退休金缺口達千萬元！到底該準備多少？參考2個數字

林帝佑
·百萬小資女
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你的退休準備還差多少？根據調查，目前未退休的族群平均已累積324萬元的退休金，但預期需要1,348萬元，等於退休金的缺口達千萬元！不僅連續5年缺口持續擴大，缺口金額還創新高！但國人在準備上，卻有點「自我感覺良好」。

富邦投信跟中華經濟研究院連續8年針對國人退休財務準備與理財工具需求進行調查，最新的「2024年國人安心樂活享退大調查」中，有幾個數據，佑佑認為值得大家在退休準備上省思。

實際狀況比你想得更糟！退休金準備缺口擴大

其中，有一個結論很有趣，那就是國人在退休準備上都有點自我感覺良好。從分數來看，已退休的族群給自己評分為2.39分，但調查受訪者目前財務收支與理財軌跡等，實際分數為2.11分；而未退休的族群自評2.66分，實際分數則為2.58分，現實的狀況明顯劣於心理情況。

再從具體的準備金額來看，已退休的族群預期要存到1,057萬元才能安心退休，但實際上，不含房地產價值的狀況下，平均僅累積686萬元的退休金；未退休的族群，預期要有1,348萬元才能安心退休，但平均僅累積324萬元的退休金，表示距離安心退休，仍有高達上千萬元的資金缺口（詳見下圖）。

而且從這8年的狀況來看，針對未退休的族群，退休金缺口在2019年為675萬元，後來逐步擴大，2023年調查時，缺口已經突破千萬元，2024年更是再創退休金缺口的峰值，為1,024萬元。

國人預期應準備的退休金愈來愈高，最有可能的原因是通膨的影響。2019年之後，疫情爆發，全球通膨率居高不下，使得大家認為退休金的準備應該要更多。不過，退休準備要考慮的風險，除了通膨之外，還有長壽風險、健康風險、投資風險。

先設目標、慢慢累積、逐步調整，2方法估退休金

要考量的風險這麼多，退休到底要準備多少錢？這個問題很難回答，因為每個人要求的生活品質、身體狀態都不一樣，而且距離退休時間愈遠，這個數字又更難估計。但是多一分準備，自然就多一分安心，所以我建議，你可以先設目標、慢慢累積、逐步調整。

這個目標設定，有2個參考值。第1，或許你可以先以國人的平均值為基準，也就是大約1,300萬元。第2，善用4%法則，套用公式：退休後年開支／4%＝應準備的退休金，譬如想要每年有60萬元，換算每個月有5萬元的現金流，等於要準備1,500萬元。不過要再強調一次，這是參考值，等到退休愈來愈接近，這個數字勢必要再審視調整。

在準備上，因為預期累積的金額動輒上千萬，所以可以善用階段性的目標來輔助達成，這樣心情會比較安穩踏實。而準備的原則，勿忘累積資產的3要素：本金、時間、報酬率。透過有計畫的投入本金，及早開始、選對標的，相信每個人都可以逐步存到理想的退休金！

未退休族預期退休金要準備愈來愈多，但缺口卻愈來愈大

資料來源：中華經濟研究院（2024）
資料來源：中華經濟研究院（2024）

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