【壽險王牌】新婚夫妻首重「家庭再保」 三張保險一定要有(下)

·Yahoo財經特派記者

夫妻剛結了婚、生了小孩,就不再只是個人,而是一個家庭的問題,對家人有了愛與責任,不再只求獨好,而是要思考怎樣對家人最好?不必保護小孩終身,但至少也要能讓他們安全長大,對保險的需求,也跟年輕時候不一樣了。

示意圖。圖/Getty Images
示意圖。圖/Getty Images

《Yahoo奇摩財經》邀請到新光人壽百萬圓桌MDRT終身會員、超級業務員講師的朱宇心處經理,以她長達26年的壽險資歷,良心的分享建議新婚夫妻最該買的保險是哪些?

朱宇心說結了婚以後首先要考慮資產保全,讓家人無後顧之憂,有3種保險一定得先投保。「發生機率不高,一旦發生,就會造成重大經濟損失」的風險要丟給保險公司去承擔,例如失能、重病無法工作,或是還不出房貸會讓房子被銀行拍賣,上周她談完新婚夫妻一定要保長照或失能險,這周她要進一步分享如何做好「家庭再保」。

【壽險王牌】新婚夫妻首重「家庭再保」 三張保險一定要有(上)

「失能或重病只要一個人發生,對整個家庭都是負擔」朱宇心每次都跟客戶強調,保險公司就是家庭的再保公司。家中只要有一個人生病住院,其他家人要輪流照護,花時間或是出錢請人照護,這些成本要自己付還是讓保險公司來付?所以保險公司保障的不僅是客戶本身,也是保障客戶一整家人,家中成員要不要投保醫療險,應該從家庭支出的出發點來思考,不要永遠都只是爸媽幫小孩保,小孩長大了自己也要為自己跟父母投保,把風險「再保」出去。

解約投資型保單後3個月變漸凍人 一念之差每月60萬賠終身的錢全沒了

朱宇心提到一個心酸的案例,原本想幫客戶的家人3個小孩規畫投資型商品再附加醫療,保額500萬元一年約需花6萬元,但客戶認為小孩已長大畢業應該自己繳保費,結果小孩不願意付、撤銷契約,不到三個月時間其中1個男孩變漸凍人。

若當初有保這張附加醫療的投資型保單,從帳戶就有錢去扣、暫時不繳錢也沒關係,漸凍人一級失能依原本保單規劃,每年保險公司要給12%照護金,等於一年60萬元,保障到終身,不只少了理賠金可請看護,兒子的老婆也以自己懷孕為由不願進病房,還連累在夜市擺攤的媽媽跟姐妹都要輪流到醫院照護他,只在一念之差,這是宇心很強調保單「家庭再保」功能的原因。

朱宇心說,現在很多人買投資型保單是為了月配息,但她認為更重要的「保單」這一塊,一般終身險保額500萬元保費非常貴,但是附醫療的投資型保單便宜很多、繳費又彈性,對於新婚夫妻,需要高保障,但保費不能太高,投資型商品就是一個很棒的選擇。雖然原來那張下架了,但朱宇心還是推薦改版後的這張投資型保單「全鑫多多變額壽險」,少了一級失能理賠外都一樣。

新婚夫妻一定要有的保單2:一次性給付重大傷病定期險

現在隨著現代醫療技術不斷演進,醫療險的投保方式大不同了,朱宇心說要更重視「一次性給付」。以前的勞健保時代自費項目不多,且動手術前後需要住院住很久,但現在很多病不用住院,或採用達文西微創手術,傷口極小、恢復很快,過去強調住院日額跟手術理賠險種也幫不上忙 。

朱宇心也說,尤其是像現在新冠疫情擴散,死亡威脅變大了,但確診人太多排擠掉資源,醫院病房也排不進去,不可能讓你一直住院來請領,過去住院日額的醫療險沒有用,一次性給付就變得非常重要,家人遇到狀況先拿一整筆錢,可作為生活應急準備金。

尤其現在重大傷病占每個人平均最花錢治療前五名中的四名,像是肺癌及呼吸道疾病、洗腎、胃癌這些,2020年每人平均一次就要花上12~19萬元。朱宇心推薦新婚夫妻投保新壽的金安心卡重大傷病定期險,提供22 大重大傷病項目,有些癌症也囊括其中。

假設家庭經濟支柱的先生45歲初次罹患肺癌,若有投保金安心卡,發現後不論住不住院或手術,一次就先給付100萬元,「金安心卡」連慢性精神病都有保。若先生30歲時有投保金安心卡保額100萬元、繳費20年期來算,年繳保費約3萬8600元,過五年萬一35歲時發現初次罹患慢性精神病,一次就給付30萬元的重大傷病保險金。

朱宇心說,雖然金安心卡是定期險不是終身險,每年保費會增加,但是若20歲來保,每月只花一千多元就有300萬元保障,同樣保額終身險一年要付10萬元左右。萬一發生不幸狀況,不會問你是定期險還終身險,哪個比較划算?

