有金融常識不會受騙！認識支票與本票

理財專欄作者 黃逸強

新聞報導一名高中生在臉書賣3C產品，結果買主開二張本票，跟他說只要拿到金融機構就能兌換現金。高中生拿本票到郵局，櫃檯人員跟他說，本票不能換錢，他才知道受騙上當了。怎麼會這樣，不是都說本票的效力在法律上比支票強，為什麼拿到本票還會被騙？

認識支票和本票
首先要了解支票和本票有何不同。「支票」是由銀行發給信用良好、有需要的存款戶空白支票簿使用，是一種支付工具，免除了攜帶大筆現金的不方便。「本票」則是在一般文具店都可購買，不要小看薄薄一張紙，它的追討執行威力很強，所以很多賭場或地下錢莊都要求借款人簽本票，簽了跑都跑不掉，連銀行的房貸信貸都會要求簽本票。

按照我國票據法規定，「支票是由發票人簽發一定之金額，委託金融業者於見票時，無條件支付與執票人之票據。」而本票不同，是指由發票人自己無條件支付給執票人。

所以本票與支票的差別，在於付款方式。支票是由發票銀行為付款人，本票是由發票本人直接給付，若發票人願意且有能力兌現的情況下，支票較方便使用，可直接存入銀行，也可以當作貨幣再做消費。

但是如果發票人無法兌現，在追討程序上，本票會比支票簡便而有效。債權人直接向法院聲請本票裁定，進而強制執行，不必經由訴訟程序，可立即聲請查封發票人財產。支票則不能直接聲請強制執行，要曠日費時打官司，還不一定能保障權利。

沒有知識，也要有常識
在以前沒有信用卡的年代，用支票做預付工具很方便，簽一張下個月付款的支票就可以先購買東西，也有人利用它來做生意。進貨時付支票、銷售收現金，只要在付款日銀行裡有錢就好，萬一周轉不靈，三點半軋不過去而跳票，現在票據法除罪了也不會被抓去關，至於是否涉及詐欺而被判刑，要依個案判斷。

現在較少人使用支票，會收到的大概只有退稅支票或股息支票，直接存入銀行即可經過票據交換變成現金。倒是簽本票千萬要小心，之前有詐騙集團假裝郵差，謊稱有掛號信要求簽名蓋章，民眾不知情簽到歹徒的本票上，結果因此被追債，遭法院強制執行後帳戶凍結、房屋查封都有可能。

現在年輕人問他怎麼抓寶，各種密技絕招都會，問到相關金融常識卻很薄弱。一個朋友的小孩出社會二年每天上班下班，居然不知道銀行三點半關門，更不要說支票抬頭、劃線、票貼、禁止背書轉讓等術語。在這裡做個機會教育吧！

支票抬頭：是支付對象的戶名。退稅支票會寫你的名字，要存入你的銀行才能兌現，沒有抬頭的支票存入任何人戶頭都可兌現。
劃線支票：在支票左上方劃雙斜線，代表這張支票要存進銀行交換才能提領，通常需要經過一天以上，沒劃線的支票，到發票銀行櫃台可以直接領錢。
背書轉讓：支票是流通的有價證券，可以自由轉讓給別人，如果自己簽發支票給某人，不希望他再轉手出去，可以註記禁止背書轉讓。
票貼：拿到未到期的客票，若有資金的需求可以向銀行貼現，但通常銀行不喜歡做這一塊業務，缺錢的人只好求助地下金融，當然利息很高要小心。

使用支票有幾個重點，支票簿和印章分開放，不要在空白支票上先蓋章，要確定帳戶內有足夠存款，不要亂開空頭支票。雖然沒有票據法刑責，萬一跳票個人信用也會有污點，還是要謹慎使用。

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