刷卡從小學起！如何讓小孩認識信用卡？學生可以申請信用卡嗎？｜小富翁養成班

本文想告訴你的是：

• 如何讓小孩認識信用卡

• 建立消費觀，從簽帳金融卡起步

• 學生申請信用卡／附卡的條件限制

• 如何引導孩子正確使用信用卡

• 信用卡被孩子盜刷怎麼辦

無現金時代正逐步來臨，信用卡、電子支付等付款方式越來越方便，無形中也產生過度消費的等金錢觀。不想讓孩子變成卡奴，現在就開始建立正確的信用卡消費觀！如何讓小孩認識信用卡？想辦附卡給孩子有條件限制嗎？信用卡被孩子盜刷怎麼辦？學刷卡先從簽帳金融卡開始！

根據金管會統計資料，截至 2024 年 9 月底止，全台灣的總流通卡數約 5860 萬張，總有效卡數約 3863 萬張，累計 2024 年前 3 季信用卡簽帳額達 3 兆 4751 億元，除了 2、3 月外，國人每月的刷卡額都高於 3500 億元，足見信用卡已是民眾的重要支付工具。

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如何讓小孩認識信用卡

建立孩子的金錢觀，除了讓他們認識貨幣、金錢，也該讓小孩知道什麼是信用卡。曾聽說有孩子對現金沒概念，看著爸媽頻繁刷卡、電子支付，認為要買東西時只有「用信用卡或手機支付就好」，多元的支付方式可能已破壞孩子對金錢的認知，需要家長好好灌輸正確的觀念。

什麼是信用卡？家長可將信用卡比喻為「借錢卡」或「魔法卡」，以故事或圖畫方式向孩子解釋信用卡的運作原理：銀行借錢給消費者買東西，下個月需要將借來的錢歸還，而每個人可以消費的信用額度不同，依據持卡人的信用評分等條件決定。

同時，父母也要與孩子討論使用信用卡的優點與缺點，知道一個工具的一體兩面，雖然用信用卡購物很方便、可以建立個人信用紀錄、有些還可享受現金回饋或累積點數，但也要小心過度消費、積欠債務等問題。

市面上有以兒童理財為主題的繪本、童書，家長可藉由親子共讀增加互動與情感連結，並以此讓孩子深入淺出認識信用卡。更進一步，還可透過扮家家酒模擬購物的方式，讓孩子體驗用信用卡支付的過程，並教他們何時該繳、如何繳帳單。

建立消費觀，從簽帳金融卡起步

愈來愈多孩子有專屬自己的銀行帳戶，無論是專用的兒童帳戶或是一般的銀行戶頭，都可以申請簽帳金融卡。各家銀行的簽帳金融卡申請條件不一，大致以 7 歲為分界點，滿 7 歲以上的未成年人，在法定代理人（通常是父母）的同意下，多可申請簽帳金融卡。

相較於有信用額度限制、「先消費後付款」的信用卡，簽帳金融卡的刷卡額度與銀行帳戶餘額連動，「有多少，刷多少」的模式更適合孩子在生活中練習無現金支付，不怕卡片被刷爆而信用超支，家長也可透過網路銀行或 App 掌握孩子的消費狀況。

當孩子年紀漸長，開始學習用錢，爸媽可帶小孩去銀行申請一張屬於自己的簽帳金融卡，連結小孩自己的銀行帳戶，說明卡片的運作原理，也讓孩子學習謹慎消費，並為自己的「想要」與「需要」買單。使用簽帳金融卡購物後，家長可帶著孩子檢視銀行的帳戶明細，讓孩子直接看到消費對帳戶的影響，有感消費不但能培養正確的消費觀念，也讓孩子直接體會金錢的價值。

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學生信用卡／附卡的條件限制

民法自 2023 年已將成年年齡下修至 18 歲 ，成年的意義就是為自己的行為負責，也包括理財決策，可以申請第一張信用卡。不過，多數剛滿 18 歲的成年人都還是學生，基於風險及能力考量，銀行對年輕族群的信用卡申請審核會較謹慎，額度也不會太高，父母可跟孩子討論如何使用這張卡、什麼情況下刷卡會比付現更有利、有無年費等，讓孩子慢慢熟悉信用卡，同時累積信用評分。

