【產險王牌】夫妻買新房住火險怎麼保 四大重點一次解惑！（上）

多數夫妻都會在人生走到一定階段時購入屬於自己的家，但最怕就是遇到災害導致房屋受損。據內政部消防署統計，110年建築物火災發生達5,994次，平均每天有16起火災，每天發生的火災事故並非民眾想像中的那麼少。

有房貸的夫妻們，一般都會因銀行要求而投保住宅火險，但究竟住宅火險的保障內容有哪些、保費怎麼算，又有什麼常見風險可以一起解決處理呢？《Yahoo奇摩王牌系列》請到國泰產險火災暨工程保險部協理林仁吉來解答。

重點一、住宅火險保什麼，有必要嗎？

目前一般住宅火險承保範圍已經很充足，最基本的保障就包含火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故煙燻、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為及竊盜...等，109年還增加了颱風洪水災害補償等保障內容。

其保障範圍不只自己的房屋財產，因為火災時還可能延燒樓上樓下或隔壁鄰居，造成他人的財物損失或是人身傷亡，並產生跟他人的求償糾紛。因此住宅火險也承保火災意外的第三人責任保障，保險額度是每一人體傷最高100萬元、死亡200萬元，每一事故的體傷死亡最高1,000萬元、財損最高200萬元，保險期間內最高賠償金額2,400萬元。

此外，只要以建築物投保住宅火險，都需要附加一個「地震基本險」，保險金額最高為150萬元。

重點二、住宅火險保費怎麼算？

住火險的保險金額是參照「住宅類建築造價參考表」訂定，以每坪造價加計裝潢的重置成本做為計算、不扣折舊，用修復回原本狀態做為基本保障額度；造價參考表主要依照縣市別、建物總樓高，訂定每坪造價是多少。目前住宅火險的費率相對便宜，一般投保金額如果介於300~500萬元，一年保費約2,000~3,000元左右，就可以購買到充足的房屋保障。

以台北市總樓層5層的房屋為例，每坪屋殼重置成本造價是7萬3,100元，若因屋主有再裝潢，每坪增加2萬元重置成本，每坪就是9萬3,100元。若房屋為30坪，全屋的重置成本保險金額就約279.3萬元。

住宅火險業界平均的費率是每100萬元保額保費大約200元，以上例計算，住火險保額279.3萬元的保費約為559元。

地震基本險的保障部分，保險金額要算不加裝潢的重置成本，全屋重置成本為219萬元。但地震基本險最高保額目前只能投保150萬元，一年保費為1,350元。

二個基本保障加起來，每年保費也才不到2,000元。

（想要了解如何擴大住家風險保障，請見下篇：下篇報導點此）

【林仁吉經歷】

產險業經歷25年，現任國泰產險火災工程暨保險部協理，經歷核保、理賠、業務部門，熟悉火災及工程保險巿場生態；擅長風險評估、核保訂價及商品研發等領域。

【國泰產險】

國泰產險提供全方位產險商品與損害防阻建議，多次獲「保險卓越獎」、「保險品質獎」、「國家品牌玉山獎」等獎項肯定。

【Yahoo王牌系列】簡介

▲6月專家輪值名單：

1、 林家民：中信房屋最受媒體歡迎王牌顧問師、單店4千萬元店長

2、 莊凱倫：研究投資資歷逾10年、安聯四季成長組合基金經理人

3、 林仁吉：國泰產險25年經歷協理、熟悉火災及工程保險巿場生態

4、 陳正華：台灣ETF市場規模第5、陸股ETF規模第1大的中信投信業務部長

5、 朱宇心：新壽資歷26年超業講師，高峰雙料全國第一、MDRT終身會員

6、 林育暐：永慶房屋12年資歷年度風雲經紀人、年度績優店長

7、李盈儀：兆豐投信經理人、一般型台股基金今年以來績效排名第2

8、林永祥：永豐投信00858、00838B經理人、獲香港指標基金最佳ETF大獎

9、黃潔妤：遠雄人壽全球總會長第一名，亦是百萬圓桌MDRT COT會員

註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。

（審核：葉憶如）

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• Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。

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