台幣定存利率低 錢放在高利率的外幣定存OK嗎?

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作者:林晴揚

近幾年全球各國降息,低利環境變成普遍現象。因此,許多小資族有下列這些疑問:「新台幣存款利率不到1%,實在太低了!我可以把儲蓄改放在外幣定存嗎?」「外幣定存跟台幣定存,同樣都叫定存,我可以存這個嗎?」

奉勸各位小資族,先別急!別看到利率高,就衝進去了!因為,同樣是存款,但外幣存款卻多了些風險,沒搞清楚,可能存了多年,卻是一場空。

當心賺了利差,卻賠了匯差

人民幣1年定存利率1.85%、南非幣1年定存利率3.7%...聽起來很棒吧?

等等,你知道2020年初至10月8日以來,人民幣對台幣匯率貶值2.63%;南非幣對台幣匯率貶值20.18%嗎?表示你換外幣時,假設花了台幣100元,當台幣變強,你要將外幣換回成台幣時,金額會變小,可能只換回97元、或甚至80元!是不是嚇了一跳?

外幣定存雖然利息高,但是小資族要注意「匯差」,也就是台幣對外幣間匯率的差異。當「匯差」超過「利息」收入時,那就是「賺了利息,卻賠了匯差」。一不注意,可能辛苦存了許久,到頭來卻發現利息悄悄被匯率吃光,甚至連本金都虧了。

圖1、只看外幣定存高利,小心賺了利息賠了價差

除此之外,以上都還不計與銀行「買賣之間的價差」,實際上隱藏成本會更高。更詳細的匯率,感興趣的小資族們可以到yahoo投資的匯率區查詢。

緊急預備金,沒事可別亂挪用

除了匯損之外,小資族也應該仔細想想:「究竟這筆錢,是為了投資呢?還是儲蓄?」如果是後者,就更不應該投入高風險的標的上。儲蓄的一個重要目的,就是幫助我們度過急需用錢的危急時刻。而不單純只是將現金,擺放在有利息的地方。

現金作為緊急預備金,應該是要能隨時解約、變現,並且不會有太大損失。如此一來,才能在例如車禍、開刀等急需用錢的時候,能馬上支應,而不用動到投資部位。試想一下,如果急需用錢時,台幣對外幣匯率卻在低點,就算利息再高,那也只能忍痛承受匯率損失。

外幣定存,雖然看起來利息誘人,但卻要承擔較高風險,所以不具備「安全儲蓄」的標準,只能算是「投資」。將錢投資在外幣定存,並不是不可以,只不過匯率的波動,是一般小資族難以預測的要素。有可能賺了利息,卻賠了匯差,不可不慎。

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