投資基金的方式來籌措。通常我們會用100減去目前的年齡，來決定股債的配置，舉例來說，現在40歲，100減去40等於60，那麼，股票基金的配置比重可以達到60%，債券基金比重則為40%，但年紀愈大，例如50歲，就要提高債券基金比重，此時，股票與債券各占5成。
如果害怕投資股票會賠錢，那就按我前面講的方式，每個月固定拿出一筆錢出來存在銀行裡，這是最笨、但最無風險的方式。又或者是就乾脆將每個月提撥出來的這筆錢，先買「累積型」的債券基金，就把這個債券基金當作你的退休金帳戶，只進不出，讓債券基金每個月配出來的息自動再滾入買進基因單位數，因為不取息出來，所以這種方式的基金稱為「累積型」。
要注意的是，愈接近退休，定期定額買基金的方式也要略做調整，由於此時手中的錢變多，可採大額定期定額，提高扣款金額，但為了讓獲利早一點入袋，可以將目標報酬率調低，例如原目標報酬為30%，此時就降為10%，如此既可減低風險（因為降低目標報酬，停利出場的機率增多）、又可提高獲利金額（因為採大額定期定額，獲利絕對金額會拉高）。
500萬元創造被動收入 加上勞保年金、勞工退休金就能安穩退休
如果可以找到6%年化報酬率的工具（其實現在很多規模很大的債券基金，配息的殖利率都有6%以上），那麼你就可以用500萬元創造每年30萬元的收入，但是別忘了，你還有勞保年金、勞工退休年金，如果再加上這兩筆金額，那麼總計算起來，所得替代率幾乎就可以達到60%～100%，也就是退休後每月的收入可以跟退休前一樣，生活可以過得輕鬆又愜意。
圖：退休沒有你想像中的困難
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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