【壽險王牌】新婚夫妻透過四張保單 輕鬆籌2000萬家庭保障+退休圓夢金

·Yahoo財經特派記者

婚姻以愛為出發,共同組成這個家庭,每一份子都有對家的責任,包括房貸、車貸、安家費或是孩子的教育費,都由夫妻雙方共同承擔,如何運用保險輕鬆解決這些資金,就讓王牌專家來教你正確且適當的作法。

示意圖/取自Getty images
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《Yahoo奇摩財經》特別請來三年內就拿下大小獎項,包括亞太保險頂尖菁英、三倍百萬圓桌MDRT COT會員的遠雄人壽全國總會長第一名的黃潔妤,來幫新婚夫妻一一解決這些疑問,她更幫新婚夫妻規劃.只要靠四張保單,就能輕鬆擔起愛與責任,同時準備退休金與圓夢金。

新婚夫妻該如何規劃家庭保單?黃潔妤建議,先分二塊,一塊是定期壽險,一塊是利變壽險(俗稱儲蓄險中的主流商品)。利變壽險大多都包含高壽險保障,因此可以一併納入家庭責任額來規劃。

黃潔妤一般建議新婚夫妻,先用定期壽險拉高基本保障,至少千萬元起跳,她不建議買終身險,原因有二,一是定期險可拉高額度,相對又便宜很多,以30歲女生投保1000萬定期壽險來計算,一年期保費只需約6、7千元左右。二是終身險真的就只有離世後留愛給家人。

所以新婚夫妻還是要準備一些生前可以使用的保險,「尤其是現在人對於退休生活準備比較不足,靠勞退一定不夠」,因此黃潔妤建議新婚夫妻利用台幣與美元利變保單,依照長年期與短年期不同產品,來分別規劃退休金準備與小孩教育金,甚至是買房的頭期款等。一邊準備退休,又擁壽險與醫療保障,圓夢金與家庭責任同時解決。

依照這個原則,加上新婚夫妻通常資金比較沒那麼多,因此黃潔妤認為,一開始應該善用可信用卡零率分期的保單,她先規劃要擁有2張台幣保單,一張是遠雄人壽的「千禧一年定期壽險」,另一張是「美滿好勢多」,這二張都可以分期零利率付款,輕鬆做好基本壽險與醫療保障並拉高保額。

便宜保額定期險先Get 為千萬房貸上個安全鎖

為何一開始就要先買保額1千萬元的定期險?黃潔妤說,因為以現在基本有買房的新婚家庭來說,都揹至少千萬房貸在身,至少要把這塊責任額做好,選擇最便宜的定期險來做。她建議可投保遠雄千禧一年定期壽險,以30歲女性保額千萬元為例,一年只需要繳6000元,首期每月繳528元。投保當下一旦發生意外,家人就有千萬元支應房貸支出。若沒有房貸千萬元也可做安家費與子女教育費。

業界最高壽險槓桿超過30倍美元利變險 安家傳承籌措500萬退休金

第2張保單黃潔妤推薦一定要投保的是銀行界公認業界最高壽險槓桿的美元利變險「新傳富三代」,愈長年期保額愈大,以年繳約新台幣15萬元第一年就可享將近500萬元壽險保障來說,槓桿超過30倍,建議年紀比較輕的新婚夫妻可運用此保單,繳費20年期比較輕鬆、保額最理想,透過時間複利運用這張保單,達到安家傳承及籌措主要退休金的目標。

以30歲女性投保16萬美金(平準年繳台幣12萬元)的新傳富為例,新台幣兌1美元匯率30元計算,第一年就有480萬元的壽險保障。這張保單大約繳第8~10年就達到保本效果,也有豁免保障,途中1~6級失能如中風就不必再繳保費。

善用分期零息刷卡繳付利變增額險 輕鬆提高責任額保障至3、400萬元

第3張新婚夫妻必保保單,黃潔妤推薦同樣可以分期繳付的「美樂好勢多」台幣利變增額終身壽險,雖然宣告利率不如美元,壽險槓桿10倍不如新傳富三代,但可刷卡分期月付比較輕鬆達到退休準備及壽險責任額,還享有特定傷病保障,像得了阿茲海默症也有保。1~6級失能多付輔助金一給15年,交通運輸、燒燙燒等意外也有加倍理賠等。