根據規定，學生最多可申請 3 張信用卡，每張不得超過新台幣 20000 元。學生族群申辦信用卡沒有薪資證明，可用近期 3 ~ 6 個月的存款往來替代，包含存摺封面及內頁資料，作為財力證明，有些銀行會要求申請人的父母或兄姊做保證人。

如果父母想幫孩子辦信用卡附卡，申請年齡須年滿 15 歲，由法定代理人或監護人共同簽名同意，並附上附卡申請人的身分證影本及可證明與正卡人關係的文件，如戶籍謄本等。申辦附卡不需附財力證明，附卡的信用額度通常是從正卡的額度中分出來的，且正附卡持有人的信用紀錄原則上不會互相影響，附卡持有人僅需對自己使用附卡所產生的消費帳款負責，無需為正卡持有人所欠的信用卡債務承擔責任。

另外，刷附卡也可累積消費回饋，正卡和附卡通常是綁定在同一個信用卡帳戶下，可以更快累積到所需的消費金額，享受到更高的回饋。

如何引導孩子正確使用信用卡

刷卡很方便，一不小心容易花錢如流水，對還沒學會怎麼花錢的孩子來說，更需要好好建立使用信用卡的金錢觀：

• 用卡安全要注意：教導孩子保護好自己的信用卡／簽帳金融卡相關資訊，不將卡號透露給別人知道，並設定刷卡簡訊／Email通知，避免被他人盜刷。網路購物盛行，要學會分辨付款網頁是否是正確的，還是由不法集團仿製的。

• 消費計畫要做好：不想把卡刷爆，消費就必須有完整規畫，而不是想買就買。當小孩有好幾項購物目標時，家長可與孩子討論如何設定每月的消費預算？購物清單的內容是「想要」還是「需要」？如何安排採購順位？什麼是分期付款？搭配記帳習慣的建立，讓孩子清楚自己的花費狀況。

• 認識循環利息與負債：必須讓孩子了解，信用卡不是刷完卡買完東西就沒事，還要面對月底寄來的帳單！如果缺乏理財概念、過度使用信用卡，帳單繳不完會有循環利息，以實例計算讓孩子知道循環利息的威力。動用循環利息不但損傷荷包，也對信用紀錄留下汙點，影響將來申請貸款。

金管會資料顯示，截至 2024 年 9 月底，循環信用餘額約 1126 億元，而未到期分期付款餘額則有約 2092 億元。所謂的循環信用餘額指的就是未能在帳單截止日前全額繳清信用卡帳款，而延後至下期帳單繼續償還的部分。簡單來說，就是信用卡卡友「欠銀行的錢」。

信用卡被孩子盜刷怎麼辦

孩子心智發展未成熟，小六學童偷用母親信用卡買 30 萬元網路遊戲點數、11 歲女兒刷爸媽卡買偶像周邊商品等新聞時有所見，當遇到這類的「自己人盜刷」事件，家長該怎麼處理？

依民法規定，未滿 7 歲之未成年人無行為能力，滿 7 歲以上、未滿 18 歲之未成年人，有限制行為能力；因此，7～18 歲孩子用父母的信用卡買東西，是「限制行為能力」的狀況，交易處於「效力未定」的狀態，若家長不承認這個買賣契約，買賣關係無法成立的前提下，理論上可以向店家要求退貨退款。

但是，如果孩子「盜刷」買東西時，是直接透過父母的手機或綁定信用卡進行交易，事後並不容易舉證證明是未成年子女所為，賣家可主張買賣契約成立，要求家長付錢；若買的是遊戲點數等虛擬服務，一經使用恐怕也無法主張退款。

若是小孩直接在網購時輸入父母的信用卡資訊，其實已等同於偷卡盜刷，爸媽可通報銀行掛失、向銀行提出爭議帳款申訴，說明情況並提供相關證據，表明非本人刷卡。但要注意的是，銀行可能會轉而向孩子求償損失的金額，繞了一大圈，最後可能還是由家長為孩子的錯誤行為買單。但經由這樣的正式程序，可以讓孩子明白自己做的事是具有法律責任的，也具有教育意義。

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「孩子是家長的鏡子」這句話，在理財觀念也適用，父母的理財習慣、價值觀，會深深影響孩子對金錢的看法和行為。我們的消費觀與刷卡方式，小孩也看在眼裡、學在心裡，不想孩子長大變卡奴，從小就要建立正確的信用卡認知，並隨著年紀漸長讓小孩學習使用，才不會在被無現金消費浪潮淹沒。

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（核稿編輯：劉凱銘）