如何檢視自己的醫療保障夠不夠?

·財經專家
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文:李美虹

因為母親生前經常因氣喘住院,看到我每個月都幫母親申請住院保險理賠,也讓弟弟及弟媳開始檢視自己的醫療保障,擔心自己日後萬一因病住院或遇到門診手術時,醫療保險理賠金不足以支付醫療費用。只是,到底該如何計算醫療保障額度,他們相當困擾。其實,要算出醫療保障夠不夠,可以從以下5個理賠項目來檢視。

檢視1:每日病房費用保險金

先算出自己目前已有的醫療險每日住院保險金總金額,看夠不夠支應醫院病房費,再加上薪水損失,就是需求的保障額度。

舉例來說,假設醫院單人病房費差額是3千元,加上生病請假扣薪一天1千元,等於住院1天的財務損失就是4千元。如果目前所買的醫療險住院1天只理賠2千元,也就是另外的2千元必須要自費,那麼,如果想要保險公司幫忙出所有的醫療費,就要再加買每日病房費用可理賠2千元的醫療險。

如果自己只要住健保病房,因為病房費會由健保支出,自己只需支付其他的住院醫療費用,那麼建議住院日額可以只買1000元,因為有些住院日額醫療險會有出院後的療養金,像我幫母親投保的住院日額是1千元,出院療養金為500元(按住院天數給付出院療養金),亦即每住院1天,保險公司理賠的金額為1500元。

檢視2:住院醫療費用保險金(實支實付)

住院醫療費用,一般簡稱為「住院醫療雜費」,包括指定用藥、輸血、指定醫生等都包含在內。住院到底會花到多少雜費,因病而異。如果要應付重病住院,一般都會建議住院30天內雜費限額至少要10萬元,所以,你可以檢視自己目前所有的醫療險住院醫療費用會理賠多少?然後再針對不足的部分加保。

如果擔心未來罹患癌症,住院期間可能會使用到須自費的標靶藥物,那麼最好買2張實支實付醫療險,其中1張可以用副本收據申請理賠,將30天內住院雜費限額提高到20萬元~30萬元,以支應昂貴的醫療支出。

檢視3:住院手術費用

除了雜費、病房費,住院的另一項大筆花費就是手術費。手術費用也是因開刀狀況而異,手術費用限額可以比照住院雜費限額的1至2倍來投保,才能應付重大手術的開銷。

檢視4:門診手術費用

隨著醫療科技進步,現在很多手術都不用住院,包括裝心臟支架、白內障手術置換人工水晶體,甚至部分癌症手術也不須住院。但因為過去的醫療險,幾乎都要求住院才理賠,門診手術都不理賠,所以,如果你的保單也是這種,最好要加保「門診手術」也會理賠、且理賠金額比照住院手術的實支實付醫療險。

檢視5:癌症一次性給付金

罹患癌症不一定要選擇標靶藥物,住院醫療費可用住院醫療險支應,但是很多醫生會建議癌症病患最好靜養5年,不要工作,只是如此一來,這5年的生活費就沒著落。這時可以用「一次性給付防癌險」的保險金當作生活費,建議投保年薪5倍保額的一次性給付防癌險,若預算有限,可以利用產險公司的保單搭配壽險公司保單的方式,拉高保障又能節省保費。

杜絕醫療浪費 保險理賠趨嚴

檢視完自己的醫療保障後,如果真的保障不足,最好要立刻行動,用最少的保費提高保障,例如先買低保額的終身壽險搭配定期醫療險。

此外,因為隨著國人死亡率下降且壽命延長,金管會日前宣布,第六回生命表將於今年7月上路,以新表試算,定期壽險的「純保費」將可望下降約3成,不過,也因為國人平均餘命延長,長壽風險增高,所以健康險(醫療險)保費恐怕會大漲10~30%,包括重大疾病險可能上漲5%,年金險可能上漲7~20%,而長照險、住院醫療險、防癌險、手術險等則可能上漲10%~30%不等。

換言之,如果是之前以定期醫療險方式投保的人,之後每年應繳保費除了因年齡遞增而增加外,也將會因第六回生命表上路而上漲。因此,民眾不妨利用這次檢視醫療保單的機會,找出保障缺口,並趁著還沒有就醫記錄、也沒有既往症的健康狀態下增加保額,以提高就醫品質。

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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