不再霧煞煞，10大房貸類型怎麼挑最有利？
「房貸」不單只是多跑幾家銀行想辦法把貸款成數拉高這麼簡單，探詢房貸過程中，最令人頭昏腦脹的是聽銀行房貸專員講什麼加幾碼幾碼、浮動利率、指數型房貸…等專有名詞，加上房貸金額高，20、30年繳下來，選擇不同類型房貸，最後相差個幾十萬都是正常的，差別只是你是選對適合自己的房貸而省下幾十萬，還是挑錯房貸類型多繳了幾十萬。
有的人重視投資理財、有的人想說最好順便保險、有的人希望銀行存款可以扣抵利息省更多、有的一開始不想繳太多…，針對不同需求，市面上至少就有下列10種房貸類型，申貸前一定要搞懂哪種類型的房貸跟自己最match，別選錯當冤大頭。
1.指數型房貸
依中華郵政與國內幾大行庫定存利率的平均值為基礎，作為房貸利率浮動基準，簡單講就是「指標利率隨市場利率變動而機動調整」，好處是利率計算透明合理且貼近市場，缺點是利率走揚時，房貸利率也跟著升高。
2.固定利率型房貸
開宗明義讓人知道它就是固定式的利率。好處是不受利率上漲影響增加還款負擔，可以清楚掌握每月房貸本利多寡跟數字，有效規劃家庭財務收支。但台灣固定型房貸不像美國「一價到底」，而是規劃短則半年或首年，長則3～5年的固定利率，固定期結束後，利率還有波動可能。不過銀行為吸收利率上揚風險，簽約當下所定的固定利率通常會比浮動利率高。
3.理財型房貸
一般房貸還款繳出去的本金就是繳出去了，但理財型房貸讓你繳出去的錢還可以隨時再借出來用、隨借隨還、按日計息，它不必重新申請、也不限定用途，可做為投資、出國旅遊、房屋維修、添購新車、子女教育等各種用途。適合有短期資金需求的精明投資人，可把繳進去的錢再借出來投入其他報酬率更高的投資工具，惟利率較一般房貸高1%左右。若手邊有閒錢，可預先還部分本金以節省利息，同時又能增加理財資金額度。
4.理債型房貸
以不動產為擔保品，整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單說，就是用利率相對低的房貸，償還利率高的卡債、信貸等債務，是種「整合負債」型的房貸產品。
5.壽險型房貸
結合保險與房貸，保險理賠金設定為優先清償房貸，可避免申貸人意外身故或身障失去工作能力，導致無法支付房貸時，房子遭銀行查封或拍賣。一旦理賠金償還房貸款後的餘額，還可給付給受益人，讓生活更有保障。若消費者提前償還房貸，也可選擇繼續享有保障或依相關條款退保領取解約金。
6.保證保險型房貸
申貸人若因自備款不足或信用條件不足，導致核貸成數不夠用，可以用「額外投保」的方式，增加貸款金額。銀行業者也可透過保證保險，將風險轉嫁給保險公司，各取所需。
7.抵利型房貸
以存款來折抵房貸本金，藉此減少利息支出，以降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果。如果臨時面臨資金需求，還是可以動用該筆存款。
8.階梯型房貸
將還款期間分做二或三段，採取不同的利率計息。如果是二段式，第一段通常為前2年，第二段為為第3年起。如果是三段式，第一段通常為前6個月，第二段為第7～24個月，第三段則為第3年起。
9.遞減型房貸
以中華郵政2年期定儲機動利率為依據，再評估繳款情況是否良好，加碼利率為逐年遞減，還款時間增長，利率也會越來越低。
10.組合型房貸
結合固定與機動利率，可自由搭配金額比重。其中固定利率的部分完全不受市場利率波動影響，在利率上揚時，固定利率的部分可以鎖住利息負擔，若利率反向走跌，機動式利率的部分則可反映市場利率走勢，讓客戶有效掌握雙重優勢。
此外，除了上述10種銀行房貸類型外，政府不定期也會提供優惠房貸方案。如果你符合青年首購條件或中低收入、弱勢家庭，不妨多善用政府優惠方案，減輕利息壓力。
