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如何檢視自己的醫療保障夠不夠？
文：李美虹
因為母親生前經常因氣喘住院，看到我每個月都幫母親申請住院保險理賠，也讓弟弟及弟媳開始檢視自己的醫療保障，擔心自己日後萬一因病住院或遇到門診手術時，醫療保險理賠金不足以支付醫療費用。只是，到底該如何計算醫療保障額度，他們相當困擾。其實，要算出醫療保障夠不夠，可以從以下5個理賠項目來檢視。
檢視1：每日病房費用保險金
先算出自己目前已有的醫療險每日住院保險金總金額，看夠不夠支應醫院病房費，再加上薪水損失，就是需求的保障額度。
舉例來說，假設醫院單人病房費差額是3千元，加上生病請假扣薪一天1千元，等於住院1天的財務損失就是4千元。如果目前所買的醫療險住院1天只理賠2千元，也就是另外的2千元必須要自費，那麼，如果想要保險公司幫忙出所有的醫療費，就要再加買每日病房費用可理賠2千元的醫療險。
如果自己只要住健保病房，因為病房費會由健保支出，自己只需支付其他的住院醫療費用，那麼建議住院日額可以只買1000元，因為有些住院日額醫療險會有出院後的療養金，像我幫母親投保的住院日額是1千元，出院療養金為500元（按住院天數給付出院療養金），亦即每住院1天，保險公司理賠的金額為1500元。
檢視2：住院醫療費用保險金（實支實付）
住院醫療費用，一般簡稱為「住院醫療雜費」，包括指定用藥、輸血、指定醫生等都包含在內。住院到底會花到多少雜費，因病而異。如果要應付重病住院，一般都會建議住院30天內雜費限額至少要10萬元，所以，你可以檢視自己目前所有的醫療險住院醫療費用會理賠多少？然後再針對不足的部分加保。
如果擔心未來罹患癌症，住院期間可能會使用到須自費的標靶藥物，那麼最好買2張實支實付醫療險，其中1張可以用副本收據申請理賠，將30天內住院雜費限額提高到20萬元～30萬元，以支應昂貴的醫療支出。
檢視3：住院手術費用
除了雜費、病房費，住院的另一項大筆花費就是手術費。手術費用也是因開刀狀況而異，手術費用限額可以比照住院雜費限額的1至2倍來投保，才能應付重大手術的開銷。
檢視4：門診手術費用
隨著醫療科技進步，現在很多手術都不用住院，包括裝心臟支架、白內障手術置換人工水晶體，甚至部分癌症手術也不須住院。但因為過去的醫療險，幾乎都要求住院才理賠，門診手術都不理賠，所以，如果你的保單也是這種，最好要加保「門診手術」也會理賠、且理賠金額比照住院手術的實支實付醫療險。
檢視5：癌症一次性給付金
罹患癌症不一定要選擇標靶藥物，住院醫療費可用住院醫療險支應，但是很多醫生會建議癌症病患最好靜養5年，不要工作，只是如此一來，這5年的生活費就沒著落。這時可以用「一次性給付防癌險」的保險金當作生活費，建議投保年薪5倍保額的一次性給付防癌險，若預算有限，可以利用產險公司的保單搭配壽險公司保單的方式，拉高保障又能節省保費。
杜絕醫療浪費 保險理賠趨嚴
檢視完自己的醫療保障後，如果真的保障不足，最好要立刻行動，用最少的保費提高保障，例如先買低保額的終身壽險搭配定期醫療險。
此外，因為隨著國人死亡率下降且壽命延長，金管會日前宣布，第六回生命表將於今年7月上路，以新表試算，定期壽險的「純保費」將可望下降約3成，不過，也因為國人平均餘命延長，長壽風險增高，所以健康險（醫療險）保費恐怕會大漲10～30%，包括重大疾病險可能上漲5%，年金險可能上漲7～20%，而長照險、住院醫療險、防癌險、手術險等則可能上漲10%～30%不等。
換言之，如果是之前以定期醫療險方式投保的人，之後每年應繳保費除了因年齡遞增而增加外，也將會因第六回生命表上路而上漲。因此，民眾不妨利用這次檢視醫療保單的機會，找出保障缺口，並趁著還沒有就醫記錄、也沒有既往症的健康狀態下增加保額，以提高就醫品質。
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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