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【壽險王牌】同樣籌500萬退休金 40歲買儲蓄險比30歲每年需多花近5萬元
國人平均壽命超過81歲，65歲退休後的漫漫歲月，如果只靠勞保或勞退的收入來支撐肯定不夠，辛苦工作一輩子存的錢又可能被高物價、通膨吃掉，退休後想過輕鬆、有尊嚴的生活，錢要從哪裡來？定存？投資？什麼才是最適合退休族、「路遙知馬力」的理財工具，讓達人告訴你。
《Yahoo奇摩財經》特別採訪台灣人壽台南直轄二業務經理陳建邦，他擁有MDRT終身會員、國際銅龍獎8次、亞太保險獎3次、2019年台灣最佳財務策劃師選拔個人組冠軍、2022年 MDRT DAY講師等保險風雲紀錄，將以17年的寶貴經驗，從實務上教大家退休規畫二大原則、四大重點，同時教大家想要避免貧老窘境，一定要為自己留好的三種險種。
上一篇陳建邦已教大家怎麼計算退休後的所得替代率，並建議至少六成以上，同時理財上應追求保本、穩健二大原則。這周他從實務上，一步步教大家退休前即早規劃三大險種，避免成為下流老人的貧老族。
上一篇連結：【壽險王牌】退休該投資還是買保單？專家：路遙知馬力
陳建邦說，他曾聽客戶講過一句話「兒有、女有，不如自己有。」不管子女有多少錢，不如給自己留錢以備後患，將來沒人養，也有個防備。更何況目前台灣不婚族與頂客族越來越多，不當下流老人，自己的退休金自己存。以下是三種準退休族或是養老必備三種保險。
一、 利變動增額終身險 退休前賺高額壽險 退休後有穩定現金花用
光靠勞退、勞保，一個月到頂僅2萬多元，不夠退休生活所需，因此要即早準備，但一份安全退休規畫，不只著重在財富的累積，也要兼顧保障。面對遙遠未知的老年生活，陳建邦建議千禧世代應即早投保利變型壽險。
以30歲為男生投保為「美達利美元利率變動型增額終身壽險」為例，年繳4000美元（折合新台幣約月付1萬元），繳費20年，等到50歲的時候，已經籌到15萬3889美元，換算新台幣約461萬元左右，已有了退休本。
同樣一張保單，男生如果40歲後再來準備，相近的保額，則要月付新台幣1.37萬元來籌（年付5500美元），每月要比30歲開始準備多花將近4000元，同樣繳20年的話，60歲時就有533萬元的退休金補充，每年多花4.8萬元，愈晚準備就要花更多錢。重點是一投保就有17萬美元保額的壽險保障，給家人一份安心。
最重要是20年繳費期間，還擁有較高壽險保障，萬一退休前發生事故，可為家人提供保障，期滿又變成資產累積工具，退休後可從帳戶中申請部份提領保單價值準備金，等於有穩定現金流供自己生活花用，填補勞退、勞保、國民年金不足的部份。
二、醫材、標靶、手術三「高」風險 要買續保年齡高的「實支實付險」
陳建邦建議退休族醫療規畫一定要有投保續保年齡高的「實支實付險」。實支實付是一種醫療險，拿健保卡看病，健保給付以外的自費醫療費用，可以由實支實付保險理賠。
儘管台灣健保制度聞名世界，但隨著醫療技術、醫材不斷推陳出新，未來將會面臨醫療上有高醫材費用、高標靶藥物、高手術費用這「三高風險」。像人工水晶體、人工關節、心肌梗塞用塗藥支架費用都要好幾萬元，高標靶藥物一個療程要30萬元，例如達文西手術刀、海芙刀等手術費更可能要數百萬元。
陳建邦舉例，前兩年自己家人去更換人工水晶體費用達一眼就高9萬元，如果沒有門診手術的實支實付，恐怕這筆錢就必須省吃儉用好久。而醫學進步，許多過去必需住院的手術，現在門診即可手術治療。
陳建邦極為推薦台灣人壽「新住院醫療保險附約(85) 」，是業界少數可續保到85歲的醫療實支實付，業界大多都續保到75歲，建議投保計畫三，升等病房每日費用給付上限2,000元，而且手術實支實付是不分住院或門診手術，目前這個項目在手術給付上，是十分有利的。
而且新住院85有個優點，雜費給付上限會隨住院期間天數增加而增額，如果住院超過180天以上，雜費從15萬元擴充到75萬元內實支實付，住院前7天與出院後14天追蹤回診都有給付，萬一像癌症需門診狀況，每個保單年度還提供8萬元實支實付額度，在業界中性價比超高。用今年41歲來 保費5657元 都還是算業界內容保費便宜。
三、長期照顧十年要花500萬元 沒有盡頭的馬拉松解方-長照險
人生有四大風險，老（長壽）、死（早逝）、病（醫療）、殘（癱瘓照護），其中利變型壽險，利用部分提領保單價值可以解決長壽風險；萬一責任區間身故可以留安家費給家人，而新住院醫療可以應付疾病、意外風險，但殘的癱瘓照護風險，根據統計，一個需要長期照顧者，十年就必須花費超過500萬元，這筆為數不小的費用，若沒有商業保險分擔給付，恐將造成家庭財務問題。
長期照顧險這是一個很新的產品，這張特色是無論是意外或疾病（中風、失智等），造成客戶身體缺失或喪失功能超過90天以上持續需要他人照顧，經由專科醫師判斷長期臥床的利用「巴氏量表」，針對進食、移位、入廁、沐浴、更衣、平地行動，如果有三項無法自行完成，即啟動長期照顧險給付。
如為失智或阿茲海默症，以「CDR量表」來判定，依人物、時間、空間三個項目，例如「你女兒是現場哪一個？」，「現在是西元幾年？」，「你知道現在在哪裡？」等方式，如果三項有兩項無法明確說明，則會判定為失智，亦啟動長期照顧險給付。
台灣人壽「守護85長期照顧定期健康保險」，以40歲女性投保20年繳費、基本保額3萬元，年繳化保費約3.9萬元，可獲得長期照顧一次保險金90萬元、長期照顧分期保險金每年36萬元保障，繳費期間符合無論意外或疾病導致一至六級失能程度之一或長期照顧狀態，可豁免未到期保費，保障持續不中斷。
▲7月專家輪值名單：
基金專家
1.邱良弼／富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎
2.林宗慧／群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置
信託專家
1.侯君儀／兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年，專精投資、授信、信託
2.曾文民／華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗
3.張玫蓉／合作金庫信託部協理、資歷逾30年，專精授信、信託等金融業務
產險專家
1.黃秉森／法國巴黎產險業務部經理、22年保險資歷，曾任金控銀行保險顧問
壽險專家
1.林麗雲／新光人壽霧峰通訊處、百萬圓桌六倍頂尖TOT會員
2.陳建邦／台灣人壽17年資歷講師級終身MDRT、台灣最佳財務策劃師、8次國際銅龍獎
房產專家
1.林澍凡／永慶房屋年度指標店、內湖星雲店店長
2.許維哲／信義房屋奇岩重劃店經理、11.7年資歷千萬經紀人
3.李佩芳／住商機構高雄文山帝堡千萬經紀人
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
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