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【房產精算家】買房All in頭期款 借錢裝潢行不行？
高房價時代，沒有富爸爸撐腰，年輕人買租房都得勒緊褲帶。踏進社會離家自立，如何找到便宜租屋？如何用最低預算買齊家電家具？存夠自備款後，怎樣才能買到便宜的房子？沒錢裝潢怎麼辦？九月好宅報報訪問多位房產專家，手把手教你做個「房產精算家」。
【文／丁一芬】近年房價高漲，不少人苦哈哈猛追房價，存得了頭期款，興高采烈簽約後，卻忘了將裝潢費用估算進去，有網友好不容易買下人生中第一間自住房，卻發現只能貸款7.5成，不僅得掏空所有存款，卻變成有了房子沒有裝潢的窘境，想要向銀行貸款裝潢，卻不知道這樣划不划算？
裝潢貸款利率2.45~2.95%
而修繕裝潢貸款常見的有內政部修繕住宅貸款、銀行裝潢貸款、房屋增貸、信用貸款，House123執行長邱愛莉以自身多年經驗來看，若民眾購屋後發現口袋的錢不足以支付裝潢費用，向銀行申請貸款也不是什麼壞事，只是常見的裝潢費用，除了可以搭配房貸，申請裝潢貸款以外，若貸款人工作收入不錯，也可以考慮採用信貸。
不少人相當反對透過貸款裝潢，不過邱愛莉認為，要從自身的金流條件去做規劃，但前提須要考慮每月收支，能否支付房貸及裝潢費用貸款，一般人多數會選擇裝潢貸款，若是銀行裝潢貸款，貸款年限多落在15~20年，但裝潢貸款利率不會太低，市面上裝潢貸利率約2.45~2.95%，加上貸款額度有所限制，最高是房屋總價的一成，以總價800萬元的房屋而言，最高能貸款80萬元，對於可支付的裝潢費用幫助有限。
至於多數人所認知信用貸款利率較高，邱愛莉說，其實不一定，信用貸款看個人收入條件，若收入豐厚，銀行估算收支比可支付每月還款，額度從100~250萬元都有可能，且信貸可選擇不綁約，若有期間有大筆獎金收入進帳，也可提前還款。
以同樣100萬元裝潢預算而言，分別用裝潢貸款、信用貸款試算，若以市面上裝潢貸款常見利率而言，粗抓2.5%、貸款年限15年，每月應繳6668 元，總利息約20萬元。另外，以信用貸款計算，若工作條件不錯，有機會以地板價利率申貸，若以2.1%、貸款年限7年計算，每月應繳12812元，總利息約8萬元。
裝潢貸款連同房貸一起辦
邱愛莉認為，每月金流是決定申請哪種貸款之關鍵，但要留意的是，申貸先後順序，若選擇裝潢貸款，建議同步與房貸一起申請，裝潢貸撥款時間通常會在交屋後撥款，若是申請房貸後才追加，由於金額不大，銀行不一定會承作。會延後交屋後提撥，若是選擇信用貸款，則建議在房貸核准之後再申請，避免影響房貸額度。
另外，內政部修繕住宅貸款額度最高為80萬元，不過申請條件較為嚴苛，不僅有排富條款，且針對家庭人口僅有一戶老舊自住宅給予申請，加上有規範修繕範圍，因此較少人討論，還有房屋貸款增貸也是民眾在思索裝潢考量範圍，但增貸往往需要房屋貸款繳款到一定的年限，才能將增值的額度或是已還款的本金貸款出來，因此不適用於新購入的房屋。
