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【電車保險2】電動車保車險為何比油車更貴？業者無奈揭原因
電動車維修費用高，車主會想透過車體險轉嫁維修負擔，但投保時可能出現「保費怎麼貴了不少？」、「為什麼讓我保不需要的保單？」等等疑惑，產險業者揭露主因，原來皆與「原始費率太低」有關！
和泰產險個人保險部部長、資深經理馬伯廷指出，現在車體險投保的觀念普及化，約90~95%新車都會投保車體險，多數都是保乙式車險。目前電動車的銷售量占整體車市不高，在和泰產險的乙式車體險中，電動車投保占比也僅約0.22%。
替電動車投保時，不少車主或許都會驚覺保費高出不少，而且可能還會被要求得附加其他險種才能過保，馬伯廷針對此現象，從根本分析原因。
風險與保費不成正比 車體險保費不適足
馬伯廷指出，車體險的保費率結構有三大部分：基本費率、從人因素(年齡、性別、肇事紀錄等)、車款(廠型代號)。基本費率相同，從人因素也是依據個人情況而定，最大的差異在於車款(廠型代號係數，後稱廠代係數)。
廠代係數由保發中心訂定，每3年依照車款損失紀錄檢討是否調整，當新車款沒有參考依據時，就會參考同級其他車款訂定，但因沒有過去數據，容易造成誤差大的情形，當初的特斯拉就有誤差。
特斯拉Model 3入台的廠代係數訂為26，與福特MONDEO這種車型的係數相同。代表同一名駕駛要投保特斯拉Model 3車體險時，與用福特MONDEO投保的保費是一樣的。但福特MONDEO的車價只有90多萬元，特斯拉最少也要百萬以上。
針對其他廠牌車款的廠代係數訂定，基本邏輯是「同廠型車款如果有油車，就會參考油車來看」。以同廠牌相同保費的車款為例，TOYOTA純電車Bz4x，參考的是油車GR86或同級車款；VOLVO的XC40 Recharge與XC40 B5保費相同；LEXUS UX 300e與UX 200 F保費相同。
亡羊補牢 提高廠代係數保費直接漲一成
從各廠牌乙式車體險損失率來看，特斯拉的損失率高達72%，但廠代係數明顯偏低。後續保發中心也發現這問題，針對新進的特斯拉車款，廠代係數都從38~40起跳；明顯費率不足的車款也上調係數，但不可能一次拉太多，頂多一次調2級，2021年就針對特斯拉所有車款加2級廠代係數，保費就漲了10%。
馬伯廷表示，電動車本來維修費用就偏高，特斯拉更高，加上部分維修不能在台處理，又讓費用再更多，賠償壓力也大。不過，廠代係數設定掌握在保發中心，同一車種計費標準固定，致保費基礎費率與風險脫鉤，無法直接針對不同風險標的物有合理費率。
保險公司認為風險負擔與保費收取不合理，因此對承保電動車車險比較保守，也造成接下來為了提高整體保費適足率，希望投保人可以多加附加險的主因。
附加損率偏低優質險種 拉高保費適足率
馬伯廷表示，從產險業者角度來看，因為車體險基本保費太低，業者除了會依從人因素篩選客戶，如太年輕、損失紀錄不佳可能不承保之外，還會增加其他附加險使整體保費適足才願意承保。附加險通常會加竊盜險、颱風洪水險這種損率偏低的「優質險種」，但也有些保險公司會直接以「保費沒有6萬我不接」這種方式評估是否承保。
很多特斯拉車主會認為不需要這些保單，為什麼要硬加、拉高整體保費，但馬伯廷無奈表示，投保人多數沒有意識到原本車體險的費率其實是偏低的，「不是保險公司完全不做，只是要包裝成符合風險損益的險種」。
（審核：葉憶如）
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Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。
