跟不對的保單斷捨離吧！

Yahoo女人理財專欄：李美虹

在百貨公司化妝品專櫃當櫃姐的Tina，這幾年在保險業務員、同時也是她客戶的「反推銷」下，買了好幾張保單，算一算年繳保費逼近15萬元，月繳約1萬2千多元，佔薪水的4成左右，雖然繳得有點吃力，但她的想法是，反正是保自己，萬一發生意外可以領理賠金，而且還保障終身，因此就算縮衣節食也得堅持下去。

只是，去年以來百貨公司人潮明顯減少，專櫃營業額隨之衰退，這對底薪不高、靠業績領獎金的Tina來說，簡直是個財務災難，因為從原本一個月可領3萬多元薪水降到月領2萬多，由於每月保費支出就要1萬2，剩下的錢要付房租又要過日子……於是，趁著休息日，她捧著保單約我見面，希望尋求解決辦法。

財務壓力大 原來是因為都買了終身型保險

我並不是保險專家，但因為經常接觸相關訊息，雜誌內也做保單健診，所以很快就發現Tina的問題其實是出在全部都買了「終身險」，包括終身壽險、終身醫療險、終身重大疾病險、終身意外險。

並不是說終身險不好，而是終身險的保費太高，這對收入不高的Tina來說，的確是沈重負擔。Tina隻身一人在台北工作，平日以摩托車代步，一旦發生意外或生病住院，醫療費、看護費，以及無法工作的收入損失等等，這些保單能發揮的金錢效益並不高，僅能「聊表心意」而已。

為了跟Tina說明清楚，我用她熟悉的語言溝通。「買保險就跟化妝一樣，有優先順序，如果把保險的所有險種堆疊起來，可以做成一個金三角，最底部的就是保障範圍大、保費便宜、又最能解決問題的基礎保單。不要小看這些基礎保單，它們可以幫我們抵擋病、死、殘這三大風險所帶來的財務衝擊。」

Tina目前單身，基礎保單就是定期醫療險、定期意外險，但上有父母，所以仍有家庭責任，除了定期醫療險、定期意外險之外，還需要納入定期壽險。

「但是，我的保險業務員說，定期險的保費是肉包子打狗，有去無回，而且時間一到，保障就會消失，很不划算。」Tina對定期險充滿著疑惑，當然，這是因為她對保險並不清楚。

每年5千元 買定期壽險保額可達300萬

我用手機查了某保險公司的終身壽險與定期壽險費率，以30歲女性為例，同樣每年要繳5000元保費，如果買定期壽險，保額可以達300萬元；但終身壽險卻只能買到18萬元保額，「妳想想，萬一出了意外，到底是300萬能幫到家裡？還是18萬元？」

「而且妳現在的收入也不穩定，如果都買終身型，只要一碰到收入短少，停繳解約的機率就變高，提醒妳，這些終身型保單一旦有一段時間中斷繳費，保單就可能失效，而過去所繳的錢也可能會有去無回。」我並不是恐嚇Tina，因為這種事常發生，又或者是保戶提前解約，結果拿回來的錢也比之前繳出去的少很多。

「所以，對薪水不高的人來說，最該擔心的是現在或未來20年內會面臨的風險。人生責任是階段性的，定期險保費雖然會隨年齡增加而變貴，但這也剛好給我們一個選擇的彈性，可以隨著不同階段來做保單額度的調整。」

重疾險更該買定期型 因為可用低保費買到高保障

醫療險也是同樣道理。以相同保費預算，應該優先買定期醫療險，而不是終身醫療險，尤其是重大疾病險，因為這是「賭機率」的數學問題。「一個30歲女性、20年期終身型重疾險100萬，年繳保費要3萬7千元；但如果買200萬元定期型的重疾險，一年保費只要4200元。別忘了，重疾險是領了保險金後契約就終止無效，所以為什麼不買低保費、高保障的定期型呢？」我問她。

至於定期型意外險，則是3大基礎保單中保費最便宜的險種。意外險的最大功能是幫忙分攤意外殘廢的風險，以30歲女性從事業務工作，產險公司所賣的定期意外險保額500萬元，1年保費只要3700多元，萬一不幸全殘就能獲得500萬元理賠金。

「保險是在我們能力不足時，作為風險轉嫁的工具，因為不知道『明天』和『風險』誰先到，所以才要用高額的保障去規避眼下的風險。對妳來說，買保險的訣竅是保障『夠』比保障『一輩子』更重要。」聽我說完，Tina迫不及待的問現下該如何才能解決她的問題？

「終身壽險這張，妳就辦理減額繳清吧！減額繳清就是用目前的保單價值準備金（簡稱保價金），以『一次繳清』的方式購買同類型、同保障年限的保險，保額會降低，但好處是往後就不用再繳保費，不足部分再用定期壽險補上。」

「至於終身重大疾病險、終身醫療險、終身意外險，因為都沒有價值準備金，所以無法辦理減額繳清。不過妳這幾張都才剛買2至4年，如果是我會考慮解約，因為目前的保費對妳來說負擔過重，還不如忍痛改投保定期險，雖然會損失已繳保費，但卻能用較少的錢買到同樣保障，減輕財務壓力。」

聽完我的建議，Tina面露難色，我知道她捨不得已經繳出去的保費，我讓她回家再仔細評估一下往後可能的收支情況。三天後，她傳了個訊息給我，只有三個字：「斷捨離」。

保險金三角 從底部基礎保單買起就對了！

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長兼總編輯長。