兒童節:兒童保險「這7種」年繳1萬元 保障700萬!

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4月4日是兒童節,有小寶貝的家長,你幫孩子規劃保險了嗎?

你心有餘力不足,奶粉、尿布、安親班已經花費許多,無力再負擔年繳好幾萬元的保險費?

別擔心!本文介紹只要「年繳1萬元」就能買到700萬保障的兒童保單給你參考,請見下表1:

表1、零歲男童的700萬保險範例

資料來源:保發中心-保險商品查詢
*註:以上保費取概數,1年期保險除傷害險外,其餘保費每1~5年微幅遞增。
資料來源:保發中心-保險商品查詢 *註:以上保費取概數,1年期保險除傷害險外,其餘保費每1~5年微幅遞增。

終身壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件,俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題,比如留下幾百萬元給需要你扶養的家人當成生活費與教育費。兒童本身都要仰仗父母扶養,沒有家庭責任,因此沒有壽險需求,配置終身壽險是要當成「主約」,目的在於購買附加在它之下的附約。有的保單會規定主約與附約的比例,例如附約的定期失能險想投保到100萬元,主約就必須有20萬元。

什麼是主約?什麼是附約?

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表1的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買,所以必須先購買這張終身壽險當成主約。

定期失能險(一次金)

失能險的舊稱是殘廢險,2018年4月起改稱為失能險,理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢,例如第2級就是理賠90%也就是90萬元,可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。這張保單不能單獨投保,要附加在一張壽險主約底下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢,為了避免孩子失能而造成家中的財務負擔,在符合投保規則的前提下,保額愈高愈好,範例的這張保單兒童上限是100萬元。

定期傷害險

俗稱意外險,可以單獨投保。理賠條件有三個:外力所致,突發狀況,非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似,兩者主要差別在於:失能險理賠範圍比較大,「疾病及意外傷害」造成的失能都賠,而疾病造成的傷害險不賠,理賠範圍比較窄。

定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準,拿到重大傷病卡就一次性支付20萬元。重大傷病共有約30個大項目,扣除先天性疾病與職業疾病,其餘20幾項都可以理賠。

定期癌症險(一次金)

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況,以表1為例,重度癌症最高可一次性理賠高達500萬元,超級划算的!這張保單不能單獨投保,需要附加在一張壽險的主約底下。

定期癌症險住院日額

因為癌症而住院的話,一天可以理賠3,000元,兩天就理賠6,000元,依此類推。跟前項癌症險一次金的差別在於,一次金是一口氣理賠大筆金額,住院日額是分次理賠小筆金額。

定期醫療險實支實付

實支實付是「實報實銷」,也就是保戶實際支出多少錢,保險公司就理賠多少錢,但要符合保單的條款,在投保的額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時,就理賠限額。例如投保限額12萬元,情況(1)收據金額5萬元:理賠5萬元。情況(2)收據金額15萬元:只會理賠12萬元。要注意的是,實支實付醫療是理賠健保不給付的項目,如果健保有給付的就不理賠。

先保大 後保小

這句話有兩層含意:(1)「理賠金額大的」優先投保,例如500萬的癌症一次金,要擺在每次幾千元的小額理賠之前。(2)「大人」優先投保,許多家長疼愛子女,幫孩子買了很多保險,但自己一張都沒買,如果爸媽有個「萬一」卻沒留下什麼給子女,孩子滿手保單,下一期的保費誰來繳呢?繳不出來的話保單就失效了,怎麼辦?為了避免這種憾事,請爸媽們務必自己先保高額的定期壽險,例如1,000萬或500萬,還有預算再幫子女投保,這才是正確的投保順序。

小結

1.本文介紹的七種保險,合計年繳保費只要約1萬1,000元,請注意:是「年繳」不是「月繳」哦!等於你平均每月只要約950元,就可以幫孩子買到合計700萬元的高額保障!

2.許多人幫孩子買保險年繳5萬元、10萬元以上的都有,但失能險、癌症險的保額都不到100萬,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?

3.依據「先保大、後保小」的原則,(1)建議身為父母的你優先幫自己投保高額定期壽險,受益人寫孩子,(2)再來幫孩子投保一次領一大筆錢的保險,(3)之後如果還有預算,再投保能夠分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。


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