別讓資產「不小心」睡著了?!

歐陽姚
·財經專欄作家
·3 分鐘 (閱讀時間)

文:歐陽姚

歲末年初,很多人開始檢視過去一年的投資成果;除了投資部位,其它資產包括:房地產、保單、債券…也別忘了查看一下。

*資產要活用!

很多年輕人,從小家裡就會幫忙買保單(終身壽險或類儲蓄險),到現在保費可能已經繳交期滿。如果這份保單只是靜靜放在家裡「沉睡」著,那就只發揮了保障的功能;另一部分資產活用的功能,就完全沒有利用到!

還有一位年輕人,2019年初,繼承了一筆300多萬元的家族遺產。對於這筆資金該怎麼運用?是投資買股票,買保險或是房地產,一直猶豫不決。

最後他選擇將資金換成美元(2019年美元/台幣1:30.5),理由是「美元是強勢貨幣」,且當時美元定存利息,優於台幣定存。

然而,隨著台幣不停升值與美元定存利率不斷的下降,他發現自己台幣換美元的匯損已接近10%,此時換回台幣(換匯有價差),可能虧損幅度會更大;若是繼續持有美元,又擔心美元會續貶,陷入了進退二難的局面。

現行的美元一年期定存利率,都在1%以下,等於是讓資產睡著了。如果未來很長一段時間都沒台幣需求,建議可以買進美元計價商品。譬如:可以買一張美元保單,也可以買美元計價基金、債券…商品,都比定存美元好。

*讓資產1+1大於2!

買了各種投資商品,無論是股票、保單、房地產、債券…只是投資的開始。因為這些「證券」是有價值的,可以讓它發揮更大的效應。

舉例來說:許多家庭,買了房地產,就開始持續繳交房貸,即使房貸繳清了,也只是將房地契鎖在保管箱,靜靜放著,完全沒有再利用。

如果將房契抵押給銀行,能拿到2%左右的利率,只要買進5%以上殖利率的股票

,就有利差可賺;當然選股很重要,絕對不能去買一些投機股或飆股。選擇台積電、中華電這種大到不能倒的企業,應該相對安全。

其餘,像保單、股票、債券….也都能質借出來;而且不一定要供款完畢。房貸只要設定抵押還有餘額,就可以再度融資出來,股票也是有價證券,可以質押給券商或銀行,不同的股票有不同的計價方式,需與金融單位討論。另外,只要保單有效,保費繳交到一定程度,保單就有帳戶價值,一樣可以質借出來。

只不過,不是所有的資產都值得拿來活用。譬如:2000年以前的保單,預定利率高達8%以上,質借出來利息最高收到6.9%。如果買股票收息,至少要找到10%以上配息股(6.9%付利息、3.1%賺價差)才值得。要找到配息10%以上標的,不太容易,有時甚至風險太高,就不值得如此操作。

最後要提醒,以資產質借出來的資金,通常利息會較低,不過也還是有成本,所以只能投資、不宜投機;使用時間也要一併考慮,才不會弄巧成拙!

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