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【壽險王牌】新婚夫妻首重「家庭再保」 三張保險一定要有（下）
夫妻剛結了婚、生了小孩，就不再只是個人，而是一個家庭的問題，對家人有了愛與責任，不再只求獨好，而是要思考怎樣對家人最好？不必保護小孩終身，但至少也要能讓他們安全長大，對保險的需求，也跟年輕時候不一樣了。
《Yahoo奇摩財經》邀請到新光人壽百萬圓桌MDRT終身會員、超級業務員講師的朱宇心處經理，以她長達26年的壽險資歷，良心的分享建議新婚夫妻最該買的保險是哪些？
朱宇心說結了婚以後首先要考慮資產保全，讓家人無後顧之憂，有3種保險一定得先投保。「發生機率不高，一旦發生，就會造成重大經濟損失」的風險要丟給保險公司去承擔，例如失能、重病無法工作，或是還不出房貸會讓房子被銀行拍賣，上周她談完新婚夫妻一定要保長照或失能險，這周她要進一步分享如何做好「家庭再保」。
【壽險王牌】新婚夫妻首重「家庭再保」 三張保險一定要有（上）
「失能或重病只要一個人發生，對整個家庭都是負擔」朱宇心每次都跟客戶強調，保險公司就是家庭的再保公司。家中只要有一個人生病住院，其他家人要輪流照護，花時間或是出錢請人照護，這些成本要自己付還是讓保險公司來付？所以保險公司保障的不僅是客戶本身，也是保障客戶一整家人，家中成員要不要投保醫療險，應該從家庭支出的出發點來思考，不要永遠都只是爸媽幫小孩保，小孩長大了自己也要為自己跟父母投保，把風險「再保」出去。
解約投資型保單後3個月變漸凍人 一念之差每月60萬賠終身的錢全沒了
朱宇心提到一個心酸的案例，原本想幫客戶的家人3個小孩規畫投資型商品再附加醫療，保額500萬元一年約需花6萬元，但客戶認為小孩已長大畢業應該自己繳保費，結果小孩不願意付、撤銷契約，不到三個月時間其中1個男孩變漸凍人。
若當初有保這張附加醫療的投資型保單，從帳戶就有錢去扣、暫時不繳錢也沒關係，漸凍人一級失能依原本保單規劃，每年保險公司要給12%照護金，等於一年60萬元，保障到終身，不只少了理賠金可請看護，兒子的老婆也以自己懷孕為由不願進病房，還連累在夜市擺攤的媽媽跟姐妹都要輪流到醫院照護他，只在一念之差，這是宇心很強調保單「家庭再保」功能的原因。
朱宇心說，現在很多人買投資型保單是為了月配息，但她認為更重要的「保單」這一塊，一般終身險保額500萬元保費非常貴，但是附醫療的投資型保單便宜很多、繳費又彈性，對於新婚夫妻，需要高保障，但保費不能太高，投資型商品就是一個很棒的選擇。雖然原來那張下架了，但朱宇心還是推薦改版後的這張投資型保單「全鑫多多變額壽險」，少了一級失能理賠外都一樣。
新婚夫妻一定要有的保單2：一次性給付重大傷病定期險
現在隨著現代醫療技術不斷演進，醫療險的投保方式大不同了，朱宇心說要更重視「一次性給付」。以前的勞健保時代自費項目不多，且動手術前後需要住院住很久，但現在很多病不用住院，或採用達文西微創手術，傷口極小、恢復很快，過去強調住院日額跟手術理賠險種也幫不上忙 。
朱宇心也說，尤其是像現在新冠疫情擴散，死亡威脅變大了，但確診人太多排擠掉資源，醫院病房也排不進去，不可能讓你一直住院來請領，過去住院日額的醫療險沒有用，一次性給付就變得非常重要，家人遇到狀況先拿一整筆錢，可作為生活應急準備金。
尤其現在重大傷病占每個人平均最花錢治療前五名中的四名，像是肺癌及呼吸道疾病、洗腎、胃癌這些，2020年每人平均一次就要花上12~19萬元。朱宇心推薦新婚夫妻投保新壽的金安心卡重大傷病定期險，提供22 大重大傷病項目，有些癌症也囊括其中。
