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【信託王牌】80歲以上每5人有1失智 安養信託防止保險理賠遭挪用、詐騙
根據衛福部統計，台灣65歲以上長者，每13人即有1位失智；80歲以上長者每5位就有1位失智。年輕時努力替自己存了退休金、長照險，無非是希望晚年生活能獲得妥善照顧。但存款或保險理賠金，都可能遭詐騙或親人挪用，這時就需要透過「安養信託」、「保險信託」來確保資產的用途。
為了幫助長者規劃退休生活，確保老年生活無虞，《Yahoo奇摩財經》王牌系列邀請到兆豐銀行信託部處長侯君儀為大家介紹安養信託及保險信託，教大家以最聰明的方式保護積蓄，讓長照、醫療保險保障效果加乘，照顧好自己晚年生活的食衣住行。
簽訂安養信託 意外發生醫療照護有保障
侯君儀分享一個客戶故事，曾經有位A先生在臨退休前，與兆豐銀行簽訂安養信託，希望將一部分退休金交付信託管理，並約定在發生「安養照護」需求前，由銀行協助將信託的資金先做定存使用，並視退休情況進行滾動式的財產管理與調整。
簽訂信託幾年後，其中一筆定存到期，兆豐銀行欲聯繫A先生，卻一直聯絡不上，最後輾轉聯繫上A先生的太太，才得知他中風消息。兆豐銀行專員前往探訪後，協助A先生將信託的資金用在定期復健、醫療的費用上。
這個案例也顯示出，信託不只扮演著「保護資產」的角色，避免不當使用或遭詐騙的風險，更可在遇到身體發生狀況時，將資金用在生活、醫療、照護上，讓退休生活更有保障。透過信託，銀行也可協助處理金流，定期將醫療費用從信託帳戶匯入指定的醫療、養護機構。
信託保護財產 更確保「專款專用」
侯君儀說，信託在理財中扮演著「保護」的角色，包括現在常看到長者遭詐騙的案件，許多案件甚至是被自己身邊的友人、親人詐騙，或者生病、失智後面臨親人爭產，這時候「信託」就是一個很好的機制，讓民眾在年輕、健康時就先規劃好自己晚年生活要怎麼安排，除了存款以外，還包括保險金、股票都能交付信託，先約定好要如何使用或分配給下一代。
信託還有另一個優勢就是確保「專款專用」。金管會推行信託2.0推後，除了專注於保護民眾的存款，更積極發展異業結盟，與養護機構、醫療照護機構合作，並藉由「專款專用」的特性，希望能藉由一站式服務平台包辦民眾晚年生活的食、衣、住、行。
長照險、年金險搭配信託更有保障
如果已經保有長照險、年金險或者醫療險，還需要安養信託嗎？侯君儀說，事實上，保險商品的功能強調「風險分散」，而信託則強調財產的「安全性」及「專款專用」，若將保險與信託做結合，讓保障達到加乘效果。
舉例來說，在沒有信託的情況下，民眾取得長照險、年金險保險給付，可能會由家人或其他人管理，恐怕會用把錢用在照護醫療以外花費的情況，而搭配安養信託的話，就能確保這些保險給付，用在民眾當初所設定的費用上，讓保險更有保障。
若以壽險來說，則是透過對指定受益人的保險給付，避免家人因被保險人死亡或受傷失去經濟來源，同時也能達到照顧遺族生活、 財富傳承等目的。此類壽險的保險金，因為是由指定受益人或法定繼承人領取，民眾若擔心相關給付會遭他人挪用，也再另外簽訂保險信託，確保保險金用在受益人的生活照顧上。
年滿55歲或身心障礙 可申請安養信託
以兆豐銀行安養信託來說，受益人年滿55歲就可以申請，另外身心障礙者也可以辦理。申請時應準備委託人、受益人以及信託監察人的身分證與第二證件；若受益人為身心障礙者，還須提供證明文件影本。
保險金信託本身則沒有年齡限制，申請時須提供保險單、保險註記批單正本或影本。委託人、法定代理人（監護人）、受益人、信託監察人都須提供身分證、第二證件以及簽約印鑑。
為確保信託啟動後，資金能夠匯入受益人帳戶，申請時也需提供受益人指定銀行帳戶存摺影本。
安養信託交付金額原則上沒有門檻限制，民眾按照個人的身體狀況、財產內容來考量，但侯君儀建議金額不要低於30萬，因為較低的信託金額容易產生較高的管理費率，且資金規劃、運用上較沒有彈性。
【侯君儀簡歷】銀行金融資歷逾30年，專精投資、授信、信託等金融業務。畢業於台灣大學經濟系，曾任兆豐銀行東內湖分行經理，現擔任兆豐銀行信託處處長。
【兆豐銀行】
兆豐銀行擁有全台灣最專業的外匯經驗、全球廣佈的營運據點及通匯網路，近年來數位轉型表現亮眼、消企金績效卓越，並積極推動ESG，以「創新求變，永續前行」為目標，以期成為亞太區金融業永續典範。
(審核：葉憶如）
▲7月專家輪值名單：
基金專家
1. 邱良弼／富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎
2. 林宗慧／群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置
信託專家
1. 侯君儀／兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年，專精投資、授信、信託
2.曾文民／華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗
3.張玫蓉／合作金庫信託部協理、資歷逾30年，專精授信、信託等金融業務
產險專家
1.黃秉森／法國巴黎產險業務部經理、22年保險資歷，曾任金控銀行保險顧問
壽險專家
1.林麗雲／新光人壽霧峰通訊處、百萬圓桌六倍頂尖TOT會員
2. 陳建邦／台灣人壽17年資歷講師級終身MDRT、台灣最佳財務策劃師、8次國際銅龍獎
房產專家
林澍凡／永慶房屋年度指標店、內湖星雲店店長
許維哲／信義房屋奇岩重劃店經理、11.7年資歷千萬經紀人
黃仕誠／住商機構千萬經紀人、高雄文山帝堡店長
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
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Yahoo財經特派記者 吳栢妤：5年記者經歷，曾任網路編譯，也跑過科技產業、政治線，期許以敏銳的觀察力、跨領域的視角，帶給讀者易讀又實用的金融報導。
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