無需信用卡就能分期付款！「先買後付」趨勢崛起，成年輕族群網購新歡
電子商務研究機構 Baymard 2020 年針對美國消費者做的調查顯示，在結帳時放棄購買的消費者中，有高達 50% 是因為價格太高卻步。隨著網購在疫情其間崛起，電商想要讓更多消費者按下結帳按鈕，就必須增加消費者購物意願。
於是，「先買後付」（Buy Now, Pay Later，簡稱 BNPL。）在歐洲、美國捲起一股風潮，並吸引了許多金融服務公司爭相投入。
年輕族群買單，BNPL 讓購物變得方便
BNPL 可以極低或零利率分期付款購買商品，減緩消費者經濟壓力，最重要的是，過程完全不需要信用卡。
美國銀行（Bank of America）預估，2025 年 BNPL 市場規模將成長 10-15 倍至 6,500 億-1 兆美元。而根據金融產品公司 FIS Global 資料顯示，BNPL 服務去年在歐洲電商交易中佔了 7％ 以上，在澳洲電商中佔了 10％，瑞典則是 23％。根據 Adobe 的分析資料顯示，BNPL 平台在 2021 年的前兩個月內，比去年同期增長了 215%。
據 CNBC 報導，被 BNPL 吸引的主要為 Z 世代青年，他們拒絕傳統的高利率信用卡，投向不需要信用證明，就能零利率分期的購物方式。此外，由於 BNPL 的付款方式令購買方便性大增，讓許多用戶也紛紛選擇這項服務。
品牌陸續投入推出服務
隨著消費者使用意願提升，愈來愈多品牌加入 BNPL 市場。像是從瑞典的 Klarna，到澳洲 Afterpay、日商 AFTEE、歐美的 Affirm 以及台灣租賃業龍頭中租，都推出 BNPL 服務，看準這波風潮，支付平台、金融公司、品牌電商也紛紛加入戰局。
Klarna
瑞典金融科技業者 Klarna 是先買後付的開拓者，他們推出 4 期無利息分期的付款服務，消費者可以先拿到商品，再到系統繳費；如果沒收到商品，或是對商品不滿意，則可取消交易、退貨。
此外，Klarna 擁有一套風險評分系統，能夠判斷消費者的違約率，並控制在商家可接受範圍。這樣一來，不只商家能如期收到款項，消費者購物風險也能降低。目前，包括 H&M、IKEA、Spotify、Nike 等，已有 25 家零售商與 Klarna 合作，使用其電子支付服務。
Square X Afterpay
數位支付系統供應商 Square Inc.，在本月 1 日宣布收購澳洲金融新創公司 Afterpay Limited。Square 執行長 Jack Dorsey 表示，希望能讓更多人輕松使用金融交易。
Square 看重 Afterpay 提供的先買後付、分期付款模式，讓無法持有信用卡的人也能分期購買傷聽。Square 計畫，未來 Afterpay 用戶將可透過旗下行動支付服務 Cash App，進行管理分期付款的項目，而消費者也可以直接在 Cash App 中搜尋商品，進行先買後付服務。
Apple X PayBright
根據彭博報導，蘋果與支付服務公司 Affirm 旗下的 PayBright 合作，預計於 8 月 11 日在加拿大地區推出 BNPL 服務，提供消費者以 12 期或 24 期方式購買 iPhone、Mac 和 iPad 等高單價商品，Apple Watch 及其他配件商品，則沒有在其中。
去年，美國金融公司 Affirm 以 2.6 億美元收購 PayBright，目的是讓未持有信用卡者，也能夠透過 BNPL 方式購買高單價商品，並按照個人還款能力分期。
申請 BNPL 比信用卡容易，成為吸引消費者主因
BNPL 之所以這麼受歡迎，除了消費者想避免信用卡分期的利息外，最重要的是不需要信用審查。有些人因為沒有穩定的收入來源或曾有信用不良紀錄，而無法通過銀行的信用審查，BNPL 省略了這個步驟，讓消費者無需透過繁雜手續，就能分期付款購物。此外，BNPL 也利用了千禧世代想要借錢消費，卻不信任傳統信用卡的心理。
對於消費者來說，BNPL 降低購買高價格商品的門檻，讓消費流程更簡單。瑞穗證券美國公司的 Dan Dolev 表示，「沒有信用的人或不太喜歡使用信用卡的人」成就了先買後付的巨大的商機，如 Afterpay 就沒有信用審查，Klarna 則僅進行初部風險評估。另外，多數支付公司交易分期不會收取額外費用，滯納金也比信用卡來得低，甚至不收費，但還是有所謂的償還期，適當地給予監督，同時讓你已於管理財務狀況。
對電商來說，提供更好的購物體驗，則可提升了訂單轉換率。新電商平台巨頭 Shopify 與 Affirm 合作，推出BNPL，讓結帳時間快了4倍，並讓放棄購物車的比例降低了28%。
Square 財務長 Amrita Ahuja 認為，BNPL 潛力無窮，預計到了 2024 年，BNPL 市場支付額將達到 10 兆美元。比起信用卡，BNPL 更透明、簡單，像是 Affirm 會很清楚顯示消費者總共要付多少錢，遲繳或欠繳就會凍結帳戶。
先買後付還是要繳錢，遲繳、未繳還是會罰錢
Affirm 創辦人兼執行長 Max Levchin 對《彭博》說：「新選項的刺激意味著消費者有更多方式拖延付款、負債，因此每個支付服務都有自己一套關於費用、費率和信用報告的規則。」
雖然不經信用審查，但只要用戶未按期付款，將會有一定金額的滯納金。舉例來說，Afterpay 分期計畫，通常分為 6 週 4 期，若遲繳，會收取 8 美元的滯納金。Affirm 雖然沒有滯納金，但隨著零售商不同，商家會根據消費者購買的物品收取利息，也有多種分期計畫，長達 60 個月也沒問題。
BNPL 市場將吸引更多支付龍頭加入
世界各地正在從疫情時期的低迷、高失業率和低金融流動性中恢復，BNPL 的出現帶給許多人維持生活的轉機。儘管 BNPL 帶給消費者經濟上便利，考量自身財務狀況，仍舊非常重要。
瑞典金融新創 Klarna 執行長 Sebastian Siemiatkowski 表示：「這十年將是銀行業的劇變時期。BNPL 市場在發展初期，就出現高水準的整合，讓我有點訝異，但我同時認為這就是未來的發展方向。」
隨著 Square 和蘋果推出 BNPL 市場，Afterpay、Affirm 和 Klarna 的普及，未來先買後付勢必引來更多支付龍頭加入。
