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兒童節：兒童保險「這7種」年繳1萬元 保障700萬！
4月4日是兒童節，有小寶貝的家長，你幫孩子規劃保險了嗎？
你心有餘力不足，奶粉、尿布、安親班已經花費許多，無力再負擔年繳好幾萬元的保險費？
別擔心！本文介紹只要「年繳1萬元」就能買到700萬保障的兒童保單給你參考，請見下表1：
表1、零歲男童的700萬保險範例
終身壽險
壽險是以被保險人身故死亡為給付條件，俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題，比如留下幾百萬元給需要你扶養的家人當成生活費與教育費。兒童本身都要仰仗父母扶養，沒有家庭責任，因此沒有壽險需求，配置終身壽險是要當成「主約」，目的在於購買附加在它之下的附約。有的保單會規定主約與附約的比例，例如附約的定期失能險想投保到100萬元，主約就必須有20萬元。
什麼是主約？什麼是附約？
可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表1的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買，所以必須先購買這張終身壽險當成主約。
定期失能險（一次金）
失能險的舊稱是殘廢險，2018年4月起改稱為失能險，理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表1到11級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢，例如第2級就是理賠90％也就是90萬元，可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。這張保單不能單獨投保，要附加在一張壽險主約底下。
失能有很高機率需要用到一大筆錢，為了避免孩子失能而造成家中的財務負擔，在符合投保規則的前提下，保額愈高愈好，範例的這張保單兒童上限是100萬元。
定期傷害險
俗稱意外險，可以單獨投保。理賠條件有三個：外力所致，突發狀況，非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似，兩者主要差別在於：失能險理賠範圍比較大，「疾病及意外傷害」造成的失能都賠，而疾病造成的傷害險不賠，理賠範圍比較窄。
定期重大傷病險
重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準，拿到重大傷病卡就一次性支付20萬元。重大傷病共有約30個大項目，扣除先天性疾病與職業疾病，其餘20幾項都可以理賠。
定期癌症險（一次金）
癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況，以表1為例，重度癌症最高可一次性理賠高達500萬元，超級划算的！這張保單不能單獨投保，需要附加在一張壽險的主約底下。
定期癌症險住院日額
因為癌症而住院的話，一天可以理賠3,000元，兩天就理賠6,000元，依此類推。跟前項癌症險一次金的差別在於，一次金是一口氣理賠大筆金額，住院日額是分次理賠小筆金額。
定期醫療險實支實付
實支實付是「實報實銷」，也就是保戶實際支出多少錢，保險公司就理賠多少錢，但要符合保單的條款，在投保的額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時，就理賠限額。例如投保限額12萬元，情況（1）收據金額5萬元：理賠5萬元。情況（2）收據金額15萬元：只會理賠12萬元。要注意的是，實支實付醫療是理賠健保不給付的項目，如果健保有給付的就不理賠。
先保大 後保小
這句話有兩層含意：（1）「理賠金額大的」優先投保，例如500萬的癌症一次金，要擺在每次幾千元的小額理賠之前。（2）「大人」優先投保，許多家長疼愛子女，幫孩子買了很多保險，但自己一張都沒買，如果爸媽有個「萬一」卻沒留下什麼給子女，孩子滿手保單，下一期的保費誰來繳呢？繳不出來的話保單就失效了，怎麼辦？為了避免這種憾事，請爸媽們務必自己先保高額的定期壽險，例如1,000萬或500萬，還有預算再幫子女投保，這才是正確的投保順序。
小結
1.本文介紹的七種保險，合計年繳保費只要約1萬1,000元，請注意：是「年繳」不是「月繳」哦！等於你平均每月只要約950元，就可以幫孩子買到合計700萬元的高額保障！
2.許多人幫孩子買保險年繳5萬元、10萬元以上的都有，但失能險、癌症險的保額都不到100萬，假如真的不幸發生事情，能解決多少問題呢？
3.依據「先保大、後保小」的原則，（1）建議身為父母的你優先幫自己投保高額定期壽險，受益人寫孩子，（2）再來幫孩子投保一次領一大筆錢的保險，（3）之後如果還有預算，再投保能夠分期領小額理賠的其他保險，這是比較適當的投保順序。
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