央行打房效應 估量減價難動

在中央銀行打房措施之下，今年下半年房市買賣連四月衰退，從銀行放款情形來看，房價目前恐怕難以相同程度的大幅鬆動。

據中華信評評等報告指出，受房貸管制的影響，土地銀行的放款市占率皆較去年下滑，而臺灣銀行的逾放比至2024年底預期約0.14％，明年可能進一步放緩至0.13％，顯示並無明顯放款違約風險，中華信評金融服務評等部副總經理張書評認為，房貸逾放比增加風險至少是三、四年寬限期逐漸到期後。

中華信評在報告中指出，由於主管機關對不動產相關放款祭出信用管制措施，加上外幣放款動能陷入停滯，土銀在今年上半年放款成長面臨壓力，其上半年放款年成長率為2.1％，低於中華信評先前預測的7％。截至2024年6月30日，土銀的放款市占率亦已從2023年底的6.0％降至5.8％，存款市占率於同期間則從4.8％降至4.6％。

此外，臺銀放款市占率也從2023年底的8.27％降至7.87％。張書評補充，公股銀放款市占率下滑的原因之一，也與民營銀行積極度較高有關。

中華信評指出，土銀已採取審慎的成長策略，以分散其風險較高的土建融放款，且目前著重於擴大對中小企業的放款規模，預期未來幾季土銀將承作更多政策性中小企業放款，以維持其市場地位，並增加存款以支撐其業務成長。

臺銀在授信成本方面較低，且過去五年對其客戶放款餘額占比低於10個基本點，中華信評指出，臺銀授信成本較低的原因，是該行對公部門和風險較低的一般房貸曝險部位較高，約占其放款餘額的1/2，因政府於去年8月推出的新青安升級方案，臺銀的房貸新案件主要來自新青安貸款專案，截至今年7月底在該行房貸新案件中占比約44％。

不過，中華信評認為，就臺銀溫和的放款成長偏好，和具一致性的授信審核策略來看，未來兩年曝險應不會大幅變動。截至2024年6月底止，臺銀的不良資產比僅約0.12％。

張書評指出，由於新青安都會有寬限期，目前銀行逾放比還未能顯現房貸違約風險，待三、四年後寬限期陸續到期，進入本利攤還時，視年輕人是否有能力還款，屆時銀行的「房貸逾放比一定會增加」，但是否會增加到令人擔心的程度，有幾個指標可參考：一是不動產價格是否有大幅下滑，二是房貸利率是否有進一步上升的可能性，三是未來的經濟景氣發展情形。

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