帳戶餘額過低，小心直接被關帳！沒在用的銀行帳戶該註銷嗎？不註銷會怎樣？閒置帳戶不處理有什麼影響？｜投資診聊室

近期，多家公股銀行相繼推出防堵人頭帳戶的新措施。包括兆豐銀行、合作金庫與土地銀行，都宣布將針對低餘額、久未往來的帳戶採取限制，甚至會直接關閉帳戶！

本周投資診聊室就來解答：沒在用的銀行帳戶該註銷嗎？從理財角度來看，過多閒置帳戶，會有什麼影響？

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銀行為何推「低餘額關帳」新措施？

兆豐銀行將率先在2025年8月20日啟用「低餘額關帳」機制，合作金庫則將於2025年10月29日跟進。一旦餘額低於新台幣1,000元，銀行將可自動結清帳戶並終止開戶契約；此外，合庫薪轉戶超過1個月沒有撥薪紀錄，或帳戶長時間沒有交易，經認定後可直接終止帳戶服務。土地銀行也推出「久未往來停權」、「提款額度限縮」等制度。

公股銀行推出一連串的管制措施，原因很簡單：台灣近年詐騙案件頻傳，人頭帳戶成了詐團收款的主要工具。不少閒置、低餘額的帳戶，因主人沒在使用，容易被轉手或冒用，成為詐騙鏈的一環。銀行希望藉由「低餘額關帳」等機制，降低人頭帳戶被濫用的風險。

簡而言之就是：長時間沒有在用的帳戶，尤其是「涉詐」加「低餘額」的帳戶，都有機會面臨直接被註銷風險，而且不需要經用戶同意。

閒置帳戶、信用卡有哪些隱憂？

新制上路，其實也提點了一件事：大多數人或多或少都有閒置帳戶與信用卡。

人生中，每換一次工作就開一個薪轉戶、領補助又開一戶專用帳戶，時間久了手上就多出好幾本存摺。這些閒置帳戶除了占據記憶空間，還可能帶來以下隱憂：

• 管理成本高

忘記帳號密碼、網銀憑證過期，甚至忘了還留多少錢在裡面。

• 遺失、盜用風險

存摺或金融卡遺失後，若帳戶仍有效，甚至可能被盜用，或被拿來當人頭帳戶。

• 信用與金融評分影響

在信用卡方面，過多閒置卡片會拉低平均使用率（Utilization Rate）或因年費沒繳產生不良紀錄。

（編按：平均使用率也叫信用使用率，是指已使用的信用額度占總可用額度的比例。使用率太高可能會被視為「資金壓力大」，影響信用分數；反之使用率過低可能被銀行判定「關係冷淡」而降低額度或不續卡。）

在銀行帳戶方面，若閒置帳戶捲入爭議或遭列警示戶，會被通報聯徵中心，日後開戶、申貸都會受限。

• 降低理財效率

這是最關鍵的，當資金分散在多個小額帳戶，難以掌握總體資金狀況，也錯失集中投資或存款的利息收益。

如何快速盤點、管理閒置帳戶？

1. 盤點手上所有帳戶

• 列出所有銀行帳戶，記下用途與餘額。如果真不知道自己有哪些帳戶，可以是向「銀行公會」申請查詢所有名下存款帳戶。

• 判斷是否還有必要保留（例如：房貸扣款、投資、薪轉等專用帳戶）。

2. 合併與關閉

• 確定不再需要的帳戶，親自攜帶身分證、印章至分行辦理銷戶。

• 若有自動扣款、轉帳設定，記得先取消或轉移。

3. 信用卡也要斷捨離

• 保留 1~3 張符合消費習慣的主力卡，其餘停用並銷卡。

• 特別注意附加年費的卡片，閒置只會增加不必要的開支。

4. 長期保留的帳戶也要定期檢查

• 每年至少登入一次網銀或臨櫃查詢，避免因久未使用被停權。

• 開啟簡訊或APP通知，掌握交易動態。

管理帳戶是理財第一步

雖然這次新制度主要針對低餘額、涉詐戶，但理財也講求資金集中、帳戶精簡、信用紀錄乾淨。

放任閒置帳戶與信用卡，不但容易遺忘、增加管理風險，還可能在不知情的情況下影響到信用分數與日後的金融服務申請。能夠管理好帳戶、區分不同帳戶與資金用途，是理財最基礎的一步。

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（核稿編輯：劉凱銘）