329青年節:青年保險「這樣」買 年繳1萬元,保障1000萬!

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3月29日是青年節,20歲到40歲沒有子女的青年上班族,保險應該如何規劃呢?

依據「先保大、後保小」的原則,建議優先投保「一次理賠百萬元以上」的大額理賠保險,舉例如下表1:

表1:30歲青年的1000萬保險範例

資料來源:保發中心-保險商品查詢 *註:以上保費取概數,除了傷害險之外,其餘四類保費每1~5年微幅遞增
資料來源:保發中心-保險商品查詢 *註:以上保費取概數,除了傷害險之外,其餘四類保費每1~5年微幅遞增

定期壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件,俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題,比如留下幾百萬元給未成年子女當成未來的生活費與教育費。本文舉例對象是不需要扶養子女的青年,沒有未了責任,配置這張壽險是要當成「主約」目的在於購買附加在它之下的附約。

什麼是主約?什麼是附約?

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表1的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買,所以必須先購買這張定期壽險當成主約。

定期失能險

失能險的舊稱是殘廢險,2018年4月起改稱為失能險,理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。保額500萬元,符合失能等級第3級時(例如失智),理賠80%,可申請一筆400萬元的失能保險金,用來改裝居家環境設施與聘請適當的看謢人員。這張保單不能單獨投保,要附加在一張壽險主約底下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢,為了避免你自己失能而造成家人的財務負擔,在符合投保規則的前提下,保額愈高愈好,範例的這張保單上限是500萬元,建議就投保這個金額。

定期傷害險

俗稱意外險,可以單獨投保。理賠條件有三個:外力所致,突發狀況,非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似,兩者主要差別在於:失能險理賠範圍比較大,「疾病及意外傷害」造成的失能都賠,而傷害險有限定上述三條件,理賠範圍比較窄,例如走在大樓被招牌砸傷頭,或者出車禍。

如果你是以機車代步的機車族,建議一定要投保!騎車是「肉包鐵」,發生車禍往往是身體直接遭受撞擊,假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾,理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費,不會過度拖累家人。

定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準,拿到重大傷病卡就一次性支付100萬元。重大傷病共有約30個大項目,扣除先天性疾病與職業疾病,其餘20幾項都可以理賠。

定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況,以表1為例,重度癌症最高可一次性理賠100萬元。這張保單不能單獨投保,需要附加在一張壽險的主約底下。

小額理賠靠自己 大額理賠買保險

建議青年上班族先有10萬~20萬元的應備存款,當成臨時需要用錢的自用醫療預備金,例如門診手術或者住院,花費幾千元或幾萬元,自己可以負擔得起。至於幾十萬元或者100萬元以上的失能、重大傷病、癌症等花費,一般人無力全額獨自負擔,就可以透過支付保險費轉嫁給保險公司。如果你還沒存夠這筆應備存款錢,也可以在上述五大險種之外,再加保實支實付的定期醫療險10萬~20萬元。

小結

1.本文介紹的五種保險,合計年繳保費只要約1萬元,請注意:是「年繳」不是「月繳」哦!等於你平均每月只要約850元,就可以擁有合計1000萬元的高額保障!青年們將這些都保足夠了,就可以安心打拼事業。

2.許多人買保險年繳4萬元、7萬元甚至10幾萬元以上的都有,但失能險、傷害險的保額都不到100萬,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?

3.依據「先保大、後保小」的原則,建議你優先投保一次領一大筆錢的保險,之後如果你還有預算,再投保能夠分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。

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