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【產險王牌】8年級「手頭緊」就怕車禍出險被加費 5QA告訴你：小心荷包更扁！
8年級生多數仍處於需要精打細算過生活的階段，很多人雖然保了保險，但會因為擔心隔年被加保費而猶豫是否出險。
究竟是否出險，又或是發生事故不出險會有哪些後遺症，《Yahoo奇摩王牌系列》請到兆豐產險副總經理陳詠瑧來解答，同時向大家教戰車禍處理流程！
Q1. 有些人會因為不想隔年被加費，出車禍乾脆就不出險，會遇到什麼樣的麻煩？
假設發生車禍，造成對方受傷、車輛也有毀損，保戶選擇自行處理，就要自己跟警方申請肇事責任分析、一一確認對方損失，如醫療費用、工作損失、撫慰金…等，還有申請後續雙方協商和解、調解，除了會一直將這件事掛在心上，還要自己處理繁瑣的行政程序，也可能因為缺乏專業判斷，賠償金額遭人敲竹槓。
再者，實務上常遇到明明錯不在自己，卻因對方受傷嚴重、而被要求高額賠償金的案例；或和解時沒有通知保險公司，卻私下跟對方達成和解承諾賠償金額，之後才通知保險公司出險。
因為保險公司沒有參與到協調過程，不了解當初的情況究竟為何，針對私下所為的承認、和解或賠償，保險公司「不受拘束」，也就是未必會依照該和解條件賠償對方。
舉例來說，如果理賠人員的專業判斷，對方要求的賠償金額（假設是50萬元）遠高於合理賠償金額（30萬元），保險公司會要求重新談和解，或是保戶得自行賠償多出來的20萬元，那這問題就會很大了。
Q2. 正確處理流程為何？
發生車禍除了第一時間務必報警，當然還是建議通知保險公司，由專業的理賠人員協助處理。
理賠人員會協助保戶去申請警方肇事責任分析、打電話關心對方、勘核對方車子要花多少錢修理等，也會請對方保留損失清單或賠償單據，避免談和解時發生爭議，等到雙方一起出來談和解時，保險公司也會派員參與商談達成和解。
談完和解後，保戶可以依和解金額與保險肇事後加費間衡量，再考慮是否啟動保險理賠；就算最後選擇不出險、保險公司隨即關案，不影響日後保險費，且中間冗長的過程都能有專業人士協助處理，可以大大省下心力，也免去被要求不合理賠償的機會。
舉例來說，有些個案是只需要賠償幾千元的事故，就會建議保戶不需要動用保險理賠，否則將影響未來3年的車險保費費率，而且是各家保險公司都可以查詢平台得到保戶出險紀錄，作為加費或減費的依據。
另外，基於服務保戶的角度，兆豐產險不會因為理賠人員協助處理了前面的事故流程，就與保戶另外收取手續費、佣金等其它費用。
Q3. 有沒有哪種事故其實可以不出險，而且後續比較不會有麻煩？
一般自行達成和解且後續不會有麻煩的情況有兩種，第一是第三人責任險，前提是車禍肇事責任明確、受損輕微的小額賠款，對方如果不請求或只請求3,000元以下的事故，但最重要還是要報警請警方處理，且在和解書上直接註明和解條件，即可保障自身權益。
第二是車體險，如果車輛是自行碰撞，受損修復金額5,000元以下，且也沒有第三人損害的事 故。
以上兩種狀況可以不出險，後續也比較沒有問題。
Q4. 車禍後被加費，加費金額為何？
以發生汽車交通事故，我方有肇事責任為例，車體險的保費變化等級，是依前3年的賠款紀錄計算，換句話說，今年的出險紀錄往後3年都會受到影響。車體險保費的計算與年齡、性別、廠牌車型、賠款紀錄等因素有關，出險後保費與未出險的保費相較提高至少2成。
汽車第三人責任險的等級是從有投保第三人責任險開始每年賠款紀錄做為計算。出險後保費較前一年提高至少3成。
保險是承保重大事故，若為小額賠款，考量到會影響來年的肇事紀錄，車主是否辦理出險可再想想。
Q5. 有哪些地方是容易被忽略、出錯，常導致理賠申請不順暢？
1. 沒請警方到場處理
發生車禍務必報警現場處理，事後通知警方只能以備案處理，也就是無法確認事故當下情況，像是肇事責任、損失部位、駕駛人身分及狀態…等，這些都可能導致理賠時產生爭議。
2. 沒即時通知保險公司
未即時通知保險公司，將導致損失無法確認或有擴大損失等爭議，如車輛已修復且沒有相關佐證資料，就可能發生無法理賠的情況。
3. 私下和解
雙方私下簽和解書，保險公司未參與，導致無法取得對方資料，或是和解金額偏高，因為保險公司沒有參與到協調過程，保險公司「不受拘束」，也就是未必會依照該和解條件賠償對方。
【陳詠瑧簡歷】
兆豐產險副總經理陳詠瑧產險業經歷達27年，為國立政治大學EMBA碩士，現任IFRS 17專案召集人、簽證精算師、中華民國精算學會理事、產險公會精算委員會主委。參與推動IFRS 17、產險費率自由化、商品準備金等專案，並曾獲獲保險信望愛獎「個人類最佳專業顧問獎-產險組」優選。
【兆豐產險】
兆豐產險為第一家民營化國營產險公司，成立滿90週年。除保險規劃與理賠服務，並提供風險管理等專業服務。
Yahoo財經自五月起固定每周三刊出【產險王牌】系列，每周一、二、四、五固定有【房仲王牌】、【基金王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】依序登場，若遇假日順延一個工作天。
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：葉憶如）
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Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。
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