【壽險王牌】新婚夫妻首重「家庭再保」 三張保險一定要有（上）

夫妻剛結了婚、生了小孩，就不再只是個人，而是一個家庭的問題，對家人有了愛與責任，不再只求獨好，而是要思考怎樣對家人最好？不必保護小孩終身，但至少也要能讓他們安全長大，對保險的需求，也跟年輕時候不一樣了。

《Yahoo奇摩財經》邀請到新光人壽百萬圓桌MDRT終身會員、超級業務員講師的朱宇心處經理，以她長達26年的壽險資歷，良心的分享建議新婚夫妻最該買的保險是哪些？

朱宇心說，其實新婚夫妻該買什麼保險？沒有標準答案，每個人狀況不同，保險業務員就是要能依據其需要與經濟能力，去規劃量身訂作。不過一般來說，若從基本需求來說，結了婚以後首先要考慮資產保全，將經濟損失與房貸風險交保險公司承擔，讓家人無後顧之憂，有3種保險一定得先投保。

精打細算的夫妻 要從發生率與損失率中找出最好的保險規劃

「一定會發生損失的，保險公司不會給保；但一定不發生的，保戶不會買！」朱宇心說得老實。所以她說精打細算的人，會從中間的發生率跟損失率，找出最好的方案。

「機率高但損失低」，沒有保險規劃也沒關係，例如感冒不去上班幾天也沒關係；但機率不高，一旦發生，就會造成重大經濟損失，亦即損失高的，朱心宇說，一定要想辦法把這樣的風險丟給保險公司去承擔，例如失能、重病無法工作，或是還不出房貸會讓房子被銀行拍賣，把這些經濟損失風險分散出去

超業講師認為 雙十原則不是鐵律

面對剛結婚的家庭，朱宇心通常都會先問夫妻是住家裡？還是外面租屋或買房？她說，若跟父母家人住在一起，經濟負擔與責任度稍輕一些，若是買房有房貸負擔的，就要考慮較多收支、負債跟負擔能力；此外家庭收入是單薪或雙薪也要考量，保單規劃架構也會不同。

「雙十原則」是過去一般規劃保險時一個很粗略的參考原則，意思是「年繳保費不超過年收入的10分之一，壽險保額至少是年收入10倍以上。至朱心宇認為，其實不是很正確。

她舉例月薪僅3萬元的人，就算年薪10分之一的保費，支出都會覺得「緊」，扣掉家庭開支後，也沒有多少餘裕空間了，但月薪10萬元的科技新貴，就算拿出10分之1的一倍20萬元，扣掉開支也仍有很多餘額。因此她認為比例沒有意義，重點是要看需要的絕對金額來投保，看他的經濟能力來盡量規劃。

一旦支柱不在 考量配偶及小孩經濟能獨立自主的時間

朱宇心說，一家之主要考慮的是，一旦我不在的話，我的配偶將有幾年內無法自理生活的憂慮，以及若生了小孩，能平安長大求學所需要花費的生活教育費用，合併需要多少壽險保額來支撐？

針對預算比較少的家庭，朱宇心也說「沒有關係，壽險保額不一定要買到10年那麼長」（雙十原則），她說，一般經濟支柱過世，前二年最辛苦最難熬，慢慢隨著時間轉換，另一半也漸漸能獨立自主，小孩也不必非籌到大學畢業不可，可能準備五、六年所得，以年薪50萬元的家庭來說，保額約250~300萬元左右，扣掉喪葬費用，不會馬上陷入絕境，慢慢找到家庭接續的方式就好。

最怕「走一半」 風險一直持續

但朱宇心說，最怕的是萬一「走一半」的情況，陷入失能（殘廢）的狀態，這樣的風險就會一直存續，產生必要的醫療照護費用，萬一更不幸是植物人狀況，負責照顧他的家人也無法工作，甚至要天天付2千元找看護全天照顧，就會造成長照的悲歌，像這樣的風險就一定要轉嫁給保險公司。

新婚夫妻一定要有的保單一：長照或失能險

新光人壽是第一家推出長期看護險的保險公司，資歷已經25年的朱宇心說她當初就是為了長扶險而進新光，她極力推崇家庭一定要買長照或失能險，保額至少300萬元起跳，因為保額的1~2%當生活照護金，每個月有6萬元才夠支付家券生活所得及請專業看護的費用，以免配偶或長輩老人家身心俱疲。

朱宇心建議新婚夫妻買不還本型（滿期不給付）的長照失能險，她說「應該用最低的保費成本，來換最高的照護」，她說有些人把長照險當儲蓄，萬一沒發生意外，期滿要退保費，那種保費的費用至少三倍貴。

建議薪水不高新婚夫妻選擇有去無回不還本

她說雖然中國人都愛儲蓄，但尤其是剛結婚的人，現在年輕人薪水都不高，但經濟負擔卻不輕，若還要生養小孩，負擔就更重。選擇不要「有去有回」的商品，保費不會那麼貴。以「新光人壽長照久久B型終身險」為例，30歲男生20年期來算，每月可領1萬元照護金保額，每年保費只需繳7770元，（女生貴一點，每年費用1萬2460元）。

保額6萬長照險 萬一失能保險公司幫忙分攤1140萬費用

新光人壽長照久久B型，一旦符合長期照護狀態，保戶一次先領保額10倍，之後每個月領分期照護金，最高可領180次，只以保額1萬元來看，就是萬一失能了，保險公司幫你分攤190萬元的費用風險，若保額買到6萬元最適水準，保險公司分攤風險的金額更放大至1140萬元。

據統計，110年時每25人有一個人失能，而且65歲以上老人，每12人就有1個人失智，未來40年失智人口平均每天增加36人，失能失智風險愈來愈高。朱宇心說，失能只要有一個人發生，都是一整個家庭的問題。新光人壽早從民國84年底、85年初首家推出長期看護商品，還得到信望愛大獎，但中間五年沒有一家跟進，叫好不叫座，當年創辦人堅持初心一定要賣，就是看到長照失能險對一個家庭有多重要，不希望看到長照悲歌發生。

新婚夫妻必買三種保險朱宇心下周（6月17日）要分享，現代醫療趨勢下，任何醫療險或重大傷病險一定要強化「一次性給付」，又該怎麼挑選與投保？以及想購置新房的新婚夫妻為何一定要投保房貸壽險？還有機會因此讓銀行給出更優惠的貸款條件。

【Yahoo王牌系列】簡介

▲6月專家輪值名單：

1、 林家民：中信房屋最受媒體歡迎王牌顧問師、單店4千萬元店長

2、 莊凱倫：研究投資資歷逾10年、安聯四季成長組合基金經理人

3、 林仁吉：國泰產險25年經歷協理、熟悉火災及工程保險巿場生態

4、 陳正華：台灣ETF市場規模第5、陸股ETF規模第1大的中信投信業務部長

5、 朱宇心：新壽資歷26年超業講師，高峰雙料全國第一、MDRT終身會員

6、 林育暐：永慶房屋12年資歷年度風雲經紀人、年度績優店長

7、李盈儀：兆豐投信經理人、一般型台股基金今年以來績效排名第2

8、林永祥：永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎

9、黃潔妤：遠雄人壽全球總會長第一名，亦是百萬圓桌MDRT COT會員

註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。

（審核：呂俊儀）

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• Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。

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