假設家庭經濟支柱的先生45歲初次罹患肺癌，若有投保金安心卡，發現後不論住不住院或手術，一次就先給付100萬元，「金安心卡」連慢性精神病都有保。若先生30歲時有投保金安心卡保額100萬元、繳費20年期來算，年繳保費約3萬8600元，過五年萬一35歲時發現初次罹患慢性精神病，一次就給付30萬元的重大傷病保險金。
朱宇心說，雖然金安心卡是定期險不是終身險，每年保費會增加，但是若20歲來保，每月只花一千多元就有300萬元保障，同樣保額終身險一年要付10萬元左右。萬一發生不幸狀況，不會問你是定期險還終身險，哪個比較划算？
因此朱宇心是建議，新婚夫妻家庭負擔較重、經濟實力不夠又風險高，沒有太多選擇的時候，可以選擇一次給付高一些的定期險，沒有人能預測意外何時會來？200萬保一個求生的機會，應該在經濟容許下即早好規劃。
金安心卡提供22 大重大傷病項目，也包含需要積極長期治療的癌症，慢性腎衰竭需要洗腎、急性腦血管疾病、肝硬化免疫系統如紅斑性狼瘡、類風顯關節炎，若到85歲滿期前都健康沒有罹病，也可以一次領取滿期金100萬元。這張還有外溢機制，若運動健身或走路達標，最高有4%續期保費折扣。
新婚夫妻一定要有的保單3：房貸壽險
最後，朱宇心說，新婚夫妻常會自己出來買房子，第三張保單亦即房貸壽險最好一定要保，她說房貸壽險比較便宜，而且有了房貸壽險，可以確保還款中間，不會因為身故、一級失能或沒工作能力，失去償債能力，導致房子被銀行拍賣償還借款，亦即現在住的房子不會不見，這點是非常重要。
朱宇心說，跟銀行辦房貸，銀行只管它自己的資產保全，萬一三、五年後付不起，銀行有房子當擔保，拍賣掉銀行不會有損失，房子是歸屬於銀行；而保險公司的房貸壽險，是保障客戶及家人的資產，不會因為沒有清償能力、還不出錢而消失，一旦投保了房貸壽險，資產就歸屬於客戶本身，萬一身故家人可住終身。
房貸壽險的保額會隨著時間遞減，房貸一年年給付後金額會降低，而且一樣前面幾年都可以還息不還本。朱宇心說，每家壽險公司都有樣的保單，民眾在辦房貸前可以請平常往來認識的保險業務員協助辦理，銀行也歡迎保戶投保房貸壽險，因為債權相對有保障，有時也會提出一些優惠利率條件給有投保房貸壽險的民眾或VIP客戶，有機會比一般市面利率談到更好的條件。
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▲6月專家輪值名單：
1、 林家民：中信房屋最受媒體歡迎王牌顧問師、單店4千萬元店長
2、 莊凱倫：研究投資資歷逾10年、安聯四季成長組合基金經理人
3、 林仁吉：國泰產險25年經歷協理、熟悉火災及工程保險巿場生態
4、 陳正華：台灣ETF市場規模第5、陸股ETF規模第1大的中信投信業務部長
5、 朱宇心：新壽資歷26年超業講師，高峰雙料全國第一、MDRT終身會員
6、 林育暐：永慶房屋12年資歷年度風雲經紀人、年度績優店長
7、李盈儀：兆豐投信經理人、一般型台股基金今年以來績效排名第2
8、林永祥：永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎
9、黃潔妤：遠雄人壽全球總會長第一名，亦是百萬圓桌MDRT COT會員
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：呂俊儀）
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