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信用卡什麼時候使用？什麼時候該避免使用？
絕大多數的人都有信用卡，有的人甚至持有多達數十張的信用卡，信用卡是財務利器，但卻也是財務凶器，使用得好，可以幫忙省錢；使用不好，往往會淪為卡奴，造成財務上的負債，所以，不謹慎使用信用卡，往往它帶來的成本是非常高昂的。
一般我們使用信用卡的原因包括：購物便利；緊急時可以替代現金使用；先享受消費後付款；帳單可以合併；預期價格上漲時先刷卡，可以節省成本；無息資金的來源（前提是每期刷卡帳款都能一次繳清）、免費福利待遇的來源（例如刷卡返現金、兌換航空公司飛行哩程、獲得刷卡紅利可兌換免費商品等）。
而不使用信用卡的原因通常有三：一是消費可能失去控制，二是信用卡的借貸成本比較高昂，三是刷卡行為代表將來可供消費的收入減少。
謹慎使用信用卡 一防過度消費 二防被盜刷
儘管信用卡在目前經濟環境下是不可或缺的，但是同時也帶來許多問題，我有一個有錢朋友，他就是那種很不贊成使用信用卡的人，他盡量99%的情況下都是使用現金支付消費，除非買機票這種大眾運輸工具時，才會刷信用卡。通常我和他吃飯或喝咖啡，他絕對是掏現金付款，就連他買汽車也都是用現金付款，絕對不使用信用卡，很絕的一個人。而他的理由非常簡單：「因為刷信用卡會不知不覺消費過度，但使用現金比較不會有這方面的問題，錢包內每天固定放多少錢，你的日常消費就只會限定在皮夾內的現金額度之內，絕對不會花過頭。」
嚴格來說，使用信用卡讓我們消費便利許多，但是，信用卡的缺點遠多過優點，因為刷信用卡往往會讓我們感覺不到金錢的支出，刷卡購物容易花較多錢，尤其會不清楚實際的消費金額，必須等到收到當月帳單，才知道實際狀況。
而一旦發生超支，如果無法順利一次繳清帳款，那麼信用卡帶來的問題也非常嚴重，因為你必須痛苦的繳納信用卡的利息費用。此外，現代科技駭客非常多，信用卡被盜刷的事件屢見不鮮，我自己就曾經被盜刷過三次，幸好即時通報銀行，由銀行自行去解決這件事，自己才不因被盜刷而多繳付過多的帳款。以上都是必須謹慎使用信用卡的原因。
9個刷卡習慣測驗 提前知道自己的問題徵兆
因為我們都是已經非常習慣使用信用卡的族群，所以，若想要避免消費過度，第一步就是「設定目標、並且編出達成該目標所需的預算」，白話講，就是自己的信用卡設定一個「刷卡金額目標上限」，例如，你知道扣除每月固定支出、儲蓄金額等等之後，有一部分是可供你消費或娛樂的金額，這個金額就是你可以刷卡的目標金額預算。
第二步就是詳列所有刷卡交易，最好的方式是編一張已經發生的刷卡記錄表，每次刷完卡，就要記錄每一筆消費的日期和金額。只要你清楚信用卡可能帶來的問題，那麼你就會謹慎控制信用卡的使用次數與金額。
而想要控制信用卡消費，就是要檢視個人的刷卡習慣，看看是否有問題。《個人理財》這本書內提供了9個刷卡習慣測驗，如果你對以下每一個問題的回答是肯定的，那表示你有一些信用卡使用的問題。
信用卡的每月帳單，你是否僅繳納最低繳款金額？
你的消費金額是否已逼近一張或數張信用卡之信用額度？
與一群朋友外出聚餐，你會不會使用信用卡來支付全部的餐費，再收回其他人應攤還的現金？
你是否要一直等到收到帳單後，才會知道總刷卡金額，而不是在每次刷卡時紀錄？
你會因為銀行帳戶內金額不足，而用現金卡提領現金嗎？
你曾經申請信貸遭拒，或是被取消信用卡嗎？
你曾經動用存款，來償還信用卡帳單嗎？
你知道帳單金額中的利息金額為多少嗎？
當你收信用卡帳單後時，你的胃會開始翻攪嗎？（或者是心會突然一驚？）
《個人理財》作者指出，以上這9個測驗其實並沒有對與錯之區分，主要目的是透過問題的回答，讓我們去思考並重新評估個人的用卡習慣。如果你每個問題的答案都是肯定的，那麼你可能就是有問題了。若是有很多問題的話，「那就表示你有必要審慎重新評估個人的用卡習慣。」
如何清償透支的信用卡款？
如果不幸你發生了刷卡金額過度的情形時，請盡量不要動用信用卡的循環利率，因為信用卡的循環利率通常高達10幾趴，這時候請先檢視一下自己的儲蓄金額，這包括你存在銀行的訂存單，雖然你會損失2%左右的利息，但是在萬不得已的情況下，你也真的只能用儲蓄金來繳付刷卡費用了，因為信用卡的循環利率高過你的訂存單利率太多太多了，富蘭克林（Ben Franklin）就曾經說過：如果你能省下12%的利息，就等於賺進了12%的利潤。要賺取12%的無風險報酬，再也沒有比以低獲利的存款來清償高利率借款更簡單的方法了！
但是，請你務必記住：不要讓動用存款成為一種習慣，這只有在你全面性且永久性重新檢討用卡習慣，並改變消費習慣時，才考慮動用存款。
我還是要再次強調：信用卡的使用必須謹慎控制，動用存款來繳付未能清償的信用卡費用是一種下下策，畢竟存款是有其特定用途，一旦動用，就表示你原本的目的計畫被擱置了，因此，只有在極端緊急的狀況下，才能動用存款。
如果沒有存款的人該怎麼辦？另一個方法是使用擔保借款或是房貸，用這些錢來清償高成本的信用卡欠款。
無論如何，信用卡的確便利，但真的要謹慎用卡，因為刷卡往往很容易透支，養成好習慣，你才會是一個聰明的用卡人。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
