【產險王牌】8年級新手駕駛車險投保5重點 一年狂省3000元

·Yahoo財經特派記者

好不容易存了錢買到人生第一台汽車或機車,多數人都會將它當成另一半來寵愛,更捨不得讓它受一點損傷,但駕駛上路除了要小心車子損失,更要擔心發生事故後的一連串處理流程、賠償責任,這時候買好完整的保險就能幫自己省下更多擔憂。

Protection of car
車險示意圖。圖/Getty Images

為幫助汽/機車新手們安全上路,《Yahoo奇摩王牌系列》請到兆豐產險副總經理陳詠瑧為大家解惑,一次搞懂車險怎麼買、如何搭配更省保費!

重點一、基本保障三支柱「強制險、第三人責任險、超額責任險」

無論騎車還是開車,只要發生事故就可能面臨賠償責任,但最怕就是「賠不出來」。汽機車最基本的保障是政府要求的「強制險」,強制險保障額度有200萬元的死亡或失能賠償、20萬元傷害醫療補償。

傷害醫療補償要依照項目理賠,包含急救費用、診療費用、接送費用、看護費用等,且部分項目有理賠上限,通常賠不到20萬元,不足額的部分對方就會回過頭向你求償。

除了保障額度不足,強制險還只保障「駕駛以外的所有『人』」,也就是駕駛自己的醫療費用,還有雙方汽車毀損的維修費用,全部要自行吸收。如果發生連環車禍、撞到超跑這種索賠金額很高的事故,一般人很難賠得出來。

所以通常會建議新車駕駛,如果是買汽車的話,除了強制車險外,還要投保第三人責任險跟超額責任保險,把保障額度拉高,而且除了賠人以外,也賠對方汽車的維修費用。

如果是買新機車的話,建議可以在強制險之外,多投保駕駛人傷害險(保障駕駛自身傷害)及第三人責任險。

重點二、「車體險、竊盜險」建構第二層防護

第一次買車都會很寶貝自己的車子,如果投保預算有限,可以先考量「自己最擔心的風險有哪些」,如果最擔心自己的愛車被刮傷、撞到,需要負擔後續維修費用,「車體險損失險」就是新車駕駛可優先考慮規劃的保單。

車體損失險可分為甲式、乙式、丙式。保費依駕駛年齡、性別、投保紀錄及該車款廠牌係數計算,一般來說高價位的車型,保費會比一般國民車高,甲式、乙式、丙式3款險種則是依照保障範圍廣度,有不同保費計算標準(見下表)。

以一般國產新車為例,丙式險的保費一年約8,000元以上,乙式約2萬多元,但如果手頭實在非常緊,還有「限額車對車碰撞」險種可以選擇,一般自用車限額保額10萬元,保費才只要約3,000元。

若是擔心自己的愛車失竊,可加保「竊盜損失險」,保額與車體險相同,是依照車體現值約定。國產新車一年保費約只有1,500~1,600元,可以算是「CP值很高」的一款險種。且新車駕駛投保率明顯較高。

重點三、必備保障「最省投保術」

現在年輕人最重視的是超額責任險,以實務經驗來看,一般民事事故造成對方身故,最基本的賠償要600萬元起跳。雖然第三人責任險的保額,目前業界最高有到體傷2,000萬元、財損500萬元,但保費會非常貴。

很多人會把第三人責任險保額體傷設定在200~300萬元、財損50萬元,再加保超額責任險,超額責任險保額1,000萬,保費只要不到2,000元。

這樣安排起來,一年將多省2,000~3,000元保費,可以說是最省錢的一個規畫方式。當發生事故、第三人責任險賠償額度不足的時候,就可以啟動超額責任險來賠償,等於獲得了高保障,又可以省荷包。

重點四、更多省錢小撇步

1. 自負額安排

自負額是每次申請理賠時,被保險人自行負擔的額度,以車體損失險為例,它的基本自負額為遞增式,第一次3,000元,第二次5,000元,第三次7,000千元,除了選擇基本自負額外,也可以選擇其他更高的自負額來節省保費。

2. 維持零肇事紀錄

肇事紀錄是影響保費的最大因素,如果駕駛開車一直保持良好的紀錄,沒有任何出險紀錄,車體險與責任險可享「無肇事紀錄減費」優惠。所以開車紀錄良好的駕駛,保費一定比開車紀錄糟糕的駕駛來得便宜。

3. 網路投保

透過網路投保可以減少了業務員的服務成本(佣金),直接由保戶與保險公司進行要保。網路投保不定期也會辦理抽獎活動,等於是還可以享受更多優惠!

重點五、全面建構保障防護,2款高CP值險種可選

根據統計,車禍案件中約一成會有刑事過失傷害告訴,被告每次審查期間辯護律師費就高達6~ 10萬元,如果預算充足,建議可以加保刑事辯護律師費用險,轉嫁高額的律師費用,保額20萬元保費約400元。

現在刷信用卡的道路救援回饋限制多多,投保道路救援險可以讓車體保障更全面。其承保範圍包含車輛發生故障或意外事故而無法行駛時,拖吊救援處所需的救援費用、水箱缺水、汽油用罄、車門反鎖、輪胎破裂無法行駛等事故所生的服務費用,保額3萬保費約360元、保額5萬元保費也只有460元。

【陳詠瑧簡歷】

兆豐產險副總經理陳詠瑧產險業經歷達27年,為國立政治大學EMBA碩士,現任IFRS 17 專案召集人、簽證精算師、中華民國精算學會理事、產險公會精算委員會主委。參與推動IFRS 17、產險費率自由化、商品準備金等專案,並曾獲獲保險信望愛獎「個人類最佳專業顧問獎-產險組」優選。

【兆豐產險】

兆豐產險為第一家民營化國營產險公司,成立滿90週年。除保險規劃與理賠服務,並提供風險管理等專業服務。

Yahoo財經自五月起固定每周三刊出【產險王牌】系列,每周一、二、四、五固定有【房仲王牌】、【基金王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】依序登場,若遇假日順延一個工作天。

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

(審核:葉憶如)

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  • Yahoo財經特派記者 李瑞瑾:生於網路世代的新媒體人,曾在2家網路原生媒體就職,主攻證券、基金等領域,用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊,以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。

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