一個簡單動作 退休可以多二百萬!

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理財專欄作者:黃逸強

一個簡單動作 退休可以多二百萬!
一個簡單動作 退休可以多二百萬!

勞動基金運用局月初公布操作績效,九月份單月大賠749億元,累計今年前九月收益為22.4億元,全年收益率僅剩0.05%。台股九月收盤指數為12515點,比去年底上漲518點,整體報酬率為4.3%,相較之下勞動基金的操盤績效輸給大盤不少。

勞動基金至九月底為止規模為4.45兆元,三月時受到新冠疫情衝擊,曾一度虧損達4700多億元,隨後股市反彈績效轉正,八月底收益為賺771億元,令人不解的是九月份台股只下跌75點,勞動基金怎會賠749億元,把前八月的獲利幾乎吐光。

三月股災後市場開始反彈,截至九月底大盤漲4.31%,很多基金績效都超越大盤,甚至多檔基金有二位數字漲幅的優異表現,連追蹤加權指數的0050ETF也上漲6.24%,都比大盤好,台積電更是大漲30.8%,勞動基金操盤手要加油了。

勞動部的長官有解釋,說用單一股市來比較有失公允,因為勞動基金有做資產配置,包含國內的股債及國外投資的固定收益、另類投資等項目。但就一般人的了解,資產配置是分散風險讓績效更好,不應該是分散獲利讓績效變差。

勞退比勞保有保障

過去一直有勞保破產的傳言,改革聲浪不斷,政府也努力開會提出各種方案,但就是沒人敢大刀闊斧的徹底執行,選舉文化在台灣真是糟糕,都不敢得罪選民。要救垂危的勞保除了延後退休、增加保費、少領三帖藥方之外,更重要的是提高基金操作績效創造獲利不是嗎?

「勞動基金」是個統稱,它包含勞保、新舊勞退基金所組成,裡面勞保占比約17%,舊制勞退占比約20%,新制勞退占比六成多,就是雇主每月幫員工提撥的6%退休金。勞保可能會破產,因為人口老化及少子化,未來請領的人多、繳費的人少;但是勞退不會倒,每月提繳的錢都存入勞工個人的退休金專戶,不會受到勞保財務危機影響,所以勞退不等於勞保,大家不要混為一談。

而且隨著股市波動,收益數有時正有時負,政府保證勞退基金有最低收益,賺錢可以分紅,賠錢也有六大行庫二年期定存的平均利率保障。像去年新制勞退基金大賺2670億元,若平均分配每個勞工帳戶可得2.26萬元,所以這是個只會增加不會減少的戶頭。

一個簡單動作多200萬

勞退基金規定雇主每月提撥薪資的6%到退休金專戶,員工也可以自提6%,這種定期定額投資,又有保障最低收益,還能減稅(自提部分不列入薪資所得),勞退基金這麼好卻很少人知道。自94年開辦至今,只有五十多萬人申請,佔整體提繳比例只有不到8%,有需要加強宣導。

用勞動部提供的勞退試算表,假設一名30歲上班族,以月薪4萬元計,預估每年薪資成長率為1%、投資報酬率為3%,直到65歲退休,只靠雇主提撥6%,退休時預估可累積退休金收益共208.9萬,以平均餘命20年,每月可領1萬1557元;但若加上自提的6%,在相同條件下,退休金收益共417.8萬,增加了二百多萬,每月可領2萬3115元,勞保如果沒有破產再領一筆,退休應該沒問題。

如何參加勞退自提退休金,只需一個簡單的動作,請公司的人事或會計,像勞保加保一樣,填申請書蓋公司章寄到勞保局就可以了。從此就安心上班,努力工作升級加薪,提撥金額也跟著增加,財富就在不知不覺中愈滾愈大。

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