【壽險王牌】婚後保險受益人改成老婆？專家：要保人填誰更重要
婚姻以愛為出發，共同組成這個家庭，每一份子都有對家的責任，包括房貸、車貸、安家費或是孩子的教育費，都由夫妻雙方共同承擔，如何運用保險把這些責任額都擔起來？「留愛不留債」才是壽險的真締。如何確保愛留家人，受益人、要保人要怎麼填？需不需要從爸媽改成老婆名字？就讓王牌專家來教你正確且適當的作法。
《Yahoo奇摩財經》特別請來三年內就拿下大小獎項，包括亞太保險頂尖菁英、三倍百萬圓桌MDRT COT會員的遠雄人壽全國總會長第一名的黃潔妤，來幫新婚夫妻一一解決這些疑問，她更幫新婚夫妻規劃．只要靠四張保單，就能輕鬆擔起愛與責任，同時準備養退休金與圓夢金。
很多人結了婚卻不知道保單受益人怎麼寫？很多老婆擔心自己跟小孩將來沒有保障，常常會要求老公婚後要把受益人的名字改填自己（老婆），以為改了就萬無一失，自己可以放心了。但黃潔妤提醒，比受益人更重要的是「要保人」怎麼寫？
客戶慘痛經驗 婚後老公過世後才發現「受益人竟然是”外”婆？」
她分享一位客戶的經驗，結婚時知道老公有一份壽險保單，要保人填自己（老公），當初有確定受益人寫的是老婆的名字沒錯，但是老公意外過世後，老婆要領保險金，才發現原來受益人不是她，而是「外婆」（外面的老婆）。
黃潔妤說，因為只要是要保人，都有權力在任何時間點去變更受益人，而且可以改成任何人，就算受益人寫成「外婆」（外面的老婆），家中的老婆也不會發現。因此一般如果老婆希望幫老公規劃一張壽險，確定有個萬一時，真的可以「留愛自家人」而不是”外”婆家，壽險業務員都會建議要保人寫老婆，以免等到要領保險的時受益人變成外婆。
要保人法令限制只能填三種人 受益人沒有任何限制
黃潔妤說，老公的壽險、老公付保費，要保人填老婆，法令上是允許的，包括配偶、小孩跟父母直系親，這三種關係都可以成為要保人。而受益人是不受任何限制，沒有規定一定要寫誰。
因此有很多男生發生保險的這個「小漏洞」，可能自己在外面買保單，想把自己的錢留給他想留給的人，外面的老婆或是外面的子女都可以。因此如果老婆（配偶）真的想捍衛自己的權利的話，老公壽險的要保人一定要寫自己。
遺矚無法彈性分配 運用保險規劃拿回主動權
至於有些人質疑，幹嘛那麼麻煩？只要寫遺囑就好？黃潔妤提醒，壽險會牽扯到民法，規定遺產分配是由誰來繼承的問題。
假設某A過世前身上有1000萬元，他想留800萬元給大兒子或老年生活誰對他比較好，他偏愛給哪個小孩多一些，若只用遺囑，實際上擁有民法特留份的家屬，都有分配的權利，受民法繼承人的保障。因此若有偏愛情況，家長可以透過保險去規劃，受益人寫某個小孩，就不受民法特留份限制去繼承這筆錢。
配偶父母買的保單 建議不用改名 加個「順位」就可以
至於婚前老公爸媽買的保單，受益人應該寫父母或老婆的名字？黃潔妤認為，婚前保單、保障既然是由父母幫小孩規劃，老公也是父母養大的，並不需要特地改成配偶的名字。但她建議，要確定老公將來的財產能遺愛家人，只要新增一個「順位」就可以，在保單上註明，當老公父母不在世的時候，由配偶繼承，是採以上受益人均分或比例都行。
不知道保單順位 可向國稅局調資料
保障期間萬一老公或老婆有什麼不幸，由保險第一順位的人去主動向保險公司申請保險金，若不知道保險順位，也可以向國稅局調資料，由順位優先且還在的人去申請保險金。第一順位不在了再由第二順位人領取。
不管受益人為誰 最後都要加上法定繼承人
黃潔妤建議，不管受益人寫誰，最後都要加上「法定繼承人」，按民法順位配偶、直系血親、父母，最後才是兄弟姐妹跟祖父母去分配。前面順位都不在了，錢就會落入政府的遺產去計算，會有遺產稅產生。
一般黃潔妤會建議新婚夫妻，要保人寫小孩的名字，受益人填父母，以後小孩成家了，父母年紀也大了，真的要做得完善些，父母順位後面再加上老婆、小孩跟法定繼承人。
婚後一方老婆若要堅持受益人填自己，順位排第一位也沒錯，只是若能利用保險分配的概念。兼顧老公擔心父母老後也是合情合理，通常都會建議客戶看自身的狀況，藉由保單來調整比例。
下周五（7/1）黃潔妤就要從實務上，一步步教新婚夫妻，如何只用四張保單，就能完成對家人的愛與責任，同時兼顧即早準備養老退休金及人生圓夢金的目標，在人生責任缷下時同時圓夢。
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8、林永祥：永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎
9、黃潔妤：遠雄人壽全球總會長第一名，亦是百萬圓桌MDRT COT會員
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：呂俊儀）
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
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