只要年賺6% 退休金不必千萬起跳

·財經專家
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文:李美虹

其實,如果可以把這筆退休金當成「母金」替你工作,而且找到每年能夠穩穩帶來6%~7%左右的收益率,幫你每年賺進「錢子錢孫」,那麼你就不必非得存到千萬元才能退休喔。

我記得以前曾經採訪過一個案例,受訪者只存了500萬元就退休,當然他找到的退休工具是年化報酬率約7%的產品,他就拿這筆500萬元的退休金當母金,然後每年持續就有35萬元左右的被動收入流進帳戶內,平均每個月有大約近3萬元的收入,然後再加上勞保年金、新制退休金,一個月差不多就有5萬多元的金額,足以供他退休花用(前提是他的房子已經繳完貸款)。

想在雙北退休 退休金準備差不多要千萬元

到底存多少錢才能退休?有人曾在網路上這樣寫:「1000萬元現金:活著;2000萬元現金:還可以;3000萬元現金:品質不錯的生活。」並且這個前提是有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。

以前也有很多關於退休金額的調查,大部分來說,受訪者認為要想在台灣過舒適的退休生活,退休金數字大概需要1500萬元左右。如果我們根據行政院主計處的家庭收支調查報告來計算,加上男女的平均壽命,若要想在雙北市退休,差不多要準備的金額也在千萬元之譜。

因此,多少錢才能退休?果然千萬元跑不掉,而且萬一不小心活太長,超過平均壽命,那就糟糕了,因為屆時退休金已經用光光,恐怕要喝西北風了!此外,如果你現在還不到40歲,那辛苦了,因為在年年通膨的環境下,要準備的退休金勢必多要更多些。

如果可以年賺6~7% 退休金只需5、6百萬元

「千萬元退休金」對社會大部分的人來說,恐怕真的是一筆挺高的數目。因為對20歲的年輕人來說,賺的錢都不夠花了,誰會去想退休?對30歲的人來說,賺的錢拿來買車、買房、置裝與交際都來不及了,誰會去理退休?對40歲的人來說,賺的錢雖然變多,但光是應付房貸、小孩學費就喘不過氣來,誰敢想退休……總之,退休,就是一個遙不可及的目標。

偏偏在人生理財規畫中,「退休」不是個選項,而是必然要面臨的階段,也就是說,如果將目標設定為1000萬元,就是在退休的那一天,必須要把這1000萬元準備妥當。

只是,一定要存夠「千萬元」才有資格談退休嗎?答案是:其實不用!因為目前大家所談的1千萬~3千萬元不等的退休金額目標,都是以退休後「坐吃老本」的方式來花掉這筆退休金。

但是,如果我們換個方式,能夠想辦法在退休後,找到一個源源不絕的工具,然後就靠這一筆退休金賺錢,讓每年都有30萬元以上收入(亦即被動收入)自動流到你的帳戶內,這樣你就不必要存夠上千萬元的退休金了!

問題是,如何每年創造30萬元以上的收入?答案是,如果能找到年報酬率6~7%的投資工具,那麼,在退休那一天,退休金只需要準備500至600萬元就夠了。

你或許會疑惑:真的只要存500萬元就能退休?當然,這個金額是有幾個前提的:一是奉養父母、教養小孩的責任已經告一段落,二是無房貸壓力,三是500萬元這是一個人退休時所需準備的金額,如果是夫妻兩個人,建議要500萬乘以2,也就是1千萬元才足夠,就算節省一點,兩個人我認為至少也要存個800萬元才行。

讓500萬元本金幫你「工作」 退休就不再是遙不可及的事

好,我們還是拉回到「500萬元」這個數字來談吧。工作25年至30年左右,一個人要存500萬元,我想應該是一般人比較可能達到的金額。因為分散到每一年,如果工作25年,代表每年只要存20萬元,平均每個月要存16,666元(這是平均值,當然剛出社會的年輕人可能每個月只能存3至5千元,但隨著年齡增加、工作資歷加深及加薪幅度,越往後你能存下的金額也就越高);如果工作時間是30年,500萬元分攤下來,平均每個月只需要存13,888元。

要達到500萬元退休、並且不是過著超陽春版的退休生活,就一定要想辦法讓這500萬元可以「錢滾錢」,而不是躺在銀行裡「睡覺」。只要找到「可靠」、能夠年賺6~7%的投資工具,那麼你就不再需要捧著一大把鈔票才能安度晚年,相反地,吃到120歲都不用怕。

重點來了!6~7%年報酬率的投資工具要到哪裡找?理財專家大部分的建議是,可以從每年穩定配息的股票,或是規模夠大的配息債券型基金來著手,如果更進階一點,還可以搭配REITs,只要能找到「簡單」、「可行」方法,就可以讓這500萬元「有效工作」。

那如何在退休前存足500萬元?這裡教你一個簡單的方法:採取定期定額投資基金的方式來籌措。通常我們會用100減去目前的年齡,來決定股債的配置,舉例來說,現在40歲,100減去40等於60,那麼,股票基金的配置比重可以達到60%,債券基金比重則為40%,但年紀愈大,例如50歲,就要提高債券基金比重,此時,股票與債券各占5成。

如果害怕投資股票會賠錢,那就按我前面講的方式,每個月固定拿出一筆錢出來存在銀行裡,這是最笨、但最無風險的方式。又或者是就乾脆將每個月提撥出來的這筆錢,先買「累積型」的債券基金,就把這個債券基金當作你的退休金帳戶,只進不出,讓債券基金每個月配出來的息自動再滾入買進基因單位數,因為不取息出來,所以這種方式的基金稱為「累積型」。

要注意的是,愈接近退休,定期定額買基金的方式也要略做調整,由於此時手中的錢變多,可採大額定期定額,提高扣款金額,但為了讓獲利早一點入袋,可以將目標報酬率調低,例如原目標報酬為30%,此時就降為10%,如此既可減低風險(因為降低目標報酬,停利出場的機率增多)、又可提高獲利金額(因為採大額定期定額,獲利絕對金額會拉高)。

500萬元創造被動收入 加上勞保年金、勞工退休金就能安穩退休

如果可以找到6%年化報酬率的工具(其實現在很多規模很大的債券基金,配息的殖利率都有6%以上),那麼你就可以用500萬元創造每年30萬元的收入,但是別忘了,你還有勞保年金、勞工退休年金,如果再加上這兩筆金額,那麼總計算起來,所得替代率幾乎就可以達到60%~100%,也就是退休後每月的收入可以跟退休前一樣,生活可以過得輕鬆又愜意。

圖:退休沒有你想像中的困難

註釋:勞委會勞工個人退休金專戶試算表查詢試算

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長,目前為《Money錢》顧問。

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