【壽險王牌】婚後保險受益人改成老婆?專家:要保人填誰更重要

·Yahoo財經特派記者

婚姻以愛為出發,共同組成這個家庭,每一份子都有對家的責任,包括房貸、車貸、安家費或是孩子的教育費,都由夫妻雙方共同承擔,如何運用保險把這些責任額都擔起來?「留愛不留債」才是壽險的真締。如何確保愛留家人,受益人、要保人要怎麼填?需不需要從爸媽改成老婆名字?就讓王牌專家來教你正確且適當的作法。

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婚後保險受益人改成老婆?專家:要保人填誰更重要(示意圖/取自Getty images)

《Yahoo奇摩財經》特別請來三年內就拿下大小獎項,包括亞太保險頂尖菁英、三倍百萬圓桌MDRT COT會員的遠雄人壽全國總會長第一名的黃潔妤,來幫新婚夫妻一一解決這些疑問,她更幫新婚夫妻規劃.只要靠四張保單,就能輕鬆擔起愛與責任,同時準備養退休金與圓夢金。

很多人結了婚卻不知道保單受益人怎麼寫?很多老婆擔心自己跟小孩將來沒有保障,常常會要求老公婚後要把受益人的名字改填自己(老婆),以為改了就萬無一失,自己可以放心了。但黃潔妤提醒,比受益人更重要的是「要保人」怎麼寫?

客戶慘痛經驗 婚後老公過世後才發現「受益人竟然是”外”婆?」

她分享一位客戶的經驗,結婚時知道老公有一份壽險保單,要保人填自己(老公),當初有確定受益人寫的是老婆的名字沒錯,但是老公意外過世後,老婆要領保險金,才發現原來受益人不是她,而是「外婆」(外面的老婆)。

黃潔妤說,因為只要是要保人,都有權力在任何時間點去變更受益人,而且可以改成任何人,就算受益人寫成「外婆」(外面的老婆),家中的老婆也不會發現。因此一般如果老婆希望幫老公規劃一張壽險,確定有個萬一時,真的可以「留愛自家人」而不是”外”婆家,壽險業務員都會建議要保人寫老婆,以免等到要領保險的時受益人變成外婆。

要保人法令限制只能填三種人 受益人沒有任何限制

黃潔妤說,老公的壽險、老公付保費,要保人填老婆,法令上是允許的,包括配偶、小孩跟父母直系親,這三種關係都可以成為要保人。而受益人是不受任何限制,沒有規定一定要寫誰。

因此有很多男生發生保險的這個「小漏洞」,可能自己在外面買保單,想把自己的錢留給他想留給的人,外面的老婆或是外面的子女都可以。因此如果老婆(配偶)真的想捍衛自己的權利的話,老公壽險的要保人一定要寫自己。

遺矚無法彈性分配 運用保險規劃拿回主動權

至於有些人質疑,幹嘛那麼麻煩?只要寫遺囑就好?黃潔妤提醒,壽險會牽扯到民法,規定遺產分配是由誰來繼承的問題。

假設某A過世前身上有1000萬元,他想留800萬元給大兒子或老年生活誰對他比較好,他偏愛給哪個小孩多一些,若只用遺囑,實際上擁有民法特留份的家屬,都有分配的權利,受民法繼承人的保障。因此若有偏愛情況,家長可以透過保險去規劃,受益人寫某個小孩,就不受民法特留份限制去繼承這筆錢。

配偶父母買的保單 建議不用改名 加個「順位」就可以

至於婚前老公爸媽買的保單,受益人應該寫父母或老婆的名字?黃潔妤認為,婚前保單、保障既然是由父母幫小孩規劃,老公也是父母養大的,並不需要特地改成配偶的名字。但她建議,要確定老公將來的財產能遺愛家人,只要新增一個「順位」就可以,在保單上註明,當老公父母不在世的時候,由配偶繼承,是採以上受益人均分或比例都行。

不知道保單順位 可向國稅局調資料

保障期間萬一老公或老婆有什麼不幸,由保險第一順位的人去主動向保險公司申請保險金,若不知道保險順位,也可以向國稅局調資料,由順位優先且還在的人去申請保險金。第一順位不在了再由第二順位人領取。

不管受益人為誰 最後都要加上法定繼承人

黃潔妤建議,不管受益人寫誰,最後都要加上「法定繼承人」,按民法順位配偶、直系血親、父母,最後才是兄弟姐妹跟祖父母去分配。前面順位都不在了,錢就會落入政府的遺產去計算,會有遺產稅產生。

一般黃潔妤會建議新婚夫妻,要保人寫小孩的名字,受益人填父母,以後小孩成家了,父母年紀也大了,真的要做得完善些,父母順位後面再加上老婆、小孩跟法定繼承人。

婚後一方老婆若要堅持受益人填自己,順位排第一位也沒錯,只是若能利用保險分配的概念。兼顧老公擔心父母老後也是合情合理,通常都會建議客戶看自身的狀況,藉由保單來調整比例。

下周五(7/1)黃潔妤就要從實務上,一步步教新婚夫妻,如何只用四張保單,就能完成對家人的愛與責任,同時兼顧即早準備養老退休金及人生圓夢金的目標,在人生責任缷下時同時圓夢。

遠雄人壽成立於1993年12月10日,在堅持「資本大眾化,經營公開化」的理念下,成為國內唯一經過公開募股而設立之大眾化人壽保險公司。
遠雄人壽成立於1993年12月10日,在堅持「資本大眾化,經營公開化」的理念下,成為國內唯一經過公開募股而設立之大眾化人壽保險公司。立足台灣20餘年,致力健康醫療、退休照護、失能長照商品的研發,以滿足客戶人生各階段的需求。

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8、林永祥:永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎

9、黃潔妤:遠雄人壽全球總會長第一名,亦是百萬圓桌MDRT COT會員

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

(審核:呂俊儀)

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  • Yahoo財經特派記者 葉憶如:22年財經主流媒體資歷,從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0,見證台灣大小企業集團興衰史,歷經國際5次金融危機。認為金融即生活,無所不在,再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財,你不理財,財不理你。

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