因此朱宇心是建議,新婚夫妻家庭負擔較重、經濟實力不夠又風險高,沒有太多選擇的時候,可以選擇一次給付高一些的定期險,沒有人能預測意外何時會來?200萬保一個求生的機會,應該在經濟容許下即早好規劃。

金安心卡提供22 大重大傷病項目,也包含需要積極長期治療的癌症,慢性腎衰竭需要洗腎、急性腦血管疾病、肝硬化免疫系統如紅斑性狼瘡、類風顯關節炎,若到85歲滿期前都健康沒有罹病,也可以一次領取滿期金100萬元。這張還有外溢機制,若運動健身或走路達標,最高有4%續期保費折扣。

新婚夫妻一定要有的保單3:房貸壽險

最後,朱宇心說,新婚夫妻常會自己出來買房子,第三張保單亦即房貸壽險最好一定要保,她說房貸壽險比較便宜,而且有了房貸壽險,可以確保還款中間,不會因為身故、一級失能或沒工作能力,失去償債能力,導致房子被銀行拍賣償還借款,亦即現在住的房子不會不見,這點是非常重要。

朱宇心說,跟銀行辦房貸,銀行只管它自己的資產保全,萬一三、五年後付不起,銀行有房子當擔保,拍賣掉銀行不會有損失,房子是歸屬於銀行;而保險公司的房貸壽險,是保障客戶及家人的資產,不會因為沒有清償能力、還不出錢而消失,一旦投保了房貸壽險,資產就歸屬於客戶本身,萬一身故家人可住終身。

房貸壽險的保額會隨著時間遞減,房貸一年年給付後金額會降低,而且一樣前面幾年都可以還息不還本。朱宇心說,每家壽險公司都有樣的保單,民眾在辦房貸前可以請平常往來認識的保險業務員協助辦理,銀行也歡迎保戶投保房貸壽險,因為債權相對有保障,有時也會提出一些優惠利率條件給有投保房貸壽險的民眾或VIP客戶,有機會比一般市面利率談到更好的條件。

新光人壽成立於民國52年7月30日,秉持創新、服務、誠信、回饋四大經營理念,致力推廣ESG 作為,期望達成「轉型重視壽險本質,成為獲利穩健且具高度信賴的壽險領導品牌」。
新光人壽成立於民國52年7月30日,秉持創新、服務、誠信、回饋四大經營理念,致力推廣ESG 作為,期望達成「轉型重視壽險本質,成為獲利穩健且具高度信賴的壽險領導品牌」。

【Yahoo王牌系列】簡介

Yahoo財經自5月起推出王牌系列文章,提供各年齡層投資人入門理財內容,5月主題「8年級生學投資」、6月主題「新婚夫妻怎理財」,周一至五每天刊出新內容,輪值順序為【房產王牌】、【基金王牌】、【產險王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】。

6月主題「新婚夫妻怎理財」,針對邁入人生第二階段、成家立業的新婚夫妻,在理財上的種種問題提供實務上的解方。並用嚴格標準徵詢出身份、地位及專業度都夠資格者的五大領域達人。

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▲6月專家輪值名單:

1、 林家民:中信房屋最受媒體歡迎王牌顧問師、單店4千萬元店長

2、 莊凱倫:研究投資資歷逾10年、安聯四季成長組合基金經理人

3、 林仁吉:國泰產險25年經歷協理、熟悉火災及工程保險巿場生態

4、 陳正華:台灣ETF市場規模第5、陸股ETF規模第1大的中信投信業務部長

5、 朱宇心:新壽資歷26年超業講師,高峰雙料全國第一、MDRT終身會員

6、 林育暐:永慶房屋12年資歷年度風雲經紀人、年度績優店長

7、李盈儀:兆豐投信經理人、一般型台股基金今年以來績效排名第2

8、林永祥:永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎

9、黃潔妤:遠雄人壽全球總會長第一名,亦是百萬圓桌MDRT COT會員

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

(審核:呂俊儀)

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