依保單內容,假設30歲女生年繳12萬元(月扣萬元)投保美滿好勢多、保額148萬元,退休時可準備好保守超過300萬元保險金。除了壽險保障與增額回饋金外,美滿好勢多其他醫療意外保障還包括國內交通運輸意外最高保障221萬元,加上1~6級意外失能最高17.4萬元,特定傷病最高44.79萬元,合計還有261萬保障。

黃潔妤初步試算,新婚夫妻靠以上三張保單,即可以做到千萬房貸、安家費與退休準備等約2000萬元的壽險責任保額。

短年期美元利變 籌措小孩教育金或買房頭期等 支應短期資金需求

至於比較晚婚如40歲以上才結婚的新婚夫妻,黃潔妤就比較推薦第四張短年期的「美樂高六年期美元利變壽險」,同時這張也適合年輕新婚夫妻為小孩保障準備、籌措小孩教育金或是買房頭期款等較短期資金理財需求使用。

階梯式壽險 保障最高落在第4年

黃潔妤推薦美樂高因它有「階梯式壽險」的特性,壽險保障逐年升高,保障最高是落在第四年。就像職場菜鳥進公司逐年加薪的概念,到第4年時薪資達到最高峰。

黃潔妤舉例,假設新婚夫妻假設新婚夫妻有生小孩的打算,考量到家長會想幫孩子預存教育基金,六歲要開始唸小學,若唸雙語小學再加安親班費,一年花10-20萬元跑不掉,保守估學費要籌60萬元。

若新婚夫妻投保「美樂高六年期」10萬美元為例,同樣月繳萬元保費,繳到第4年(總存不到50萬元保費),就跳升最高享304萬元壽險保障。短年期也能擁有高壽險保障,是新手爸媽的選擇之一。

同時透過買保單密「強迫儲蓄」,將每月收入分配好加上育兒津貼預先準備,存六年本金已有72萬元足以付學費,也確保新手爸媽的支出能夠平衡,另外還有機會可透過宣告利率賺到利息,繳費6年後需要多少學費領出多少,其他錢繼續滾,最多可以滾到110歲,甚至可以傳承。同樣的原理也可以用在買房頭期款的籌措上。

黃潔妤總結說,透過這四張保單,在規劃愛與責任的同時,也可以替自己準備好養老退休,甚至圓夢金,因為有些人不在意養老,但在意在家庭責任卸下的同時,可以去圓夢,這才是保險商品的精髓。

【Yahoo王牌系列】簡介

Yahoo財經自5月起推出王牌系列文章,提供各年齡層投資人入門理財內容,5月主題「8年級生學投資」、6月主題「新婚夫妻怎理財」,周一至五每天刊出新內容,輪值順序為【房產王牌】、【基金王牌】、【產險王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】。

6月主題「新婚夫妻怎理財」,針對邁入人生第二階段、成家立業的新婚夫妻,在理財上的種種問題提供實務上的解方。並用嚴格標準徵詢出身份、地位及專業度都夠資格者的五大領域達人。

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▲6月專家輪值名單:

1、 林家民:中信房屋最受媒體歡迎王牌顧問師、單店4千萬元店長

2、 莊凱倫:研究投資資歷逾10年、安聯四季成長組合基金經理人

3、 林仁吉:國泰產險25年經歷協理、熟悉火災及工程保險巿場生態

4、 陳正華:台灣ETF市場規模第5、陸股ETF規模第1大的中信投信業務部長

5、 朱宇心:新壽資歷26年超業講師,高峰雙料全國第一、MDRT終身會員

6、 林育暐:永慶房屋12年資歷年度風雲經紀人、年度績優店長

7、李盈儀:兆豐投信經理人、一般型台股基金今年以來績效排名第2

8、林永祥:永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎

9、黃潔妤:遠雄人壽全球總會長第一名,亦是百萬圓桌MDRT COT會員

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

(審核:呂俊儀)

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  • Yahoo財經特派記者 葉憶如:22年財經主流媒體資歷,從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0,見證台灣大小企業集團興衰史,歷經國際5次金融危機。認為金融即生活,無所不在,再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財,你不理財,財不理你。

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