他工作7年「沒辦過信用卡」房貸過得了嗎？刷卡對貸款有幫助？銀行員曝：這些行業才有差！

【文／李寧】對於想買房的人，信用評分是銀行在審核你的房貸申請時，決定要貸多少錢給你的重要基準，本身貸款條件好不好，攸關房貸成數的高或低；那麼，如果本身是沒辦過信用卡的人，是否會影響銀行對他的信用風險評估，導致房貸不容易辦理，以及是否會成為買房的阻礙呢？

一名網友在Dcard論壇上說明自己的狀況，他表示自己從大學畢業工作至今7年，未曾辦過任何一張信用卡，因為「覺得那都是銀行的陷阱」，甚至表示信用卡就是容易讓人過度消費，因此自己一直是個不折不扣的簽帳卡忠實使用者，直到最近存到錢想買房，有點苦惱若本身沒信用卡，會不會影響銀行對他的信用風險評估？

對此，許多人不認同原PO的觀念，直言「不用信用卡沒有比較好欸，現在信用卡無腦的都有2%回饋，有條件的有3%～5%回饋，不用信用卡等於放著這些回饋不拿」、「反信用卡的原因是因為過度消費真的很蠢，控制不住自己的手是不是」、「你都成年了，自己沒辦法控制不要亂花錢嗎？」有網友認為，辦一張適合自己的信用卡，會審視自己的生活開銷，並觀察哪幾種開支比例最重，以及要辦哪種用途的卡才有最優的回饋，「光是檢視自己消費習慣的這個過程，就已經開始在理財了。」

銀行評估「是否有肉」先問有沒有辦卡

另針對沒信用卡是否對信用評分有影響，有人認為信用紀錄是有點影響，但算是不加分不至於到扣分，「房貸審核的重點是還款能力」，若可提供相關財產證明或所得稅扣繳憑單等，證明自己每月有穩定收入，且足以負擔房貸就沒什麼問題。此外，有一名自稱是銀行員的網友表示，評估客戶「是否有肉」最快的方式就是看是否持有信用卡，有信用卡代表有一定財力且有穩定收入，還有消費理財的觀念。

他指出，「對於放款來說也是一樣，判斷一個客戶的信用最簡單的方式真的就是看信用卡使用習慣、紀錄等」，且信用卡本身也可以幫助省錢及延後付款，還能賺到回饋，「不辦卡的原因居然是『怕刷爆』所以不辦，我是覺得銀行真正會質疑你的是，這個用錢的自信都沒有的風險。」

持有信用卡究竟會不會成為辦理貸款的阻礙，過去就有一名銀行放款專員在PTT論壇上回答相關問題，他直言「正常情況下，是沒什麼區別。」他指出，會需要每月刷幾百塊、養信用的人，通常是工作內容不顯著、特殊行業的人，例如銀樓、代書、八大等職業，或是曾有信用瑕疵、假小白（債協後結清）、收入不穩定等，「這種養信用卡就會對任何貸款都有幫助。」

不過，若是有正當職業，及正常明確收入的人來說，就算「你有100張卡都沒刷，跟你信貸、房貸都沒關係。」

房貸主要看還款能力＆信用評分

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，對銀行來說，房貸主要看還款能力跟信用評分2大部分，假如你有足夠的還款能力，如月收9萬元、10萬元，想貸款1000萬元（每月本利攤還金額約5萬多元），即使沒有信用加分，貸款還是沒問題，但若月收入僅有5萬元，想貸款1000萬元，信用評分就影響相當大。

尤其是銀行業最喜歡的四師（醫師、律師、建築師、會計師）以及公務人員，還有百大企業員工，因每月有固定薪水收入，銀行很願意給予相當優惠的貸款條件。但若是計程車司機、soho族、網拍網紅，雖然可能本身收入高，但因收入不固定，這時若沒有信用卡等信用評分加分，恐影響貸款成數，以實務經驗來說，貸款成數恐相差0.5~1成。

陳俊宏指出，曾經有客戶是鋁門窗行業，都是現金收入，每月都是等日常家用使用完後剩餘1、2萬元才存入銀行，對於銀行來說，看到的是每月收入只有1、2萬元，貸款成數從8成直接砍到剩下2成，有錢也貸款不到想要的成數，這類族群建議收入都要先過水進入到銀行，要使用時再取出，且建立良好的信用評等，才容易取得較好的貸款條件。

另外可以考慮部分外商銀行推出的VIP專案，在帳戶內存入300萬元，銀行就認為你是足夠的還款能力，願意給予較高的貸款成數，存入的錢在1、2個月內不要動，最後以這樣的方案順利幫客戶貸到8成房貸。