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FIRE財務自由是什麼？
「我聽到身邊朋友們最近在討論ＦＩＲＥ財務自由，這是什麼意思呢？」
定義
ＦＩＲＥ財務自由是「Financial Independence Retire Early」的縮寫，意思是「財務獨立，提早退休」，你也可以稱之為ＦＩＲＥ理財運動。這是前幾年在美國流行起來的個人理財方法，相對於傳統職涯週期是你工作到６０～７０歲才退休，ＦＩＲＥ一族追求的是提早到４０幾歲，甚至３０幾歲就退休，而且不是依靠政府的退休金，是自己的儲蓄與投資。核心精神是：拉高儲蓄率、採用指數化投資，當你每年從資產提領４％的金額足夠覆蓋一整年的生活費，你就可以「ＦＩＲＥ」了，舉例如下表１，詳述如後：
表１、ＦＩＲＥ提領４％對照表
一、高儲蓄率
如果你每月賺多少就花多少，那你是無法財務獨立的。ＦＩＲＥ的第一步是想辦法拉高你的儲蓄率，你只有現在盡量減少開銷，多多存錢，未來才有機會提早退休。你現在辛苦一點，目標是換取未來的輕鬆自由。
二、指數化投資
筆者前陣子讀到一本有關ＦＩＲＥ財務自由這個主題的書《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版》（方言文化出版），作者說，你存下來的錢不是放在銀行，而是要投入股市，去賺取整體的市場報酬。請注意，不是投資單一個股，而是整個股市。換言之，你要採用指數化投資法，這有三個理由：
１.指數化投資是持有整體股市，不是少數幾檔個股，不會讓你血本無歸。
２.指數基金的持有費用比較低，基金公司扣的費用愈少，留在你口袋的錢就愈多。
３.在美國，如果你投入主動選股／擇時的基金，績效勝過指數的比例只有１５％，你有８５％機率落後市場指數。
三、提領４％
《改變看錢心態》這本書提到，根據美國三一大學的幾位經濟學教授們研究，把你的錢放在低成本指數化投資工具，然後每年期初從你的投資組合提領４％，並根據通膨調整額度，你有９５％的機會可以安穩度過３０年的退休人生，不用擔心沒錢可用。例如，你每個月領薪水時都有存下一部分，然後把錢投入股市並採用指數化投資，持續多年後你累積了１０００萬元市值的資產，你固定在每年的１月提領，你手上這１０００萬元的資產變賣４％就是４０萬元（１０００萬元＊４％＝４０萬元），這４０萬元就是你未來一年的生活費。
由於這方法是美國人發明的，依照美國股市３０年以上的長期觀察，不同的時期年化報酬率約有５％～７％，你每年資產增值５％～７％，而只從中提領４％，很大比率你的本金不只領不完，還會隨著時間愈來愈多。
年生活費＊２５倍＝所需本金
４％法則又稱為２５倍數法則，意思是說，你用自己一年的生活花費去乘以２５倍，這就是你可以ＦＩＲＥ的資產總額。例如你每月需要生活費３萬元，一年１２個月就是３６萬元，再把３６萬元乘以２５倍就是９００萬元，當你擁有９００萬元的指數化投資組合，接下來每年提領４％，等於提領３６萬元，那麼你每年領一次４％，就達到財務自由了。上表１試算了每月生活費２萬元到５萬元的所需本金，你可以參考對照。
５％機率退休失敗的解決方案：緊急預備金＋領配息不賣股
雖然這方法有９５％機率可以讓你順利度過３０年的退休生活，但假如發生那５％失敗的退休，該怎麼辦呢？在股市上漲的年度你賣股變現沒有問題，但假如遇到股市大幅下跌的年度，這時賣出股票換取生活費會讓你已經大幅縮水的資產雪上加霜，嚴重影響你的ＦＩＲＥ計畫。作者說，你可以領息不賣股，並且另外存一筆５年差額緊急預備金。
例如你的投資組合平均配息率是３％，那你就先拿該年度的配息來當生活費，這跟ＦＩＲＥ的提領率４％還差距１％，以上述９００萬元資產計算，一年生活費要３６萬元，配息３％是２７萬元，不足１％就是９萬元，書中建議你要預先存５年的差額當成退休生活費的緊急預備金，也就是４５萬元（９萬元＊５年＝４５萬元）。那麼，將來在股市大跌的年度，你年初固定提領時就不要變賣股票，而是從你的４５萬元緊急預備金去提領１％，再加上前一年度的配息３％，如此兩者合計也是４％的生活費。你只要等到未來股市大漲的年度，把動用的緊急預備金補足回去即可。
還是擔心？
讀到這邊，如果你還是擔心ＦＩＲＥ的成功機率，筆者建議你還可以用這三招：少領、多存、延後退。
１.少領：你的提領率從４％降至３.５％或３％，這可以讓你失敗的機率大幅降低。
２.多存：準備更多資金，例如準備生活費２８倍、３０倍、３５倍的退休金，然後才退休。
３.延後退：延後你的退休年齡５年或１０年。
小退休
你如果錢還沒存夠，又或者其實很喜歡現在的工作，只是需要多一點時間陪伴家人，該怎麼辦呢？書中建議你可以採用折衷的財富自由，例如，如果你能改變工作型態，從全職轉為兼職或改以接案為主，把減少的工時當成「小退休」，漸進式的邁向最終完全退休的目標。
總結
１.ＦＩＲＥ財務自由是「Financial Independence Retire Early」的縮寫，意思是財務獨立，提早退休，這是從美國流行的個人理財法，追求的是不要等到６０幾歲才退休，而是用儲蓄與指數化投資讓自己提早退休。
２.主要方法是：拉高儲蓄率、採用指數化投資、每年從資產提領４％當成一整年的生活費，你可以用年度生活費２５倍去推算目標，例如一年需要３６萬元生活費，你存夠９００萬元，每年提領４％就可以ＦＩＲＥ退休了。evergreen
３.如果擔心資產會提領愈來愈少，你可以預先存一筆緊急預備金、領配息不賣股、少領、多存、延後退。
聲明：投資一定有風險，以上純粹舉例說明，不代表推薦使用指數化投資，亦不保證獲利。
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