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一個觀念 幫你修正花錢的態度
文：李美虹
過去我們常用「想要」與「必要」來告訴自己該不該買某樣東西，如果是「想要」而非「必要」，那麼這個東西就不該買進。今天要分享的則是另一個觀念：消費與薪資的比例原則，只要搞清楚了，也能讓自己在消費時先想清楚，衡量之後再決定是否該花這筆錢，進而達到控制消費支出的目的。
首先，先來談CP值的問題：一位收入3萬元的女生，買了一個1000元的包包，而這個皮包可以用1年。請問，你會覺得她很奢侈、浪費嗎？我想，大多數的人應該都會說「不會」！
但是，另一個同樣也是收入3萬元的男生，他花了1000元去喝一杯非常高級的手沖咖啡，你會不會覺得他很浪費？我想多數人都說「會」！
為什麼同樣花1000元，卻有兩種截然不同的答案？因為那杯手沖咖啡只給那個男生帶來「可能」只有3～5小時的美好感受，而那個包包卻可以讓那位女生一周至少用3天、且持續1年以上。所以從對比的角度來說，我們會覺得高級手沖咖啡的「CP值」很低，而薪水只有3萬元的男生卻花了1000元，只享受了3～5小時的快感，對比起買包包的女生，他們兩人花同樣的錢，其CP值高低立刻有截然不同的答案出來。
收入愈少的人 要用更低的消費與薪資比例去衡量購買與否
我們再舉另一個例子：一個月收入300萬元的有錢人，如果他花10萬元去買一支錶，其實是等同於一個收入3萬元的女生去買一個1000元的包包，因為對這個有錢人來說，一樣也只花了他月收入的30分之1，而且手錶可以經常戴著，所以，買這支手錶的CP值，對這個有錢人來說是高的，花這10萬元一點都不浪費。
但當我們拿這個有錢人跟收入3萬元、花1000元買一個包包的女生來做對比時，這個有錢人其實是比那個女生「更不浪費」！為什麼？因為有錢人花了10萬元之後，他還有290萬元；而那個女生雖然也只花了她薪水的30分之1，但是花1千元後，她的收入只剩2萬9千元。所以，如果從消費金額與薪資的比例原則來看，雖然都只有30分之1，但是有錢人有300萬、花10萬元，與月薪3萬元、花1千元的女生相比，有錢人會顯得比較不浪費。當然，如果拿有錢人再跟喝1千元咖啡的男生相比，那個男生真的是大大的浪費！
更進一步的說，月收入300萬元的有錢人，就算花20萬元，我們也不會覺得他很浪費，因為他剩餘的錢還有280萬元。所以，雖然我們在花錢時要有一個「比例原則」，也就是跟自己的收入去做比較，不過這個比例原則還是有相對性的。也就是說，收入越低的人，花錢的比例（與薪資相比）就要越低，因為薪水低的人，雖然同樣花30分之1去買某樣物品，但是花完之後，所剩餘的錢就不多；而一個收入300萬元的人，他花10萬元，剩餘的錢還是很多。
換句話說，當我們自認為花薪水的30分之1並不浪費時，我們應該要想一想與有錢人花錢比例的對比關係，亦即，當有錢人花30分之1時，對薪水低的人來說，可能要更降低花錢比例至40分之1、甚至50分之1才行，因為兩者的收入有很大的差距。
所以，薪水不高的人，在花錢時或許都可以用40分之1或50分之1的比例原則來衡量一件物品值不值得你去購買？
買房子 更需要掌握消費與收入比例原則
買一般小物品如此，買房子更該如此。我們常說，房貸不要超過薪水的三分之一，但是，對一個月收入只有3萬元的人來說，花3分之1的錢去繳房貸，等於是1萬元，對他來說，壓力其實是很大的，因為每個月只剩2萬元能夠花用，而這2萬元還要涵蓋食、衣、行、育樂、保險費等等支出，你說，壓力大不大？
可是一個月收入300萬元的有錢人，他拿3分之1的錢去繳房貸，也就是100萬元，對他來說壓力是很小的，因為他每個月還能剩餘200萬元！所以，對有錢人來說，就算每個月拿3分之2的錢（200萬元）去繳房貸，他都沒什麼壓力，因為他還有100萬元足以供日常花用，綽綽有餘，他的每月剩餘遠遠大於月收入3萬元的一般人。
這篇的核心觀念是：當你在花錢的時候，自己應該要有一個比例原則，而且這個比例要掌握得很好才行。偏偏大部分的人在花錢時，對於比例原則掌握得並不是很好，同時也不曉得別人花錢的比例是多少，所以有人會認為；別人都可以花10萬元去買一支手錶，我為什麼不能花3萬元去買另一支更他便宜的手錶？那是因為你並不知道他花10萬元，其實源自於他月收入高達300萬元！
月薪不高 連喝超商咖啡都算浪費
另外，當你月收入只有3萬元時，你認為喝超商一杯55元的拿鐵咖啡已經「很節省」，其實錯了！你還是很浪費的。你一定會大喊問「為什麼？」答案是：「因為你是拿月收入的百分之1去買那杯咖啡的！」或許你會罵：「我才拿百分之1的錢去喝一杯超商咖啡，就說我浪費，你也太不人道了吧！」對不起，因為如果你每天上班都買一杯超商的拿鐵咖啡，我們以一個月上班日22天計算，你就是喝掉了1100元的超商咖啡，等於是你月收入的百分之4，這對只有3萬元月薪的你來說，一杯55元的超商咖啡，其支出比例算是高的。
我們再拿有錢人來做相對比較：如果他跟你做同樣的事，每天都去超商買一杯拿鐵咖啡喝，一天55元佔他的月收入300萬元的比例，僅有百分之0.0018，一個月（22天）喝1100元，也只佔他的收入僅百分之0.037。所以，你如果只有3萬元月薪，你連超商咖啡都應該少喝才對！
而這只是一杯咖啡而已，還沒算你的三餐飯錢、朋友聚餐、交通、買東西等等支出……
當然，如果你不想存錢，認為活在當下比較重要，有錢當花則花，那這篇文章你看看即可，不必太在意！
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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