明年買房錢差一點 把頭期款拿去買股好嗎?

林帝佑
·百萬小資女
·3 分鐘 (閱讀時間)

作者:林帝佑

這陣子,網路跟朋友間都在傳一篇新聞:《砸頭期款買股!他5檔慘賠30% 崩潰勸世:人多地方別去》,佑佑替他的錢默哀一下…回來正題,我看完的感想是「千萬不能把短期要用的錢拿來投機」,我們不討論這個個案,因為我也不知道他規劃多久以後要買房,所以就來說說理財的大原則吧!

我們在累積資產的過程中,一定會出現各式各樣的目標,譬如出國、買新車、買房子、足夠的退休金等等…這些目標,可能會在人生的各個階段被實現。目標愈遠,可投資期間愈長,能承受的風險波動就愈高;目標愈近,投資期間愈短,能承受的風險波動就愈小。

為什麼呢?「如果我知道我會死在哪邊,不要去那裡就好了。」巴菲特(Warren Buffett)的好夥伴查理.蒙格(Charles T.Munger)是這麼說的,所以我們用反面案例來看,提醒自己別再犯同樣的錯誤。

假設你已經累積了170萬元,打算1年後要買房,但是頭期款加計其他稅費成本等,尚有資金缺口30萬元,這個時候,你會怎麼做?投入股市,打算快速賺到30萬元出場?

投資期間愈短,投機成分愈大

但是,投資市場中,愈是短期的投資,其投機的成分就愈大。我們光看台股的走勢就好,近10年,也就是從2011年至2020年(截至12/7),大盤從9,039點來到14,256點,報酬率高達58%(詳見表1),這是10年來的長期績效。不過,仔細看,大盤在這10年間,每年的報酬率有正、有負,甚至在2011年還有-22%的績效。

如果你把這170萬元的頭期款投入股市,想趁距離買房還有1年的時間,賺個快錢,但卻好死不死碰上如2011年的盤勢,1年過後,不僅沒賺到30萬元,可能連本金170萬元都拿不回來。這時候,到底要忍痛停損?還是房子不要買了?

所以,愈是短期要用到的錢,就愈應該放在波動度較小的資產類別,你總不會把這個月要用的生活費放在股票裡面吧?肯定是放在活存的吧?還是誰誰誰有更好的做法,快提供給大家。

其實,這件事情不僅反映在理財目標的實踐上,也反映在每個不同年紀的人身上。如果你是20多歲的年輕人,因為還有時間等待投資市場隨景氣循環波動,所以可以配置較多的股票或高風險、高報酬的部位。隨著年紀愈來愈大,當然就要慢慢調整,將資產穩穩地留住,配置一些穩健、但報酬率不見得極高的資產類別,因為保本是首要目標。

所以從年輕時候開始理財、投資,不僅可以嘗試賺取高報酬,更能夠享受時間的複利,但切記,如果是愈短期內要動用的資金,就要做更有把握的事!

表:台股長期向上,但年度績效一樣有負數

備註:2020年截至12月7日  整理:林帝佑
備註:2020年截至12月7日 整理:林帝佑

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