逃避升息改用「轉貸」 沒先確認這事…專家揭虧大了

房市走入升息循環中,央行3月已宣布升息1碼,市場預估6月還會再升息。房貸族面對升升不息的壓力,開始盤算如何節省房貸支出,例如向原貸款銀行商討降息空間,或評估轉貸到其他銀行,以換取較好的利率條件。不過專家直言,在目前升息趨勢下,想找到利息低的房貸商品並不容易,還有3點狀況需留意,以免沒省到利息反而多虧了轉貸成本費用。

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所謂「轉貸」,是指將原本的房屋貸款移轉到另一家銀行,通常使用此方式的房貸戶,除因為原銀行房貸的利率較高外,也常見房子想進一步「增貸」卻不符合理想的金額,因此考慮轉至其他家銀行;另外還有想增加貸款年限或延長寬限期,原銀行卻不通過,便考慮轉至其它願意提供符合條件的銀行。

不過大家房屋企劃研究室副理郎美囡表示,央行升息所增加的房貸利息負擔,是讓各家金融機構都升息,所以如果房貸族是因為利息增加而想轉貸,目前要找到利息低的房貸商品並不容易。

▼整體升息環境下,現階段想找到利息低的房貸商品並不容易。(圖/東森新聞)

倘若真的有金融機構願意提供利率低許多的房貸條件,郎美囡進一步提醒,尚須注意以下3點,一是確定已經過了房貸還款的綁約年限,因為一般房貸都會綁約,規定前幾年不得提前清償,通常綁約2~3年,否則會收取違約金,因此請先確認當初貸款合約所列的年限是否已過。

二是轉貸的貸款年限是否夠長,郎美囡指出,特別是政府打房的主要工具之一就是貸款條件的限縮,目前央行有考慮將限縮房貸年限,因此務必注意政府政策動態。

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▼貸款條件限縮為政府近期打炒房的工具之一,民眾不管是申請房貸或轉貸,都要多留意政策動態。(圖/東森新聞張琬聆攝)

三是轉貸利息減少的額度,是否大幅高於轉貸衍伸的費用。郎美囡提醒,通常轉貸的過程會有設定、塗銷費用及代書費,還有銀行的帳管費等種種手續費,由於各家銀行的費用規定不同,在詢問貸款條件時也要一並詢問清楚相關費用,才有利於評估是否適合轉貸。

至於該如何評估?以利差來看,若轉貸的新銀行利息較低0.25個百分點,等於每貸款100萬元、1年可省下約2500元,以此來換算是否省下的利息大於轉貸成本,才不至於忙了老半天反而虧大了。

(封面/東森新聞張琬聆攝)

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